Kan en sjukförsäkring avdragsgilla proreras?

Det kan tyckas orättvist att du måste betala hela din självrisk om du inte registrerar dig för sjukförsäkring fram till mitten av året. När allt kommer omkring får du bara hälsoförsäkring för hälften av året om du registrerar dig i mitten av året. borde inte avdragsgilla prorieras till hälften av det årliga självrisket?

Eftersom självrisker är så dyra, kräver betalning av hela årliga självrisken om du registrerar dig efter en del av försäkringsåret är över gör det mindre troligt att du når ditt självrisk det året. I det här fallet kommer du mindre sannolikt att dra nytta av att din hälso-försäkringsgivare hämtar en del av fliken för dina medicinska utgifter.

Tyvärr är en årlig sjukförsäkrings självrisk inte proraterad för delårsbevis, oavsett hur många månader som är kvar i planåret när du anmäler dig till sjukförsäkring. Den maximala fackmängden är heller inte proraterad.

exempel

Kalender-årspolitik

Du är oförsedd för månaderna januari till juni. Du gifter dig under juni månad, vilket gör att du är berättigad till en särskild anmälningsperiod (notera att denna särskilda anmälningsperiod är tillgänglig om du är berättigad till din arbetsgivares plan, men den skulle bara vara tillgänglig för en individuell marknadsplan - inklusive en plan köp i utbytet - om du eller din make redan hade täckning innan du gifter dig). Du anmäler dig till sjukförsäkringsskydd på din stats bekostnadspensionsförsäkringsutbyte från och med den 1 juli med en årlig självrisk på $ 2000.

Alla Obamacare-planer (på och utbyte) har ett planår som löper från 1 januari till 31 december. Om du använder din sjukförsäkring mellan 1 juli och 31 december för annat än förebyggande vård eller tjänster som är täckta med en kopia, kommer din sjukförsäkringsgivare inte att börja betala en del av dina sjukvårdsräkningar som är föremål för självrisken tills du har betalat hela $ 2000 självrisken. Även om du bara har hälsoförsäkringsskydd under halvåret, måste du betala hela självrisken innan försäkringsgivaren börjar hämta fliken (om du har täckning som inkluderar copays för saker som kontorsbesök och recept, kan dessa fördelar sparka in från början, oavsett om du har betalat något mot självrisken).

Policyn för årskalendern

Du är anställd för ett nytt jobb i början av februari. Din nya arbetsgivare kommer att tillhandahålla sjukförsäkring som en del av ditt personalförmånspaket från och med den 1 mars. Arbetsgivaren har en öppen anmälan varje augusti för ett planår som löper från 1 oktober till 30 september varje år.

Eftersom du är en nyanställd med en inledande registrering i mitten av planåret har du bara sju månaders täckning innan ett nytt planår börjar i oktober och det belopp du har betalat mot din årliga självrisk återställs till noll. Trots ditt förkortade täckningsår hålls du till samma avdragsgilla belopp som övriga anställda som valde den planen under öppen anmälan i augusti.

Observera att många arbetsgivare väljer att använda kalenderårsplaner och hålla sin öppna anmälan under hösten för att motsvara ett 1 januari startdatum för planåret. Men arbetsgivare har mer flexibilitet i detta och kan köpa en plan när som helst under året för att täcka sina anställda.

Sjukförsäkringsavdragsavdrag är generellt inte överförbara från plan till plan

Om du byter från en hälsoplan till en annan under försäkringsåret, i nästan alla fall, det belopp som du redan hade betalat mot din årliga självrisk i den hälsoplan som du hade tidigt på året krediteras inte mot det årliga avdragsgilla i hälsoplanen du har senare på året. När du anmäler dig till den nya hälsoplanen, börjar beloppet du betalat mot ditt nya självrisk på noll, även om du redan betalat hela årliga avdragsgilla i den andra planen.

Även om det nästan alltid är så att självrisker inte kan överföras från en plan till en annan, kan det ibland ändras baserat på förmildrande omständigheter som påverkar ett stort antal försäkringstagare och ingripanden från försäkringskommissionären. Ett exempel är lösningen som skapades för medlemmar i New Yorks Health Republic Insurance, som stängdes i november 2015. En överenskommelse mellan statliga myndigheter i staten och tre privata försäkringsbolag gav medlemmar i Health Republic till att få kredit (på deras nya december 2015-täckning) för deras avdragsgilla och out-of-pocket utgifter som de redan betalat under årets första 11 månader. Oregon regulatorer utarbetade ett liknande avtal för Oregon Health CO-OP-medlemmar när COOP stängde i slutet av juli 2016.

Vissa försäkringsbolag kommer också att göra undantag när en enrollee byter från en plan till en annan inom samma försäkringsbolag. Ett exempel kan vara en person som har individuell marknadstäckning och sedan byter till en mindre gruppplan med samma försäkringsgivare i mitten av året. Det finns inget krav på att försäkringsgivaren krediterar insättaren för det belopp som de hade betalat mot sin självrisk på den individuella marknadsplanen, men det finns inte heller något som hindrar dem från att tillåta en avdragsgilla överlåtelsekredit - och det kan inte göra ont att fråga, för ibland de säger ja.

Exempel

Du hade sjukförsäkring med en individuell marknadsplan (dvs. en plan du köpte dig själv, antingen i utbyte eller direkt från ett försäkringsbolag) från 1 januari till 31 juli. Under den tiden betalade du 1 300 USD mot din 2 000 sjukförsäkring självrisk självrisk. Du släpper din individuella plan när du får en arbetsbaserad sjukförsäkring som börjar den 1 augusti. Den nya arbetsbaserade täckningen har en årlig självrisk på 1 000 USD.

Den $ 1.300 du redan betalat mot din Obamacare täckning räknas inte mot din nya arbetsbaserade sjukförsäkring självrisk. Du måste börja från början och betala hela $ 1,000 arbetsbaserade sjukförsäkringsplanens avdragsgilla innan försäkringsgivaren börjar hämta fliken för dina medicinska räkningar som är föremål för självrisken (som noterat ovan är det möjligt - även om det inte är osannolikt att hamna i en situation där den enskilda marknadsplanen erbjöds av samma försäkringsgivare som erbjuder den nya arbetsbaserade planen och får dem att komma överens om en avdragsgilla överföringskredit. Men det här är undantaget från regeln, i allmänhet borde man förvänta sig måste börja om med din självrisk om du byter till en ny plan mitt år).

Om jag måste betala den årliga avdragsgilla tolv på ett år, kan jag få tillbaka pengarna?

Det finns inget sätt att återkräva alla extra pengar du spenderade mot din sjukförsäkring självrisk när du byter planer i mitten av året efter att ha betalat den första planens självrisk. Kostnadsdelningskostnader som deductibles, copays och coinsurance kan ibland användas som skatteavdrag som resulterar i lägre inkomstskatter. Läs mer om detta i "Hur man skriver ut medicinska utgifter som skatteavdrag."