Hur kan du bedöma sjukförsäkring om du inte är bidragsberättigad?

Amerikansk sjukförsäkring är dyr.Statligt subventionerad täckning (Medicare, Medicaid och CHIP), arbetsgivarbidrag och ersättningspremiebidrag gör täckningen överkomlig för de flesta människor, men vad händer om du inte får några subventioner? Har du några alternativ för prisvärd täckning?

Hur mycket kostar hälsomäckning?

Den genomsnittliga arbetsgivarbaserade sjukförsäkringsplanen kostar $ 557 / månad för en enskild anställd 2017 och 1 562 kronor / månad för en familj.

De flesta arbetsgivare betalar en betydande del av den här kostnaden, vilket ger anställda en mer hanterbar del - men det är inte alltid fallet när du lägger till familjemedlemmar till din plan.

För personer som köper egen sjukförsäkring är den genomsnittliga fullpriskostnaden för en plan som köpts i en stat som använder den federalt löpande utbytet (HealthCare.gov) $ 597 / månad per inlösen år 2018. Men de flesta som köper täckning i Utbytet kvalificerar sig till premiesubventioner (premieskattkrediter) som sänker deras genomsnittliga premie till bara 78 dollar / månad.

Emellertid kvalificerar cirka 13 procent av utbytesverksamheten rikstäckande inte premiebidrag och måste betala fullt pris för deras täckning. Dessutom betalar alla som registrerar utbyte (dvs. köp av täckning direkt från ett försäkringsbolag) full pris, eftersom det inte finns några premiesubventioner tillgängliga utanför utbytet.

Vad om du måste betala hel pris?

Så medan arbetsgivarbidrag och premieskattelättnader bidrar till att hålla privat täckning överkomlig för de flesta, hjälper de inte alla.

Några av de personer som inte får premiesubventioner tjänar tillräckligt för att deras sjukförsäkring - till och med till fullt pris - är fortfarande en hanterbar andel av sin inkomst. Om du bor i ett område där sjukförsäkring är dyrt (Charlottesville, Virginia är ett bra exempel 2018) och din familj på fyra måste betala $ 30,000 / år för täckning, det är mycket mer realistiskt om du tjänar 500 000 dollar per år än det är om du tjänar $ 105.000 / år.

I båda fallen är din inkomst för hög för subventioner. Men om du tjänar 500 000 dollar är premierna bara 6 procent av din inkomst, medan om du tjänar 105 000 dollar är premierna 29 procent av din inkomst.

För perspektiv här är det viktigt att förstå det för människor som do kvalificera sig för premiesubventioner, bestämmer IRS vad som anses vara "överkomligt" baserat på en procentandel av hushållets inkomst. För hushåll med högsta bidragsberättigade inkomster (dvs. upp till 400 procent av fattigdomsnivån) förväntar IRS att de ska betala knappt 10 procent av sin inkomst för referensplanen. De kan betala mindre om de köper en billigare plan, eller mer om de köper en dyrare plan. Hushållen med lägre inkomst betalar en mindre andel av sin inkomst för sjukförsäkring och premiebidrag utgör skillnaden.

Men i den höga delen anses täckningen vara överkomlig om den är lite mindre än 10 procent av hushållets inkomst. Det gäller emellertid bara om hushållet är berättigat till premiesubventioner. Om de inte är det finns ingen gräns för hur mycket inkomst de kan behöva spendera för att köpa sjukförsäkring.

Vem måste betala obehöriga premier för sjukförsäkring?

Det finns några olika omständigheter där en person kan behöva betala väl över 10 procent av sin hushållsinkomst för hälsodäckning och fortfarande inte berättigad till bidrag.

