Sjukförsäkringsalternativ för unga vuxna

Om du närmar dig 26 år gammal kanske du befinner dig i ett sjukförsäkringsband. Enligt ACA-bestämmelser kan dina föräldrar inte täcka dig enligt deras hälsoplan när du fyller 26 (även om staterna får bestämma sina egna regler så länge de inte är mer restriktiva än ACA, till exempel tillåter New Jersey unga vuxna att förbli på förälderns plan tills de fyller 31). Men vid 26 år har många unga vuxna inte en stabil karriär med ett fördelat heltidsjobb som ger sjukförsäkring.

Om det här är din situation har du flera alternativ för att få sjukförsäkring när du fyller 26 år.

Köp en plan på din sjukförsäkring utbyte

Du kan köpa sjukförsäkring på statens sjukförsäkring utbyte. Om du har en blygsam inkomst kan du kvalificera dig för statligt stöd för att hjälpa till att betala månatliga premier. För en enskild individ sträcker sig bidragsberättigande upp till en intäkt på 47 500 USD år 2017, men på vissa områden är premierna tillräckligt låga för att stödberättigande stannar vid en lägre inkomstgräns. Du måste använda växelns citationsverktyg för att se exakta priser i ditt område baserat på din inkomst.

Beroende på din inkomst kan du också vara berättigad till subventioner som kommer att minska dina kostnader utan kostnad (du måste välja en silverplan i utbytet för att få denna extra hjälp, om du är berättigad kommer subventionen att ske automatiskt ingår när du väljer planen).

Prisvärd vårdlagsutbyte om hälso- och sjukvård tillåter dig inte att anmäla dig till sjukförsäkring när som helst du väljer. Vanligtvis får du bara anmäla dig under den öppna anmälningsperioden som händer varje höst.

Men eftersom du förlorar din nuvarande sjukförsäkring på grund av åldrande ut av din förälders plan, kvalificerar du dig för en särskild registreringsperiod när du fyller 26. Detta kommer att ge dig 60 dagar innan din plan slutar - liksom 60 dagar efter det slutar - att anmäla dig till en hälsoplan på utbytet även om det inte är öppet inskrivning. Om du saknar det här korta inskrivningsfönstret måste du vänta till nästa öppna anmälningsperiod för att köpa sjukförsäkring på statens sjukförsäkring.

Observera att den särskilda anmälningsperioden i detta fall också gäller utanför börsen, men subventioner är inte tillgängliga utanför utbytet, så det är inte ett alternativ du borde använda om din inkomst gör att du är bidragsberättigad.

COBRA fortsättningstäckning

COBRA är en lag som tillåter dig att fortsätta din nuvarande sjukförsäkring i 18-36 månader efter att du har åldrats från din förälders hälsoplan, förlorat jobbet eller fått skild. Inte alla hälsoplaner måste dock erbjuda COBRA fortsättningstäckning. Lär dig om din hälsoplan har att erbjuda dig COBRA.

Så här fungerar COBRA. Du eller dina föräldrar meddelar hälsoplanen att du kommer att förlora täckning på grund av att du förlorar din beroende status. Hälsoplanen skickar dig sedan information som förklarar hur du fortsätter din täckning. Du har 60 dagar att välja att fortsätta din täckning genom COBRA. Om du inte gör det valet under de 60 dagarna, kommer du att förlora din chans för alltid.

Du måste betala månatliga premier för din COBRA-täckning, och det kan kosta mycket. Just nu har din förälder del (eller i vissa fall alla) av den månatliga premie som tas ut ur hans eller hennes lönecheck. Men en del av premien är sannolikt täckt av din förälders arbetsgivare (även om vissa organisationer kräver att anställda täcker hela kostnaden för att lägga till personer som är beroende av planen). När du tar COBRA-täckning, bidrar inte din föräldrars arbetsgivare till premiumen för din täckning längre. Du måste betala både den del som din förälder betalade och den del som din föräldrars arbetsgivare betalade. Dessutom måste du betala en administrativ avgift på 2%.

Du betalar månatliga COBRA-premier så länge som din COBRA-täckning varar, vanligtvis 18 månader. Om du saknar en COBRA-premiebetalning slutar din COBRA-täckning och du kan inte återställa den. Om du får annan täckning kan du avbryta din COBRA-täckning när du vill. Men om du tar COBRA har du inte längre tillgång till en särskild inskrivningsperiod på den enskilda marknaden (via utbyte eller utbyte).

Läs mer om COBRA-fortsättningsskydd från Arbetsgruppen i "En anställdes guide till hälsofördelar under COBRA."

Sjukförsäkring genom ditt jobb

Om du arbetar och din arbetsgivare erbjuder sjukförsäkring kan du bli berättigad till den sjukförsäkringen när du förlorar din nuvarande försäkring. Om du inte tror att du kan anmäla dig till din arbetsplatsförsäkring eftersom det inte är öppet inskrivningstid, tänk igen. Att förlora din föräldrars täckning kommer sannolikt att göra dig berättigad till en särskild anmälningsperiod på din arbetsplats, förutsatt att du annars är berättigad till täckning enligt din arbetsgivares plan. Du kommer att ha 30-60 dagar att anmäla dig.

