Varför ska du inte vänta tills du är sjuk att köpa sjukförsäkring

Sjukförsäkring är dyr, så varför inte bara vänta och köpa sjukförsäkring när du behöver det? Varför betala premiepremier när du kanske inte behöver använda den?

Eftersom reglerna för prisvårdande omsorg kräver att du köper sjukförsäkring från ett företag, i stället för det enskilda betalningssystem som finns i de flesta utvecklade länder, kan det tyckas billigare och säkert att försena köpet tills du behöver det. Men det finns tvingande skäl att inte vänta.

Öppen inskrivning är inte öppen

Du kan bara köpa sjukförsäkring på den enskilda marknaden (som ingår genom sjukförsäkringsutbyten såväl som utanför utbytet) under öppen inskrivning, en tidsperiod när alla kan köpa sjukförsäkring.

Om du inte köper din sjukförsäkring under öppen anmälan måste du vänta tills nästa öppna anmälan till en annan möjlighet. Om du blir sjuk i tiden kommer du förmodligen att vara otur.

Perioden för öppen inskrivning har blivit kortare. Från och med 2018-täckningen kommer den öppna inskrivningen att vara endast cirka sex veckor lång och löper från den 1 november till den 15 december varje år med täckning som är effektiv den 1 januari det kommande året (endast för 2018 täckning finns det nio statliga utbyten som har förlängts öppen registrering senast 15 december).

För 2014, när ACA-kompatibla planer hade börjat, var öppen inskrivning i sex månader. Från 2015 till 2017 var öppen inskrivning tre månader varje år.

Undantag för öppet inskrivning

Situationsförändringar i ditt liv (men inte förändringar i din hälsotillstånd) skapar en särskild inskrivningsperiod under vilken du kan köpa sjukförsäkring eller ändra din hälsoplan. Dessa kvalificerade händelser inkluderar:

• Förlora tillgången till din befintliga sjukförsäkringsplan av andra skäl än att du inte betalar premie eller bedrägeri (till exempel lämnar ditt jobb och förlorar tillgången till din arbetsgivares sponsrade försäkring).
• Att bli beroende eller bli beroende. Att gifta sig, ha en bebis eller anta ett barn är exempel.
• Permanent omlokalisering kan skapa en särskild inskrivningsperiod. Detta gäller även att människor släpps från fängelset. men sedan mitten av 2016 har detta bara tillämpats om du redan var försäkrad på din tidigare plats. Du får möjlighet att byta försäkring om du flyttar men inte får täckning för första gången.

Särskilda inskrivningsperioder är tidsbegränsade och du har bara 60 dagar från dagen för den kvalificerade evenemanget för att anmäla dig till en ny plan.

Sjukförsäkrings väntetider

Sjukförsäkringen täcker inte den dag du köper den. Oavsett om du är försäkrad genom arbete eller genom ett företag du hittat på hälsoutbytet, är det vanligtvis en väntetid innan din täckning sparkar in. Till exempel:

• Om du anmäler dig under höstens öppna anmälan startar din täckning den 1 januari (notera att i de nio staterna som har förlängt öppen anmälan för 2018 täckning endast finns några undantag till detta)
• Om du anmäler dig utanför den öppna anmälan (med en särskild anmälningsperiod) och du anmäler dig före den 15: e månaden börjar din täckning i början av nästa månad
• Om du anmäler dig efter den 15: e månaden kommer din täckning inte att börja till början av den andra följande månaden. Om du till exempel upplever en kvalificerad händelse och registrerar dig den 25 mars 2018, kommer din täckning inte att träda i kraft till 1 maj 2018 (om inte din kvalificerade händelse är förlust av annan täckning eller äktenskap, i vilket fall särskilda regler gäller för datumet och din täckning kan träda i kraft den 1 april 2018. Observera att du i alla fall kan få täckning som är effektiv för en ny bebis eller adoptivbarn retroaktiv till födelsedatum eller adoption så länge du anmäler dig före den särskilda anmälan periodens slut).

Sjukförsäkring för oförutsedda omständigheter

Det är en dålig plan att vänta med att köpa sjukförsäkring tills du behöver använda den. Även om du är ung och frisk kan dåliga saker fortfarande hända.

Vad händer om du skivade din hand när ett vinglas bröt när du tvättade det? Stygn i ett akutrum kan vara mycket dyrt. Vad händer om du snubblade över katten medan du går nerför trappan? En bruten fotled kan inte vänta på behandling och kan till och med kräva operation.

Även om något sådant händer när du kan registrera dig direkt (under öppen inskrivning eller under en särskild inskrivningsperiod), kommer din täckning inte att träda i kraft direkt. Det är tveksamt att du vill vänta i veckor för att gå till akuten. Du måste vänta månader bara för att anmäla dig.

Kostnaden för sjukförsäkring

Den vanligaste orsaken som människor ger för att inte ha sjukförsäkring är att det är för dyrt. Men ACA har hjälpt till att göra täckningen mycket billigare för personer med låga och medelstora inkomster.

Om din inkomst var mindre än cirka 16 642 dollar år 2017 (för en enskild individ) kan du kvalificera dig för Medicaid. Det beror på om ditt tillstånd har expanderat Medicaid, men 31 stater och DC har sålunda valt att expandera Medicaid under ACA.

Om din inkomst är för hög för Medicaid men upp till fyra gånger fattigdomsnivån kan du vara berättigad till subventioner för att täcka en del av ditt premie i börsen. Övre inkomstgränsen år 2017 för subventioner för 2018-täckning för en enskild individ var ungefär 48.240 dollar - säkert väl i medelklassen för en enda person (för en familj på fyra sträcker inkomstgränsen hela vägen till 98,400 dollar).

För att kvalificera sig för subventioner måste du köpa din sjukförsäkring genom utbytet. Du kan antingen ta subventionerna framåt, betalas direkt till din försäkringsbolag under hela året, eller du kan betala fullt pris för din täckning och sedan ansöka om ditt bidrag på din avkastning.

Katastrofala planer

Om du är yngre än 30 år eller om du har ekonomiska svårigheter kan du vara berättigad till en katastrofal hälsoplan. Även om dessa planer har de högsta självriskerna och kostnaderna för out-of-pocket som tillåts enligt ACA, är deras premier lägre än de övriga tillgängliga alternativen, och åtminstone får du viss täckning.

Katastrofala planer kan inte köpas av personer över 30 år, om inte de har ett ont om befrielse. Och det är också viktigt att notera att subventioner inte kan användas för att hjälpa till att betala för katastrofala planer, så de är i allmänhet inte ett bra val för alla som kvalificerar sig för bidrag baserat på inkomst.