Låt oss ta en titt på vad de är:

• Ditt hushåll påverkas av familjen glitch. Det innebär att du eller din make har tillgång till arbetsgivare-sponsrad täckning som anses rimlig för bara arbetstagarens täckning (det kostar inte mer än 9,56 procent av anställdas hushållsinkomst 2018, vilket kommer att öka till 9,86 procent år 2019), men kostnaden för att lägga till familjemedlemmar driver de löneavdragsberättigade premierna över denna nivå.Under dessa omständigheter kvalificerar dina familjemedlemmar inte för premiumbidrag om de köper täckning i utbytet. Och det kan du konstatera, oavsett om du lägger till familjemedlemmarna till den arbetsgivarbaserade planen eller köper täckning för dem i utbytet, blir kostnaden en oöverkomlig andel av din hushållsinkomst.
• Du tjänar mer än 400 procent av fattigdomsnivån, men inte tillräckligt för att göra premier till en överkomlig andel av din inkomst. För 2019-täckningen kommer 2018-fattigdomsnivåerna att användas för att bestämma subventionberättigande (tidigare års nummer används alltid, eftersom öppen inskrivning inträffar innan de nya numren publiceras). För att se vad som motsvarar din familj, hitta din familjstorlek på det här diagrammet och multiplicera inkomstbeloppet med fyra.Så om du är en enda person som ansöker om 2019 täckning, slutar din stödberättigande om din inkomst överstiger $ 48.560. Och om du har en familj på fyra, slutar din stödberättigande om din inkomst är över $ 100 400. Det är verkligen inte låginkomstlöner, men människor som tjänar lite över dessa nivåer kommer förmodligen inte att anses vara rika på de flesta områdena i landet (uppenbarligen kostar $ 100.000 mycket längre i Kansas än vad det gör i San Francisco eller New York City, men det finns ingen justering baserad på levnadskostnaderna i olika områden).
• Du befinner dig i Medicaid-täckningsgapet. Det finns 19 stater där Medicaid inte har expanderats under ACA (detta kommer att sjunka till 17 när Virginia-Medicaid-expansionen träder i kraft 2019, och när Maine väljargodkända Medicaid-expansionen så småningom genomförs).I 18 av dessa stater (alla utom Wisconsin) finns det lite i vägen för ekonomiskt stöd till människor som tjänar mindre än fattigdomsnivån men kvalificerar sig inte för Medicaid (inklusive alla icke-funktionshindrade vuxna som inte har beroende barn). Om du befinner dig i denna situation måste du betala fullt pris för sjukförsäkring, vilket i allmänhet inte är realistiskt för personer som lever under fattigdomsgränsen.

Vad kan du göra om du står inför oöverträffade premier?

De flesta amerikaner får täckning från ett subventionerat program som drivs av staten (Medicare, Medicaid eller CHIP), en arbetsgivarplanerad plan som innehåller betydande arbetsgivarbidrag eller en subventionerad individuell marknadsplan genom utbytet. Så de människor som måste betala fullt pris för deras täckning försvinner ibland i shuffle. Men om du står inför en premieräkning som uppgår till en stor del av din inkomst, är du inte ensam. Låt oss ta en titt på vad du kan göra i den här situationen.

Först förstå varför du inte är berättigad till ekonomiskt stöd till dina premier. I de flesta fall kommer du att vara i en av de tre scenarierna som beskrivs ovan.

Prata med din arbetsgivare

Om din familj påverkas av familjen glitch kan det hjälpa till att diskutera situationen med din arbetsgivare. Om till exempel din arbetsgivare erbjuder täckning till makarna men kräver att hela premien är avdragsgående (dvs arbetsgivaren betalar inte någon av kostnaden för att täcka makan), kanske de inte inser att de oavsiktligt kan skicka familjer - speciellt de med lägre inkomster - till oöverkomliga premier på grund av familjen glitch. När de förstår konsekvenserna för sina anställdas familjer kan de överväga att ändra de fördelar de erbjuder (eller de kanske inte, men det kan inte skadas för att diskutera det med din arbetsgivare).

Justera din inkomst för att kvalificera dig för bidrag

Justering av din inkomst för att kvalificera sig för premiesubventioner i utbytet kan fungera på både den höga och den låga delen av subventionens stödberättigande spektrum.

