Vad är katastrofal sjukförsäkring?

Katastrofal sjukförsäkring är avsedd som ett finansiellt säkerhetsnät om du har en hälsokatastrof. Det kommer inte att betala för vardagliga hälsoproblem, men kommer att betala när du har mycket dyra vårdbehov. På grund av detta kostar katastrofala hälsoplaner oftast mindre än andra hälsoplaner.

Om du vill ha en sjukförsäkring som kommer att betala för sjukvård behöver som förstörda anklar och influensa, är en katastrofal plan inte för dig. Om du kan betala för din rutinmässiga vårdbehov och bara vill ha din sjukförsäkring att täcka dig i händelse av en hälsokatastrof som behöver nödoperation, då kan katastrofal täckning vara precis vad du letar efter.

Den årliga självrisken för katastrofal sjukförsäkring är så hög att de flesta friska människor aldrig kommer att betala det. året kommer att vara över innan de har spenderat så mycket på vården. Men om du har riktigt dyra vårdbehov kommer en katastrofal plan att sparka in och börja betala efter att du har betalat den stora självrisken.

Termen "katastrofal" används ofta för att beskriva vilken hälsoplan som helst med en hög självrisk. Men enligt lagen om prisvård är det en särskild typ av plan som erbjuds på den enskilda marknaden, och den skiljer sig från andra höga avdragsgilla alternativ. Såsom definieras av ACA är katastrofala planer inte tillgängliga som arbetsgivare-sponsrade täckning (i lekmanas mening hänvisar folk ofta till högdragena arbetsgivarbaserade planer som "katastrofal täckning" men termen används endast officiellt för att definiera en viss typ av individ marknadstäckning).

Vad definierar en katastrofal hälsoplan?

Katastrofal sjukförsäkring som erbjuds på Prisvärd Care Acts sjukförsäkringsutbyte (och utanför börserna)

• Har en mycket hög självrisk.
• Täcker alla viktiga hälsofördelar.
• Gränser som kan anmäla sig. Inte alla är berättigade att köpa en katastrofal plan.
• Kan inte användas med sjukförsäkringsbidrag för att hjälpa till att betala månatliga premier.

Katastrofala planer som erbjuds på statliga och federala sjukförsäkringsutbyten har a mycket hög självrisk jämfört med andra typer av planer. Till exempel, katastrofala planer som erbjuds 2018 har en självrisk på $ 7.350 för en individ. Faktum är att självrisken för katastrofala planer är densamma som den maximala facket. Fråndragsberättigande för din katastrofala hälsoplan ökar varje år, eftersom regeringen tillåter ökningar av maximala kostnader (2014 var det $ 6,350 och har ökat varje år sedan dess).

När du har betalat tillräckligt ur din egen ficka för att möta självrisken, kommer den katastrofala hälsoplanen att börja betala för dina täckta vårdkostnader. I de flesta fall, om du stannar i nätverket, betalar din katastrofala plan 100% av dina täckta vårdkostnader när du har betalat självrisken.

Vad är en täckt sjukvårdskostnad? En katastrofal plan måste täcka samma viktiga hälsoeffekter som alla andra Obamacare hälsoplaner måste täcka. Till exempel måste det betala för saker som doktorsbesök, blodprov, moderskap, psykisk vård och behandling av drogmissbruk. Men det börjar inte betala för dessa förmåner tills du har betalat din stora självrisk.

Det finns två undantag från den här regeln:

• Katastrofal sjukförsäkring måste betala för förebyggande vård, även om du inte har betalat din självrisk. Detta inkluderar saker som ditt årliga influensaslag, screening mammogram, besöksbesök och preventivmedel.
• Katastrofala hälsoplaner måste betala för dig att se din primärvårdspersonal tre gånger per år utan att behöva betala självrisken först.

Vem kan köpa en katastrofal plan?

