Är premier för sjukförsäkring gå upp eller ner för 2019?

Om du har varit uppmärksam på rubrikerna om sjukförsäkring i år har du nog sett sett sett mycket om premier som går upp på grund av olika lagar och verkställande åtgärder. Men du ser också nog andra på att premierna går ner för 2019. Så vad händer verkligen?

Som det visar sig är båda uppsättningarna av rubrikerna sanna - på vissa områden går premierna av olika orsaker. Men på de flesta områden är premierna också kommer att bli högre än de annars skulle ha varit utan olika regeringsbeslut. Låt oss sortera igenom allt brus och ta reda på vad som verkligen händer med dina sjukförsäkringspremier.

Betygsändringar för den enskilda marknaden

Till att börja med är de allra flesta av de rubriker du ser för sjukförsäkring som människor köper på den enskilda marknaden.Det kan vara i sjukförsäkringsutbytet eller utanför utbytet (dvs. köpt direkt från sjukförsäkringsbolaget), men det omfattar inte täckning som människor får från en arbetsgivare, och det ingår inte Medicare, Medicaid eller Barnsjukförsäkringen Program.

Det finns färre än 16 miljoner personer som är inskrivna i enskilda marknadsförsäkringar i USA. Det motsvarar mindre än 5 procent av amerikanska befolkningen. Så, även om de allra flesta amerikaner får sin sjukförsäkring, antingen från en arbetsgivare eller från ett program som drivs av regeringen (Medicare, Medicaid, CHIP, VA, etc.), tenderar de rubriker som du ser inte att ha något att göra med dessa planer. I stället tenderar rubrikerna att referera till den enskilda marknaden.

Det är den marknad som mest behövde reformer före prisvärd omsorgslagen, och det är det marknadssegment som störst påverkades av ACA (den lilla koncernens sjukförsäkringsmarknad har också sett några betydande reformer, men inte lika mycket som den enskilda marknaden). Inte överraskande har det också varit den marknad som har sett mest förändring under de senaste åren och har varit i rampljuset varje år när kursändringar offentliggörs.

Övergripande vs Benchmark Premiums

När vi tittar på genomsnittliga premier över hela den enskilda marknaden rikstäckande, ökar de något för 2019.

Priserna har inte slutförts men i vissa stater, men den genomsnittliga ökningen är lite mer än 3 procent. Det är väsentligt mindre än genomsnittstakten för 2017 (cirka 25 procent) och 2018 (cirka 30 procent).

Även om det finns en viss genomsnittlig ökning i hela landet varierar kursförändringarna avsevärt från ett område till ett annat. I Maryland minskar till exempel genomsnittliga individuella marknadsbidrag med cirka 13 procent. Men i Washington-staten ökar de med i genomsnitt nästan 14 procent.

Dessa beräkningar baseras på hur priserna skulle förändras om alla håller sin nuvarande politik 2019, vilket är osannolikt. Ett betydande antal insatser handlar under öppen inskrivning varje år och byter planer om det finns ett bättre alternativ tillgängligt. Men utan planändringar ser vi på en liten ökning av rikstäckande genomsnittliga premier för 2019.

Så varför hör vi att medeltalet minskar? Det visar sig att genomsnittet riktmärke premierna (i motsats till de totala genomsnittliga premierna) i stater som använder HealthCare.gov minskar något för 2019. Referensplanen definieras som den näst lägsta kostnaden silverplanen i varje område (det är också en term som används för att beskriva den grundläggande uppsättningen av fördelar som måste täckas inom varje område, men det är inte den definition vi pratar om här).

I oktober 2018 publicerade den federala regeringen uppgifter som visar hur genomsnittliga benchmarkpræmier i 39 stater skulle förändras för 2019: De minskar med i genomsnitt 1,5 procent, även om det varierar från en minskning med 26 procent i Tennessee till en ökning med 20 procent i North Dakota.

Uppgifterna omfattade inte information om referensplanändringar för DC och de 11 stater som driver egna utbytesplattformar, vilket står för cirka en fjärdedel av alla utbytesregistreringar i landet.

Vad detta betyder för 2019 premier

Benchmark premier är viktiga eftersom premiesubventionerna är baserade på kostnaden för referensplanen. Tanken är att kostnaden för referensplanen minus premiesubventionen resulterar i ett nettopremie som anses rimligt baserat på insatsens inkomst.

När kostnaden för referensplanen i ett visst område ökar, måste premiebidrag i det området också öka för att hålla nettopremierna till en överkomlig nivå. Men när kostnaden för referensplanen minskar minskar premiesubventionerna, eftersom subventionen inte behöver vara så stor för att få referensplanens nettopremie till en överkomlig nivå.

