Förstå sjukförsäkringens premieökningar

Du kanske har märkt en ökning av kostnaden för dina sjukförsäkringspremier år efter år. Ökningar är vanliga, men det är värt din tid att undersöka om det finns val du kan göra för att hålla mer pengar i fickan.

Skäl till ökad hälsovårdspremie

Sjukförsäkringspremierna går upp med inflationen, men de ökar också regelbundet i proportion till inflationen. Detta beror på ett antal faktorer.

Ny, sofistikerad och dyr teknik hjälper till vid diagnos och behandling av hälsoförhållanden, medan specialiserade läkemedel kan förlänga livslängden från sjukdomar som cancer. Det höga priset på dessa diagnostiska och behandlingsalternativ ökar kostnaden för sjukförsäkring för alla. Och människor lever längre, även med sjukdomar som brukade anses vara dödliga, vilket innebär att människor med sjukdomar konsumerar mer hälso-och sjukvård dollar.

Hur premier bestäms

Varje år beräknar försäkringsgivarna kostnaden för att betala för sjukvården för sina täckta liv samt deras driftskostnader. Även ideella enheter betalar sina chefer och personal, och dessa löner är alla en del av sina driftskostnader. Ditt premie är den inkomst som sjukförsäkringsgivarna tar in för att täcka alla dessa kostnader.

Uträkningen

Din sjukförsäkringsgivare beräknar kostnaden för att betala för sjukvård genom att utveckla profiler hos sina konsumenter och sedan räkna ut hur mycket varje profilerad patienttyp kommer att kosta. Till exempel kan en profil vara för manliga barn i åldern 2 till 6. Försäkringsgivaren bestämmer ett genomsnittligt antal läkarbesök som varje barn behöver, hur många vaccinationer han behöver, hur många gånger han kommer att falla och behöver stygn, etc.

En annan profil kan vara för kvinnor i åldrarna 50 till 55. En genomsnittlig kvinna i denna åldersgrupp behöver en checkup, ett mammogram, kanske en koloskopi eller en benskanning. Hon behöver ett blodprov för diabetes eller kolesterol. Även om hon är ganska frisk kan hon behöva ta ett eller flera receptbelagda läkemedel, kanske ett statin för att förhindra hjärtproblem.

Försäkringsgivaren kommer också att bestämma antalet operationer, medicinska tester, olyckor och andra eventuella medicinska behov för var och en av sina profilerade patientgrupper.

Med hjälp av dessa profiler, multiplicerat med antalet patienter som de förväntar sig att försäkra sig för varje profil, kan försäkringsgivaren uppskatta vad dess kostnader kommer att bli. Ytterligare belopp för kostnader och vinst kommer att läggas till totalt. Då ska de göra matematiken för att hitta en genomsnittlig kostnad per patient eller familj. Det blir ditt årliga premie.

Varje deltagande individ eller familj betalar samma premiebelopp, oavsett individens eller familjens hälsa.

Vad du får från din sjukförsäkring Premium

Om du är anställd kan du och din arbetsgivare dela din premiekostnad. Om du inte har en arbetsgivare som hjälper dig att betala dina premier, kommer hela kostnaden att vara din. Du kan få mer av din sjukförsäkring än vad du betalar, men det beror på din hälsa.

• Om du är frisk, då är din premie kostnad sannolikt att vara mycket mer än det faktiskt skulle kosta dig att få vård under ett år. Du kan betala tusentals dollar och behöver bara ett besök till doktorn eller ett recept. Du spenderar pengarna på premierna eftersom du inte vill riskera att betala räkningen för oväntade hälsohändelser, som en storolycka eller sjukdom.
• Om du är lite äldre, screening tester rekommenderas varje år, och du kan komma ut om jämn. Dina tusen dollar i premier kan vara nära de faktiska kostnaderna om du betalat ut ur fickan för de testen och doktorsbesök.Fortfarande spenderar du pengarna på premierna eftersom du inte vill riskera stora kostnader om du ska diagnostiseras med en kronisk sjukdom eller bli skadad vid en olycka.
• Om du är sjuk, då kan dina försäkringspremier vara ett riktigt fynd. Med en kronisk sjukdom som diabetes, hjärtsvikt eller cancer, kan din faktiska vårdkostnad, om du betalat ur din egen ficka, vara hundratusentals dollar.

• Om du är över 65 år och ta emot Medicare kommer din vårddekning att bli en riktig nedgång. Du får den omvårdnad du behöver baserat på det faktum att du är över pensionsåldern. För de flesta har du betalat in den fonden genom hela din karriär. Men om du har en kronisk sjukdom eller diagnostiseras med någon försvagande sjukdom, kommer din avkastning på den livslånga investeringen att bli enorm.

Sänka kostnaden för dina sjukförsäkringspremier

När du är ganska frisk eller har tillgång till mer än en plan via din arbetsgivare, kan du få kontroll över kostnaden för din försäkring, inklusive det pris du betalar för premier, självrisker och sambetalningar.

Några tips för att spara pengar på vårdbidrag:

• Varje år under anmälningsperioden för sjukförsäkring för nästa år, eller när du byter jobb eller försäkringsskydd, ta dig tid att göra de faktiska beräkningarna för att välja den bästa planen för dig. Beräkna kostnaderna för dina premier, sambetalningar, medförsäkring och avdrag för att se om du skulle spara pengar med en plan med högre eller lägre premier, sambetalningar, medförsäkring eller självrisker.
• Var uppmärksam på incitament, rabatter och wellnessprogram. Många sjukförsäkringsbolag erbjuder rabatter för personer som inte röker, tränar regelbundet eller bibehåller en hälsosam vikt.
• Överväg hög självrisk, katastrofal vårdförsäkring. Dessa planer har oftast lägre premier och kan fungera bra för människor som är mest hälsosamma.
• Överväg att använda ett hälsokostkonto, där din arbetsgivare avsätter en viss summa pengar för dina heath utgifter. Denna typ av konto kan vara ett bekvämt sätt att göra dina hälsokostnader avdragsgilla.
• Även om du är anställd, kan din inkomst vara låg nog för att kvalificera dig för statens sjukvårdsskydd. Ta reda på om du är berättigad till ett statsfinansierat sjukvårdsbidragsprogram som Medicaid eller andra.

Ta reda på om du är medicinskt behörig

Ett ord från DipHealth

Försäkring, inklusive sjukförsäkring, är något som de flesta betalar för och hoppas aldrig använda. Men din sjukförsäkring kan betala för din förebyggande vård och screeningtest. Om du är ung och frisk behöver du inte eller har rätt till mycket förebyggande vård eller screening, och om du är äldre kan din försäkring automatiskt täcka diagnostiska screeningtest.

Med hälsovårdspremier som stiger i kostnad kan du bestämma dig för att spara pengar genom att betala för en lägre kostnadsplan om du inte förutse att du får mycket vård under hela året. Ändå finns det inget sätt att förutsäga framtiden, så du måste fatta beslut om rätt plan och premium prispunkt och sedan ompröva dina behov när det är dags att betala för täckning igen.