Bara vissa personer kvalificerar sig för att köpa katastrofal sjukförsäkring på den enskilda försäkringsmarknaden. Du måste antingen vara under 30 år eller ha ett undantag för svårigheter (som inkluderar överkomliga undantag) från ACA: s individuella mandatstraff. Den federala regeringen har utökat listan över omständigheter som gör att människor är berättigade till svårighetsbefrielser, så att fler än någonsin tidigare kan köpa katastrofala planer.

Hur mycket kostar katastrofala planer?

Om du är berättigad till ett sjukförsäkringsbidrag för att hjälpa dig att betala dina månatliga sjukförsäkringspremier, kan inte använda den subventionen med en katastrofal hälsoplan. Du måste välja en brons, silver, guld eller platina plan att använda subventionen. Läs mer om vem som är berättigad till sjukförsäkringsbidrag och vilka typer av subventioner finns i "Kan jag få hjälp att betala för sjukförsäkring?"

Några bronsplaner har självriskar nästan lika höga som katastrofala planer (och totala kostnader utanför facken som är lika med katastrofala planer), men ingen täckning för primärvårdsbesök före avdragsgilla. Även om premiesubventioner inte kan användas i katastrofala planer, kan en frisk ung person som inte kvalificerar sig för premiesubventioner hitta en katastrofal plan för att vara en bättre affär än en bronsplan.

Även om bronsplaner tenderar att ha maximala priser som är samma som katastrofala planer, är de katastrofala planerna i allmänhet billigare. Detta beror till stor del på att katastrofala planer är sammanslagna separat för riskjusteringsberäkningar (här är riskjusteringsrapporten för 2017, du kan se att katastrofala planer endast delar riskjusteringsdollar med andra katastrofala planer). Bronsplaner tenderar att väljas av rättvisa sökande, men det betyder att försäkringsbolagen med betydande bronsplanering måste skicka pengar (via riskjusteringsprogrammet) till försäkringsgivare som tenderar att anmäla mindre friska personer, som kan välja silver- eller guldhälsa planer. Men katastrofala planer, som också tenderar att väljas av unga, friska människor, behöver inte skicka riskjusteringsmedel för att balansera risken i planer på metallplan. Detta bidrar till att hålla priserna lägre för katastrofala planer.

Hidden Benefit of Catastrophic Health Insurance

Även om du inte spenderar tillräckligt med hälso- och sjukvård för att möta din katastrofala hälsoplanens avdragsgilla, betalar du fortfarande mindre på out-of-pocket sjukvårdskostnader med en katastrofal plan än om du inte hade någon sjukförsäkring alls. De flesta katastrofala planer är en HMO, PPO, EPO eller POS plan. Dessa planerar alla att förhandla om rabatterade priser med läkare, sjukhus, laboratorier och apotek som finns i deras leverantörsnätverk. Som abonnent på den katastrofala hälsoplanen får du nytta av dessa rabatterade priser redan innan du har betalat din självrisk.

Här är ett exempel. Låt oss säga att du inte har träffat din katastrofala plan på 7,350 dollar avdragsgilla än. Du skadar din fotled och behöver en fotled röntgen. Rackhastigheten för din röntgen är $ 200. Utan din katastrofala sjukförsäkring, måste du betala 200 kronor ut ur fickan. Låt oss nu säga att diskonteringsräntan för nätplanen för hälsoplanen är 98 USD. Eftersom du är medlem i hälsoplanen med hjälp av en röntgenanläggning i nätverket, måste du bara betala rabatterade priser på $ 98. Du betalar $ 102 mindre än vad du skulle betala om du var oförsäkrad.

Akta dig när du handlar för katastrofal sjukförsäkring

Det är lätt att göra misstaget att tro att en katastrofal sjukförsäkring plan är samma sak som en hög självrisk plan eller HDHP. En katastrofal plan har trots allt en hög självrisk, så det måste vara en hög självriskplan, eller hur?

Fel.

En kvalificerad HDHP är en mycket specifik typ av sjukförsäkring som är avsedd att användas med ett hälsokonto. Lär dig skillnaden mellan en HDHP och en katastrofal plan, och vad kan hända om du köper en katastrofal plan när du trodde du köpte en HDHP.