Bara för att du får ett jobb betyder inte att du kommer automatiskt kvalificera för sjukförsäkring via din arbetsplats. Till exempel kräver många arbetsgivare att du arbetar minst ett antal arbetstimmar per vecka för att vara berättigad till sjukförsäkring. Du måste uppfylla det kravet innan du är berättigad att anmäla dig, även med en särskild registreringsperiod.

Även om du är berättigad är inte arbetsbaserad sjukförsäkring vanligtvis fri. Din arbetsgivare tar din del av kostnaden för de månatliga premierna ur lönecheck, så förvänta dig mindre lönecheckar. Som sagt, åtminstone din arbetsgivare är en del av kostnaden för dina sjukförsäkringspremier. Med COBRA betalar du hela premien själv. Och om du anmäler dig till en plan via börsen, men din inkomst är för hög för att vara bidragsberättigande, skulle du också betala hela premien själv.

Medicaid

Om din inkomst är låg kan du vara berättigad till Medicaid, ett gemensamt statligt / federalt socialt välfärdsprogram som ger sjukförsäkring till vissa missgynnade eller låginkomsttagare. Du måste vara en laglig bosatt i det land där du ansöker om täckning, och Medicaid erbjuder vanligtvis inte täckning för lagligt närvarande invandrare tills de har varit i USA i fem år.

Inom vissa riktlinjer anger varje stat sina egna regler om vem som kvalificerar sig till Medicaid och vem som inte gör det. Om din inkomst är 138% av den federala fattigdomsnivån eller lägre, kommer du att kvalificera dig för Medicaid i 31 stater och District of Columbia. I de återstående delarna är kvalificeringen för Medicaid svårare och begränsad till utsatta populationer som gravida kvinnor, handikappade, blinda eller äldre (notera att även om Wisconsin är bland de stater som inte har expanderat Medicaid under ACA, gör de inte har täckningsgap; låginkomstboende i Wisconsin kvalificerar sig för Medicaid eller premiebidrag i utbytet, beroende på deras inkomst).

Premium, deductibles, copays och coinsurance är vanligtvis mycket små när du har Medicaid. De flesta Medicaid-programmen tar inte ut några avgifter alls (även om vissa gör det, för enroll med inkomst över fattigdomsnivån) och kostnadsdelning (copays etc.) är minimal för personer som är inskrivna i Medicaid.

Läs mer om hur Medicaid fungerar i ditt tillstånd genom att välja ditt tillstånd på denna interaktiva karta.

Studenthälsa

Om du är på college kan du vara berättigad till student sjukförsäkring genom ditt universitet. Vissa universitet kräver att du tar en viss lägsta klassbelastning för att vara berättigad. Kontrollera specifikationerna för täckningen för att försäkra dig om att den är tillräcklig, inklusive täckningen när du kommer på semester och kanske ute i stan under långa perioder.

Alumni Association, Trade Association, och andra alternativ

Inte berättigad till studenthälsa eftersom du inte längre är student? Vissa alumniorganisationer erbjuder sjukförsäkring till sina medlemmar. Kolla med din universitets alumniförening.

Egenföretagare? Kolla med din branschorganisation om du är medlem i en handel. Kolla med din lokala handelskammare om du har ditt eget småföretag. Några av dessa organisationer erbjuder grupphälsoplaner till sina medlemmar. Dessutom kan småföretag köpa sjukförsäkring genom sina staters SHOP-sjukförsäkringsutbyte.

Du kan utforska andra unga vuxna sjukförsäkring alternativ med en oberoende sjukförsäkring mäklare licensierad av ditt tillstånd. Dessa människor är experter på att hjälpa människor välja en kvalitetshälsoplan som passar deras behov. Din bästa satsning är att använda en mäklare som är certifierad av utbytet i ditt land så att du kan se alternativ både på och utanför utbytet och se till att du får den täckning som är bäst för din situation.

Kommer GOP-försök att upphäva ACA Ändra alternativen för unga vuxna?

GOP-lagstiftare har försökt att upphäva ACA sedan den antogs, och de har spenderat 2017 på att driva lagstiftning som skulle upphäva eller ändra olika aspekter av lagen. ACA-bestämmelsen som tillåter unga vuxna att stanna kvar på förälderns hälsoplan till 26 år verkar vara säker men ingen av de stora förslagen har försökt att ändra eller ta bort den delen av ACA.

Men den faktura som senatrepublikanerna har infört (Bättre omsorgsförsoningslagen eller BCRA) skulle leda till högre kostnader utan kostnad för personer som köper egen sjukförsäkring (vid utbyte eller byte). GOP-upprepade ansträngningar kan också leda till mindre robust täckning som erbjuds av små arbetsgivare, beroende på statliga tillvägagångssätt för reformen av hälso- och sjukvården.