Om din inkomst är för låg för subventioner och du är i ett tillstånd som har expanderat Medicaid (det är DC plus 31 stater och räknar), är du berättigad till Medicaid, så du har fortfarande täckning. Men om du befinner dig i ett tillstånd som inte har utökat Medicaid, kan du upptäcka att riktlinjerna för stödberättigande för Medicaid är mycket strikta. Och du kan inte få premiesubventioner i utbytet om du inte tjänar minst fattigdomsnivån (det är $ 12,140 för en enstaka person som skriver in 2019-täckningen och $ 29.420 för en familj på fem. Observera att barnen är berättigade till CHIP i alla stater med hushållens inkomster långt över dessa nivåer, så det är bara vuxna som fastnar i Medicaid-täckningsgapet).

Så om din inkomst är under fattigdomsnivån, gör dubbel insikt om att du rapporterar varje inkomst. Saker som barnpassning eller jordbruksmarknadsvinst kan vara tillräckligt för att driva din inkomst över fattigdomsnivån, vilket gör att du är berättigad till betydande premiesubventioner. Beroende på din ålder och var du bor kan dessa subventioner uppgå till tusentals dollar per år. Och om din inkomst hamnar lite över fattigdomsnivån, får subventionerna dig att få sjukförsäkring som bara kostar dig cirka 2 procent av din inkomst. Så det är väl värt att se om det finns en liten bit av sidinkost som du kan tjäna som skulle driva dig i det stödberättigade utbudet.

I övre delen av subventionens stödberättigade skala finns det också förändringar som du kan göra för att få din inkomst till stödberättigande utbud utan att du faktiskt behöver skala tillbaka dina inkomster. I huvudsak handlar det om att förstå vad som räknas som inkomst. För bestämning av bidragsberättigande använder IRS modifierad justerad bruttoinkomst (MAGI), men det är en formel som är specifik för ACA, så den skiljer sig från MAGI som används i andra situationer.

Diagrammet är användbart för att se hur MAGI beräknas för stödberättigande. I ett nötskal tar du din AGI från botten av första sidan av din 1040, och för de flesta kommer MAGI att vara densamma som deras AGI. Men det finns tre inkomstkällor som, om du har dem, måste läggas tillbaka till ditt AGI för att få din MAGI (utländsk förvärvsinkomst, skattefri ränta och icke skattepliktiga sociala förmåner).

Men de avdrag som anges på linjerna 23 - 35 i din 1040 kommer att tjäna till att sänka ditt AGI, och de behöver inte läggas in när du beräknar din MAGI för att bestämma subventioner. Detta skiljer sig från MAGI-beräkningar för andra ändamål.

Så om du gör bidrag till en traditionell IRA (inklusive SEP eller SIMPLE IRA) om du är egenföretagare), kommer det belopp du bidrar att sänka din inkomst för bestämning av bidragsberättigande. Samma sak gäller även om du gör bidrag till ett hälsokontot konto (notera att du måste ha täckning enligt en HSA-kvalificerad hög självriskplan för att bidra till en HSA).

Låt oss överväga ett exempel: Raquel och Jose har två barn och deras hushållsinkomst är 108 000 dollar år 2018. Gränsen för bidragsberättigande är $ 98 400 för en familj på fyra år 2018 (tänk på att 2017 fattigdomsnivånummer används för att bestämma subventionen berättigande till 2018 planer). Så vid första anblicken verkar det som om Jose och Raquel inte kvalificerar sig för några subventioner.

Låt oss säga att de bor i Cedar, Iowa, är båda 45 år och deras barn är 12 och 10. Utan några premiesubventioner alls, den billigaste planen de kunde få 2018 är $ 2,133 / månad (det är för en bronsplan billigaste silverplanen de kunde få är $ 2,630 / månad).Det är nästan 24 procent av sin inkomst, för den billigaste lediga planen, med en maximal exponering på 13,300 kronor för familjen.

Men vad händer om deras MAGI var 97 000 dollar istället? Nu skulle de vara berättigade till premiebidrag på $ 1 857 / månad. Det skulle ge kostnaden för den billigaste planen till bara 276 dollar / månad. Eller de kunde få en silverplan för 772 USD / månad.

