Vad man ska veta om Gold Plan Health Insurance

En guldplan är en typ av sjukförsäkring som i genomsnitt betalar 80 procent av täckta sjukvårdsutgifter för en vanlig befolkning. Planmedlemmarna betalar de övriga 20 procenten av kostnaderna för hälso- och sjukvården med sina kopior, samriskförsäkring och avdragsgilla betalningar.

För att göra det enkelt att jämföra det värde du får för de pengar du spenderar på sjukförsäkringspremier, fastställde Affordable Care Act standardiserade hälsoplanvärdesnivåer för individuella och mindre gruppplaner (men inte för stora gruppplaner). Dessa nivåer, eller nivåer, är platina, guld, silver och brons.

Alla hälsoplaner på en given nivå erbjuder ungefär samma övergripande värde. För guld-planer är värdet 80 procent. Platina planer erbjuder ett 90 procent värde, silver ett 70 procent värde och brons ett värde på 60 procent. I varje fall finns ett acceptabelt intervall på -4 / +2 för silver-, guld- och platinaplaner och -4 / + 5 för bronsplaner (notera att Kalifornien sätter sitt intervall på -2 / + 2)

Vad gör sjukförsäkring Värde Betyda?

Det aktuariella värdet berättar vilken andel av täckta sjukvårdskostnader en plan förväntas betala för sitt medlemskap som helhet. Det betyder inte att du personligen kommer att ha exakt 80 procent av dina sjukvårdskostnader som betalas av din guldplan (eller inom ramen för det tillåtna guldplanområdet 76-82 procent). Du kan ha mer eller mindre än 80 procent av dina utgifter betalade beroende på hur du använder din guldhälsoplan. Värdet är en genomsnittlig spridning över alla medlemmar i en plan.

Det här illustreras bäst med ett exempel: Tänk på en person med en guldplan som bara har ett läkarmottag under året, och lite labarbete.Kanske är hans copay $ 35 per besök, och hans försäkring betalar ytterligare $ 100 för kontorsbesöket. Men labbarbetet räknas till hans självrisk, så han måste betala hela fakturan, som slutar bli $ 145 efter att nätverket har förhandlat fram rabatt. När det är allt sagt och gjort, har han betalat 180 dollar och hans försäkring har betalat 100 dollar. Så hans försäkring betalade bara cirka 36 procent av sina kostnader.

Men nu överväga samma person, med samma guldplan, att utveckla cancer under året. Han har flera kontorsbesök på $ 35 varje, möter hans $ 2.500 självrisk kort efter diagnosen, och träffar hans $ 3.500 out of pocket maximala innan han ens börjar chemo. Därefter betalar hans försäkring för allt, så länge han stannar i nätverket. Vid årets slut har hans försäkring betalat 230 000 dollar och han har betalat 3 500 USD. Så hans försäkring har täckt mer än 98 procent av sina kostnader.

I båda fallen är det samma guldplan, och det betalar i genomsnitt 80 procent av de täckta medicinska kostnaderna över en standard befolkning. Men som ovanstående exempel visar procentandelen varje medlems Kostnader som är täckta beror helt och hållet på hur mycket sjukvård den särskilda medlemmen behöver och varierar därför avsevärt från en person till en annan.

Saker som din sjukförsäkring inte täcker alls beaktas inte vid fastställandet av hälsoplanens värde. Till exempel, om din guldplaneringsplan inte betalar för kosmetisk kirurgi eller läkemedel mot disken som kalla tabletter eller första hjälpenkräm, ingår inte kostnaden för dessa saker vid beräkningen av din plans värde.

Saker som din hälsoplan täcker utan kostnadsdelning ingår. Så, den fria födelsekontrollen och förebyggande vård innehåller din hälsoplan ingår när din plans värde bestäms.

Vad ska du betala?

