3-månaders sjukförsäkring Premium Grace Period Översikt

Före den överenskomna vårdlagen (ACA) var staterna fritt att fastställa sina egna regler när det gällde sjukförsäkringspremieperioder, och 30 dagar tenderade att vara den vanligaste graceperioden. Dessa statliga bestämmelser är fortfarande på plats, men de gäller nu bara för personer som inte får premiesubventioner genom utbytet.

I slutet av den öppna inskrivningsperioden 2016 fanns det cirka 10,6 miljoner människor som fick premiesubventioner för att kompensera kostnaden för täckning som köpts genom börserna. För dessa människor är det en tre månaders premieperiod, så länge de betalar sin första premie på tid (här är ACA-texten till denna bestämmelse).

Hur graceperioden fungerar

Om du inte får premiumbidrag (dvs. har du en hälsoplan som du köpt utanför utbytet, eller du köpte en utbytesplan men betalar fullt pris för det), är din grace period fortfarande styrd av statens regler, och kommer att stavas ut i ditt sjukförsäkringspolicy material. En 30-dagars graceperiod är vanligast i det här fallet, vilket innebär att om ditt premie för maj beror på 1 maj, har du till slutet av maj att betala din premie. Om du inte gör det kommer din täckning att upphöra med retroaktivt från och med den 30 april (eftersom du betalade för april, men inte maj).

Men om du får premiumbidrag, har du en tre månaders grace period (notera att subventionen skickas direkt till försäkringsbolaget, snarare än till dig). Det finns ingen grace period för den första månadens premie - det måste betalas före förfallodagen för att aktivera policyn. Men om du antar att du har betalat den första månaden, uppfyller efterföljande premiebetalningar tre månaders grace period.

Så om du inte betalar din juni premie, skulle din grace period vara juni, juli och augusti. Utbytet fortsätter att skicka ditt premiebidrag till ditt sjukförsäkringsbolag för de tre månaderna. Din del av premierna skulle vara den del som är förfallna.

Om du får dina premier inbetalda i slutet av augusti fortsätter din täckning utan några raster. Men om du inte gör det, kommer din täckning att avslutas retroaktivt, men bara tillbaka till slutet av juni, trots att du inte betalade juni premien.

Eventuella fordringar som du hade i juni skulle fortfarande betalas av sjukförsäkringsbolaget, även om de inte behöver betala fordringar som du hade i juli eller augusti om din täckning slutar bli avslutad till slutet av juni (de kan pendla påståenden som kommer in under andra och tredje månaden i graceperioden och vänta på att se om du blir fast på dina premier innan de betalar fordringar).

I det här scenariot - där din täckning avbrutits på grund av att premierna inte betalats före utgången av tre månaders grace period - måste du också betala tillbaka det premiebidrag som betalades för dina räkning för juni. Detta skulle hanteras när du lämnar in din skattedeklaration och förena ditt premiebidrag med IRS.

Varför finns det en 3 månaders grace period?

När ACA var skrivet förstod lagstiftare att vissa människor skulle ha svårigheter att betala sina premier, trots hjälp av premiesubventioner. Premiebidrag är tillgängliga för sökande med en inkomst som är så låg som fattigdomsnivån (138% av fattigdomsnivån i de 30 staterna och DC där Medicaid har utökats). Så en familj på fyra med en intäkt på 35 000 dollar kommer att vara berättigad till betydande premiebidrag, men kommer också att ansvara för att betala cirka tre eller fyra procent av sin inkomst för referensplanen i sitt område.

Problemet är att människor med relativt låga inkomster kan kämpa för att komma med sin del av premien. Och enligt de normala riktlinjerna kommer deras täckning i allmänhet att avbrytas när deras premie var en månad försenad.

Detta förhöjs av att ACA endast tillåter personer att anmäla sig under den årliga öppna anmälningsperioden, eller om de har en kvalificerad händelse. Förlust av förlust är en kvalificerad händelse, men inte om den uppstår på grund av att premier inte betalas. Så att folk vars täckning avslutas för utebliven betalning av premier måste allmänt vänta till nästa öppna anmälningsperiod för att anmäla sig igen. Tremånaders graceperioden ger dem lite mer utrymme och skydd än vad de annars skulle ha haft.

Detta bidrar till att ta itu med det faktum att vissa människor har inkomster som fluktuerar signifikant, och det faktum att inkomster tenderar att vara mer volatila i nedre delen av inkomstspektrumet. Enrollees vars inkomster sjunker till Medicaid eligibility nivå kommer att kunna kontakta utbytet och byta till Medicaid vid den tiden (förutsatt att de är i en stat som har accepterat federal finansiering för att utöka Medicaid under ACA). Men enrollees som förblir på en subventionerberättigad nivå har ett tre månaders fönster för att få tag i deras del av premierna om de råkar falla bakom någon gång under året.