Det visar sig att om Jose och Raquel bidrog varje högsta tillåtna belopp till en traditionell IRA (5 500 USD år 2018), skulle deras ACA-specifika MAGI minska med 11 000 dollar, från 108 000 $ till 97 000 USD. Det skulle sätta dem i det bidragsberättigade utbudet och de skulle få 22.284 dollar i premiesubventioner under 2018. Och de 11.000 dollar som de bidragit till sina pensionskonton är inte borta. Det hjälper till att odla sitt bohus och se till att De kommer att kunna gå i pension någon gång.

Om Jose och Raquel skulle välja en HSA-kvalificerad hälsoplan med sina 108 000 dollar inkomster skulle hälsomäckningen kosta 2 225 USD per månad i premier. Men om de valde den planen, bidrog det maximala beloppet till sina IRA och bidrog också till den maximala tillåtna mängden till en HSA ($ 6 900 år 2018 om du har familjedäckning enligt en HSA-kvalificerad plan), skulle deras MAGI falla till $ 90,100 (det är $ 108,000 minus $ 11,000 för IRA-bidrag, minus $ 6,900 för HSA-bidraget).

Det skulle göra dem berättigade till ett ännu större premiebidrag på 1,912 dollar per månad. Den HSA-kvalificerade hälsoplanen skulle bara kosta dem $ 346 / månad efter att subventionerna hade tillämpats. Och igen, de pengar som de lägger in i HSA tjänar till att sänka sin inkomst för stödberättigande beslutsfattande, men det är fortfarande deras pengar. Det kommer att förbli i deras HSA, rullar över från ett år till nästa, tills de behöver det för sjukvårdskostnader (eller de kan använda det som ett reservpensionskonto när de fyller 65).

Inget av detta bör betraktas som skatterådgivning, och du bör rådgöra med en skatterådgivare om du har frågor om din specifika situation. Men borttagningsplatsen här är att det finns åtgärder du kan vidta för att minska din MAGI och eventuellt kvalificera dig för premiesubventioner. Och det bästa är att om du använder IRA-bidrag och / eller HSA-bidrag för att sänka din MAGI, förbättrar du också din ekonomiska framtid samtidigt.

Tänk på täckningsalternativ som inte är ACA-kompatibla

För vissa människor är det helt enkelt inte ett sätt att få ACA-kompatibel täckning med ett premie som kan betraktas som en rimlig andel av sin inkomst. Gränsen för vad som kan betraktas som överkomligt varierar självklart från person till person. IRS anser att täckningen inte är överkomlig om premierna för den billigaste planen i ditt område skulle kosta dig mer än 8,05 procent av din inkomst år 2018.

Men vissa människor som inte kvalificerar sig för premiesubventioner kan vara villiga att betala mer än det - det beror vanligtvis på omständigheterna. De flesta som tjänar mer än 400 procent av fattigdomsnivån skulle troligen betrakta 10 procent av sin inkomst för att vara överkomliga, men premier som äter upp 30 procent av sin inkomst skulle troligen anses vara oöverkomliga.

Eftersom premierna har ökat i den individuella ACA-marknaden, kommer människor som inte kvalificerar sig till premiesubventioner att bli allt mindre benägna att köpa täckning, till stor del beror på premierna som förbrukar en allt större andel av sin inkomst.

Om du verkligen inte har råd med din sjukförsäkring kan du ansöka om ett överkomligt pris (via IRS när du lämnar in dina skatter eller via utbytet när du handlar för en plan) från ACAs individuella mandatstraff. Straffet kommer att elimineras 2019 i de flesta stater, men det gäller fortfarande 2018. Det är emellertid inte bedömt på personer som skulle behöva betala mer än 8,05 procent av sin inkomst för den billigaste tillgängliga planen.