Du betalar månatliga premier för hälsoplanen. Guldplanpremier tenderar att vara dyrare än lägre värderingsplaner eftersom guldplaner betalar mer mot dina sjukvårdsräkningar än silver eller bronsplaner gör. Guldplanpremierna brukar vara billigare än platinaplanpremier eftersom guldplaner betalar en lägre andel av sjukvårdskostnaderna än platinaplaner.

Observera att den normala prissättningsbronsen planerar att börja med 2018-täckningen i allmänhet är minst dyra, följt av silver, sedan guld, sedan platina, behöver inte nödvändigtvis vara sant. Eftersom kostnaden för kostnadsdelningreduktioner har lagts till silverplansbidrag i de flesta stater, är det möjligt att hitta guldplaner som är billigare än silverplaner.

Du måste också betala kostnadsdelning som deductibles, coinsurance och copays när du använder din sjukförsäkring. Hur varje plan gör medlemmarna betalar sin andel på 20 procent av de totala kostnaderna för sjukvård varierar. Till exempel kan en guldplan ha en hög $ 2.500 självrisk ihop med en låg 10 procent samförsäkring. En konkurrerande guldplan kan ha en lägre självrisk ihop med en högre samförsäkring eller mer copays.

Varför välja en guldplan?

När du väljer en hälsoplan, om du inte har något emot att betala högre premier för att få en större andel av dina sjukvårdskostnader betalda av din hälsoförsäkringsbolag, skulle en guldplan kunna vara ett bra val för dig. Om tanken på att i genomsnitt bara ha 20 procent av dina sjukvårdskostnader ur din egen ficka i stället för 30 eller 40 procent, vädjar till dig, då kommer en guldplan att vara en bra match.

Guldplaner kommer sannolikt att vädja till personer som förväntar sig att använda sin sjukförsäkring, som är rädda för att vara ansvariga för höga försäkringspriser, eller som har råd att betala lite mer för lite extra sinnesro än vad de skulle ha med silver eller bronsplan.

Men som nämnts ovan börjar det år 2018 (och fortsätter på obestämd tid, om inte förordningar ändras för att förhindra försäkringsbolag att lägga till kostnaden för kostnadsreduktioner till silverplansbidrag), kan det vara mer meningsfullt att köpa en guldplan helt enkelt för att den är billigare än en silverplan, trots att den erbjuder bättre täckning. För personer som kvalificerar sig för kostnadsreduktioner, kommer silverplanen troligen att ge ett bättre värde. Men för människor som inte kvalificera sig för kostnadsreduceringar (dvs. deras inkomst är över 250 procent av fattigdomsnivån, eller $ 30 350 för en enskild person år 2019), kan en guldplan sluta ge bättre täckning med lägre premier.

Varför inte välja en guldpanna?

Välj inte en guldplan plan om en låg månadspremie är den viktigaste faktorn för dig. Du kommer sannolikt att ha lägre premier om du väljer en silver- eller bronsplan, istället (förutom, enligt ovan, i situationer där en guldplan slutar kosta mindre än en silverplan).

Om du är berättigad till kostnadsdelningssubventioner, eftersom din inkomst är 250 procent av den federala fattigdomsnivån eller lägre, är du endast berättigad till kostnadsdelningsbidragen om du väljer en silverplan och köper den på din sjukförsäkring. Du kommer inte få kostnadsdelningsbidrag om du väljer en guldplan, trots att din inkomst kan vara tillräckligt låg för att kvalificera dig.

Kostnadsdelningsbidrag gör din avdragsgilla, copays och coinsurance lägre så du betalar mindre när du använder din sjukförsäkring. I själva verket kommer en kostnadsdelningstjänst att öka värdet av din hälsoplan utan att höja de månatliga premierna. Det är som att få en gratis uppgradering på sjukförsäkring. Om du väljer en silverplan snarare än en guldplan, kan ditt kostnadsdelningsbidrag hjälpa dig att få samma värde som du skulle ha fått med en guld- eller platinplan, men för de lägre premierna i en silverplan. Du får inte den kostnadsfria uppgraderingen om du väljer en guldplan.