Det specifika för varje enroll beror på kostnaden för planen de väljer och kostnaden för referensplanen i det området (referensplanerna varierar kraftigt inom varje stat). Men i allmänhet minskar premiesubventionerna när referensplanens premie minskar.

Så vi kan förvänta oss en liten minskning av premiebidragets värde år 2019, i två år i följd när genomsnittliga premiesubventioner ökade avsevärt. Men kostnaden för din specifika sjukförsäkring kan gå upp eller det kan gå ner, beroende på om du får premiebidrag (de flesta utbytesrätter gör det, men alla som registrerar sig utanför börsen betalar fullt pris) och hur mycket din plan pris ändras.

Om du är bidragsberättigad och din plan pris ökar något, men premiesubventionen i ditt område minskar något kommer du att sluta med en högre nettopremie 2019 än vad du hade 2018.

Å andra sidan, om du inte är berättigad till bidrag, behöver du bara titta på hur mycket din plans vanliga premie ändras. Det varierar mycket från ett område till en annan och från en försäkringsgivare till en annan.

Det finns inget enda svar som gäller för alla. Och ibland förändringar som verkar enhetligt bra kan faktiskt resultera i högre premier för vissa enrollees. Tennessee är ett bra exempel på detta: Två nya försäkringsbolag ingår i utbytet 2019, två befintliga försäkringsbolag utökar sitt täckningsområde och två försäkringsbolag sänker sina priser med dubbelsiffriga procentandelar.

Det är alla bra nyheter. Men den genomsnittliga benchmarkpremien minskar med ganska lite mer än det genomsnittliga övergripande bidraget.Det innebär att bidragsbeloppet kommer att falla med mer än genomsnittliga premiebelopp och personer som inte handlar noggrant under öppen inskrivning kan konstatera att deras täckning, efter att deras bidrag tillämpas, är dyrare 2019 än i 2018.

Faktorer som medför att priserna blir högre

Några av de faktorer som orsakar kursökningar är inte relaterade till den senaste regeringens ingripande, inklusive saker som generella ökningskostnader för sjukvård och receptbelagda läkemedel. Men under 2018 har vi hört hur kongressen och Trumpadministrationen ledde till att premierna var högre år 2019 än vad de annars skulle ha varit. Och det är sant, trots att de totala genomsnittliga premierna bara blir allt mindre.

Eliminering av den enskilda mandatstraffen

Det finns två huvudfrågor på spel här. Den första är den förestående avskaffandet av ACA: s individuella mandatstraff. Straffet upphävdes som en del av lagen om beskattning och sysselsättning, som infördes i slutet av 2017, även om avskaffandet av straffet inte träder i kraft fram till 1 januari 2019.

Innan kongressen passerade lagstiftningen (som är vidsträckt, eliminering av det enskilda mandatstraffet bara är en liten del av det) beräknade det icke-partiella kongressbyråns budget att en eliminering av det enskilda mandatstraffet skulle medföra att premier på den enskilda marknaden skulle vara 10 procent högre under mycket av det närmaste decenniet, mot vad de skulle ha varit om mandatstraffen hade lämnats på plats.

Visst nog, under våren och början av sommaren 2018, när försäkringsgivare började lämna in sina föreslagna priser för 2019, var elimineringen av det individuella mandatet nästan universellt noterat som en faktor som driver upp premier. Även i de fall där försäkringsgivaren hade föreslagit en total skattesats minska, noterade de generellt att priserna skulle minska ännu mer om mandatstraffen inte skulle elimineras.

DC, New Jersey och Massachusetts kommer alla att ha sina egna individuella mandat (med tillhörande påföljder) år 2019, vilket mildrar effekten av avskaffandet av den federala mandatstraffen i de staterna. Vermont kommer att ansluta sig till dem 2020 och andra stater kan välja att skapa sina egna individuella mandat under de kommande åren.

Utbyggnad av korttidsplaner och föreningshälsoplaner

Den andra faktorn att försäkringsgivarnas skattesatser ofta hänvisas till som en motivering för högre premier är Trumpadministrationens beslut att utöka tillgången till kortfristiga sjukförsäkringsplaner och associeringshälsoplaner.

Förvaltningens nya regler tillåter att kortsiktiga policies håller längre och kan förnyas och tillåta att egenföretagare köper täckning enligt associeringshälsoplaner. I båda fallen är tanken att alternativen har lägre premier (eftersom de inte täcker så mycket och är föremål för färre regler) och är därför mer tilltalande för friska människor, särskilt om de inte kvalificerar sig för premiesubventioner i deras statliga sjukförsäkring utbyte.