Men även om du inte behöver betala straffet är du fortfarande oförsedd. Och det innebär ett stort problem om och när du behöver mer än rutinvård. Så om du tycker att du inte har råd med ACA-kompatibel täckning, vill du överväga några av alternativen. Dessa inkluderar:

• Hälso- och sjukvårdsdelegationer (personer med hälsovårdsdelningsdepartementet är undantagna från ACA: s individuella mandatstraff, men själva täckningen är inte förenlig med ACA).
• Förbundsplaner för hälsa (Trump Administration har reviderat reglerna för att göra täckning av hälso- och sjukvårdsplanen mer tillgänglig för egenföretagare, planlösningen varierar beroende på område och typ av bransch, till viss del kommer dessa planer att vara föremål för ACA, men bara som det gäller stora gruppplaner, med regler som inte är lika strikta som de som gäller för individuella och små gruppplaner).
• Kortfristiga sjukförsäkringsplaner (Trump Administration har föreslagit nya regler för att möjliggöra kortfristiga planer på upp till 364 dagar, tillgängligheten av dessa planer varierar från stat till stat, även efter att de federala reglerna slutförts).

Det finns andra alternativ, såsom fast ersättningsplaner, olyckstillägg och kritiska sjukdomsplaner, tillsammans med direkt primärvårdstäckning. Dessa är generellt inte utformade för att fungera som fristående täckning, även om du kanske finner att de parar bra med en av de andra typerna av täckning, vilket ger dig mer sinnesro.

I Tenessee (och i Iowa, från 2019) planerar Farm Bureau-planer som inte regleras av ACA eller av de statliga försäkringsavdelningarna - är tillgängliga för hälsosamma insatser.

Om du överväger täckning som inte är ACA-kompatibel, var noga med att läsa det finstilta och verkligen förstå vad du köper. Planen kanske inte täcker receptbelagda läkemedel alls.Det kan inte omfatta barnomsorg eller mentalvård. Det kan ha årliga eller livstidsbegränsningar på det belopp som det kommer att betala för din vård.

Med undantag av associeringshälsoplaner är de alternativa täckningsalternativen osannolikt att täcka redan existerande hälsoförhållanden. Dessa är alla saker som du vill förstå innan du köper täckningen, eftersom du inte vill bli reda på nackdelarna till täckningen medan du befinner dig i en sjukhusbädd.

Så länge du förstår negativen är uppåtsidan att den täckning som inte regleras av ACA kommer att bli betydligt billigare än ACA-kompatibel täckning. Du får vad du betalar för, så det kommer att ha mycket fler luckor och potentiella fallgropar än en ACA-kompatibel plan. Men viss täckning är bättre än ingen täckning, så en av dessa alternativ kommer sannolikt att vara betydligt bättre än att helt försäkrad.

Om du väljer alternativ täckning, fortsätt kontrollera varje år för att se om en ACA-kompatibel plan kan vara ett realistiskt alternativ. När fattigdomsnivån ökar varje år ökar också det stödberättigade MAGI-stödet. Och när fler stater utökar Medicaid, antingen via lagstiftning eller via omröstningsåtgärder, kommer täckningen att bli alltmer tillgänglig för låginkomst amerikaner.

Var den här sidan till hjälp? Tack för din feedback! Vad är dina bekymmer? Artikelkällor

• Kaiser Family Foundation. Arbetsgivares hälsofördelar, 2017 Sammanfattning av bedömningar. 19 september 2017.
• Centers for Medicare och Medicaid Services. 2018 Marketplace Öppna Inskrivningsperioden Offentlig Använd Filer. April 2018.
• Centers for Medicare och Medicaid Services. Sjukförsäkringsutbyten 2018 Öppen inskrivningsperiod Slutrapport. April 2018.
• Centers for Medicare och Medicaid Services. Early 2018 Effectuated Enrollment Snapshot. 2 juli 2018.
• Internal Revenue Service. Intäkter Procedur 2017-36 och Intäkter Procedur 2018-34.
• Institutionen för hälsa och mänskliga tjänster. Sekreterares kansli för planering och utvärdering. US Federal Poverty Guidelines används för att fastställa finansiell stödberättigande för vissa federala program.
• Centers for Medicare och Medicaid Services. Tendenser i subventionerad och oinskränkt individuell sjukförsäkringsmarknadsintroduktion. 2 juli 2018.