Hur din familj sjukförsäkring avdragsgilla fungerar

Familjeavdrag var utformade så att stora familjer inte skulle gå sönder betala individuella sjukförsäkringsavdrag för varje familjemedlem. Du behöver förstå hur familjeavdragsbarheten fungerar så att du kan budgetera för din familjs hälsoutgifter.

Hur en familj avdragbar fungerar

De flesta familjepensionsförsäkringar har både individuella självrisker och familjeavdrag. Varje gång en individ inom familjen betalar mot sin individuella självrisk, krediteras den även mot familjeavdragsberättigande.

Med familjebidragsavdrag börjar täckningen för varje enskild medlem så snart hans eller hennes individuella självrisk är uppfylld. När familjen självrisk är uppfylld, är alla i familjen täckta även om en individuell självrisk inte är uppfylld.

Det finns två sätt att en familjers sjukförsäkring kommer att börja betala förmåner för en viss individ inom familjen.

• Om en individ möter hans eller hennes individuella självrisk, hälsoplan fördelar sparka in och börjar betala sjukvård utgifter för den individen bara, men inte för de andra familjemedlemmarna.
• Om familjeavdragsberättigande är uppfylld, hälsovård förmåner kick-in för varje medlem av familjen huruvida de har träffat sina egna individuella självrisker eller inte.

Denna typ av familjeavdragssystem är känt som en inbäddad självrisk eftersom enskilda självrisker är inbäddad inom och räknas mot större familjeavdrag.

Exempel på en familj på fem

Låt oss säga en familj på fem har en individuell självrisk på $ 500 och en familjeavdragsbar på $ 1500:

I januari:

• Pappa betalar 500 dollar i självrisken.
• Pappa har träffat sin individuella självrisk.
• Familjets självrisk har krediterats $ 500, $ 1000 att gå innan det är uppfyllt.
• Hälsoplan betalar nu för pappas hälsovård.
• Hälsoplanen betalar inte förmåner för mamma och barn ännu.

I februari:

• Barnet betalar 500 kronor i självrisken.
• Barnet har träffat sin individuella självrisk.
• Familj avdragsgilla nu har $ 1 000 krediterats, $ 500 att gå innan det är uppfyllt.
• Hälsoplan betalar nu för pappa och barns hälso- och sjukvård.
• Hälsoplanen betalar inte förmåner för mamma, barn två eller barn tre ännu.

I mars:

• Mamma betalar 200 USD i avdragsgilla kostnader.
• Mamma har inte träffat sin individuella självrisk ännu, $ 300 att gå.
• Familjens avdragsberättigande har nu krediterats $ 1200, $ 300 för att gå innan det är uppfyllt.
• Hälsoplan betalar bara för pappa och barns hälso- och sjukvård.
• Hälsoplanen betalar fortfarande inte förmåner för mamma, barn två eller barn tre.

I april:

• Barn två betalar 300 dollar i avdragsgilla kostnader.
• Barn två har inte träffat sin individuella självrisk ännu, $ 200 att gå.
• Familjets självrisk på $ 1500 har nu uppnåtts.
• Hälsoplanen börjar betala förmåner för alla familjemedlemmar.

Sedan familjen möttes familjeavdragsberättigade började hälsoplanen betala förmåner för alla familjemedlemmar, även om tre av dem ännu inte hade uppfyllt sina individuella självrisker.

Kostnadsöverväganden

De flesta sjukförsäkringar har en familjeavdrag som är mellan två och fyra gånger den individuella självrisken.

Om din familj är liten är familjen självriskar vanligtvis lägre än summan av alla individuella självrisker. För en familj av två är familjeavdragsbeloppet vanligtvis lika med summan av de individuella självriskerna.

Låt oss säga att du har fem familjemedlemmar, en individuell självrisk på 1 000 dollar och en familjebilräkningsavgift på 2 000 USD, två gånger det individuella självriskbeloppet. Om det inte fanns någon familjebilräkningsavgift och varje familjemedlem måste uppfylla den individuella självrisken innan hälsoplanen började betala förmåner för honom eller henne, skulle din familj på fem betala $ 5000 innan hälsovårdsavgiften sparkade in för varje familjemedlem.