Detta har varit mycket kontroversiellt. Å ena sidan människor i den situationen (dvs. måste betala fullt pris för en sjukförsäkring på den enskilda marknaden, som lätt kan kosta 20 + procent av en persons inkomst om de är lite över inkomstgränsen för subvention behörighet) är desperata för billigare alternativ. Och om de är friska, kan de mycket väl vara villiga att ta en spelning och lösa sig för en mindre robust plan som är lättare att passa in i sin budget.

Men å andra sidan kan människor som gör det finna sig mellan en sten och en svår plats om de hamnar allvarligt skadade eller sjuka, eftersom det finns många nackdelar med de mindre reglerade planerna. I synnerhet behöver ACA: s väsentliga hälsoeffekter inte täckas, vilket innebär att det kan finnas gapande hål i täckningen (saker som receptbelagda läkemedel, barnomsorg, mentalvård etc. kan inte alls täckas beroende på planen).

Ur ett helt befolkningsperspektiv skadas den individuella marknadsriskpoolen när friska människor får ett billigare alternativ. Kortsiktiga planer är i allmänhet endast tillgängliga för friska människor eftersom de helt enkelt kan avvisa sökande baserat på medicinsk historia. Associeringshälsoplaner kan inte avvisa sökande eller ladda dem högre priser baserat på medicinsk historia, men planerna kan utformas på ett sätt som de inte riktigt vädjar till personer med existerande förhållanden.

Utbyggnaden av kortsiktiga planer och associeringshälsoplaner förväntas dra hälsosamma människor ut ur ACA-kompatibla riskpoolen. Oförsäkrade personer kommer också sannolikt att dras till dessa lågkostnadsalternativ, vilket inte är dåligt - att ha lite försäkring är mycket bättre än att ha ingen alls).

Faktorer som orsakar priser att minska

Trots att avskaffandet av det individuella mandatstraffet och utvidgningen av kortsiktiga planer och associeringshälsoplaner tjänar till att driva premier högre än vad de annars skulle ha varit 2019, finns det andra faktorer, särskilt när vi tittar på räntor på statligt med staten, som orsakar priserna lägre än vad de annars skulle ha varit.

Priserna var högre än de behövde vara 2018

Ett övergripande tema som gäller i många stater är det faktum att många försäkringsbolag överskrids när de fastställer premier för 2018. Tänk på att situationen under våren / början av sommaren 2017 (när priserna för 2018 fastställdes) var särskilt osäkra.

2017

• Kongressen var i mitten av att försöka upphäva ACA, och även om det inte skedde, var det inte förrän hösten att det var klart att ACA inte skulle upphävas 2017.
• Trumpadministrationen hotade upprepade gånger att minska finansieringen för kostnadsfördelningsminskningar, och det här problemet var inte löst till oktober då finansieringen avskaffades officiellt (försäkringsgivare i de flesta stater har lagt till kostnaden för CSR till silverplanspremier, vilket trots att det ökar genomsnittliga premier, resulterar också i större premiebidrag och mer prisvärda efterbidragspremier för många insatser).
• Statusen för det enskilda mandatet var väldigt mycket ifråga. Även om ACA-upphävningsräkningarna inte lyckades, visste inte försäkringsgivarna om IRS skulle fortsätta att fullgöra mandatet. Och även om de gjorde det fanns osäkerhet om huruvida allmänheten skulle uppfatta att mandatet inte verkställdes, vilket kan leda till att färre friska människor köper täckning.

Med tanke på den enorma osäkerheten föreslog försäkringsbolagen väsentliga räntehöjningar för 2018. Även om tillsynsmyndigheter i vissa stater avvisade några av ökningarna var den godkända genomsnittliga höjningen för 2018 cirka 30 procent över hela den enskilda marknaden. Och det var ovanpå de 25 procents ökningstakten vi såg för 2017. Resultatet var särskilt höga premier för personer som inte kvalificerade sig för premiesubventioner, och särskilt stora premiesubventioner för dem som gjorde.

Så även om utbytesregistrering (där subventioner inte är tillgängliga) sjönk avsevärt, var utdelningen endast dämpad något (11,8 miljoner, från 12,2 miljoner år 2017), trots att den öppna anteckningen var halv så lång för 2018-täckningen som den hade varit för tidigare år.

Försäkringsgivarens lönsamhet på den enskilda marknaden började bli mycket mer utbredd 2017 och 2018. Och även om lönsamhet självklart är det önskade målet för försäkringsbolagen, får de inte vara för lönsam. Om deras totala administrativa kostnader (inklusive alla allmänna kostnader plus vinst) överstiger 20 procent av de premier som de samlar in, måste de skicka rabattkontroller till sina medlemmar. Detta är en bestämmelse i ACA som säkerställer att hälsoplaner tillbringar majoriteten av våra premier på medicinska kostnader, i stället för administrativa kostnader och vinster.

Så det är inte till nytta för försäkringsgivarna att bara höja räntorna och fälla tilläggspremierna. Och när det blev klart att premierna för 2018 hade fastställts för höga i många fall minskar försäkringsgivarens föreslagna ränta för 2019 (eller i vissa fall skulle ha föreslagna sänkningar om inte för de faktorer som beskrivs ovan som pressar premier högre än de annars skulle ha varit för 2019).

Statsbaserade återförsäkringsprogram

Flera stater har etablerat eller snart kommer att etablera återförsäkringsprogram för att stabilisera sina individuella sjukförsäkringsmarknader. Tanken är att återförsäkringsprogrammet tar upp en del av högkostnadskraven, vilket ger försäkringsbolagen mindre risk och motsvarande lägre premier.

Tre stater-Alaska, Oregon och Minnesota-har redan återförsäkringsprogram. Wisconsin, Maine, Maryland och New Jersey mottog alla federala godkännanden 2018 för att upprätta återförsäkringsprogram som börjar 2019.

Sammantaget kommer inte Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland och New Jersey att se sina totala genomsnittliga premier minskar år 2019. I Oregon och Maine kommer de genomsnittliga räntorna att vara högre år 2019, men räntehöjningarna skulle ha varit mycket större utan att återförsäkringsprogram.

Statliga föreskrifter för att begränsa kortsiktiga planer och / eller associeringshälsoplaner

Även om utbyggnaden av kortsiktiga planer är en faktor som driver genomsnittliga individuella marknadsbidrag högre för 2019, anger de nya federala reglerna möjligheten att införa strängare regler om de väljer att göra det.

Helt få stater hade redan sina egna regler för kortsiktiga planer, som fortsätter att tillämpas även när de federala reglerna har blivit avslappnade. Och flera andra stater har arbetat för att införa strängare bestämmelser om kortsiktiga planer 2018 (här är en lista över nuvarande tillståndsregler och du kan klicka på en stat på denna karta för att se detaljer om hur det staten reglerar kortsiktiga hälsoplaner).

Vissa stater har också antagit lagstiftning eller förordningar för att begränsa omfattningen av kortsiktiga planer (Kalifornien, till exempel, antagit lagstiftning som förbjuder egenföretagare att ansluta sig till föreningshälsoplaner).

I stater där regelverk effektivt begränsar utvidgningen av kortsiktiga planer och / eller associeringshälsoplaner, dämpas effekten av de nya federala bestämmelserna, vilket innebär att premier på den enskilda marknaden blir lägre år 2019 än vad de skulle ha varit om den nya federala regler hade tillåtits träda i kraft.

Många andra faktorer

Som du kan se finns det många faktorer som påverkar individuella premier för hälsovårdsförsäkringar för 2019. Några av dem driver skattesatserna högre, medan andra pressar priserna lägre än vad de annars skulle ha varit.

I många stater har du faktorer på båda sidor som arbetar samtidigt. Den genomsnittliga genomsnittliga förändringen är en liten ökning för 2019, men det finns en signifikant state-by-state-variation.

Och även om genomsnittet riktmärke premierna minskar något, det betyder bara att premiesubventionerna blir något mindre år 2019. Det betyder inte det din premierna blir mindre år 2019.

I slutet av dagen är det särskilt viktigt för personer med individuell marknadsförsäkring att handla noga under öppen inskrivning i höst (1 november till 15 december i de flesta stater, även om DC och sex stater har förlängt öppna anmälningsperioder).

Det finns nya försäkringsbolag som går med i börserna i många stater och den lilla minskningen av benchmarkpremier innebär att ditt efterbidragspremie kan vara högre än det var 2018 om du bara behåller din nuvarande plan. Att byta till en lågkostnadsplan kan vara ett alternativ för många medlemmar, även om det inte finns något svar på alla storlekar där, eftersom det kommer att bero på leverantörsnätverket, de övergripande fördelarna och de täckta läkemedelslistorna för de alternativa planerna du funderar på.

Om du behöver hjälp kan du hitta en mäklare som är certifierad av utbytet eller nå ut till en Navigator i ditt område. Men i nästan alla stater måste du ha ditt planval avslutat senast den 15 december.

Varför öka mina sjukförsäkringspremier varje år?