Eftersom täckningsförmåner sparkar in för hela familjen när familjen självrisk på $ 2000 är uppfylld sparar familjen upp till $ 3 000 i avdragsgilla kostnader.

Vad ingår inte i avdragsgilla

Saker som inte omfattas av din sjukförsäkring kommer inte att räknas mot din självrisk även om du betalar dem ur din egen ficka. Till exempel är fettsugning vanligen inte täckt av sjukförsäkring. Om du betalar $ 1,500 för fettsugning, kommer den $ 1.500 inte att krediteras mot din individ eller familjeavdrag eftersom det inte är en täckt fördel av din hälsoplan.

Förebyggande vårdbehov kräver ingen avdragsgill, kopiering eller samförsäkring tack vare Affordable Care Act (ACA). Dessa inkluderar saker som mammogram, influensaskott eller barndomsvacciner även om du inte har träffat din självrisk än.

Copays för kontorsbesök och förskrivningar räknas i allmänhet inte mot din självrisk, men specifikationerna kan variera enligt plan. Ring din försäkringsleverantör och tala med kundrepresentant om du är osäker på vad som är eller inte är täckt.

Undantag för högavdragsbara planer

Om du har en högavdragsbar hälsoplan (HDHP) kan din familjebaserad inkomst fungera annorlunda. De flesta HDHP använder en aggregerad självrisk snarare än det inbyggda självrisksystemet som beskrivs ovan.

Var medveten om att din plan kanske inte är en HDHP bara för att din självrisk verkar vara stor. En HDHP är en speciell typ av hälsoplan, inte bara en beskrivande term. Eftersom HDHP är vanligtvis förknippade med skattefördelade hälsokravskonton har de särskilda regler som skiljer dem från hälsoplaner som inte är HDHP.

Från och med 2016 måste icke-grandfathered hälsoplaner tillämpa ACA-kompatibla individuella out-of-pocket-maximier till alla medlemmar i en familjeplan, även om det är en HDHP med en sammanlagd familjebaserad självrisk.

I 2018 är den maximala tillåtna låten $ 7,350 för en enskild individ och $ 14.700 för en familj. Så en familj HDHP kan till exempel ha en sammanlagd familjebidragsränta på $ 7 000, men det kan inte ha en sammanlagd familjebaserad självrisk på $ 10 000, för det skulle eventuellt kräva att en enda familjemedlem betalar $ 10 000 innan han får förmåner enligt planen, och det är inte längre tillåtet.

För 2019 har hälso- och sjukvårdsministeriet föreslagit att man täcker individuella kostnader för utelämning på $ 7 900 per år. Reglerna som begränsar en enskild familjemedlems kostnader till högst det beloppet fortsätter att gälla.

Förändringar under republikanska hälsovårdsreformen

Republikanska lagstiftare tillbringade mycket av 2017 som arbetar med insatser för att upphäva och ersätta ACA. Dessa ansträngningar misslyckades, med undantag för GOP-skatteläkningen som upphäver ACAs individuella mandat som börjar 2019.

Räkningarna som infördes 2017 krävde vanligtvis inte några ändringar i regeln som kräver inbäddade enskilda maximala fackbelopp på familjeplaner. De skulle i allmänhet inte ha ändrat de gränsvärden som ACA ålägger hälsoplaner.

Det är emellertid viktigt att notera att ACA: s keps på out-of-pocket-kostnader endast gäller tjänster som anses vara viktiga hälsofördelar.

GOP-förslagen tillåter i allmänhet stater att omdefiniera viktiga hälsofördelar. Om en sådan lagförslag godkändes kan försäkringsgivare neka täckning för moderskap, receptbelagda läkemedel, opioidbehandling och andra förmåner som tillhandahålls av ACA.

Om det händer kan hälsoplaner bli mindre robusta, och familjer kan behöva täcka kostnaden för en del behandling som för närvarande omfattas av ACA-kompatibla planer. I så fall räknas inte kostnaderna för kostnaderna för saker som inte omfattas av planen i förhållande till planens avdragsgilla eller out-of-pocket-maximala.

Istället skulle de resultera i mycket högre faktiska kostnader utan kostnad för medlemmar som behöver tjänster som inte längre omfattas på grund av mindre robusta regler om väsentliga hälsofördelar.

Förevarande villkor och hälso- och sjukvårdsreform