Sjukförsäkring: Förstå högriskpooler

De flesta amerikaner får sin sjukförsäkring genom sin arbetsgivare och många andra är inskrivna i offentliga program som Medicaid, Medicare, CHIP och hälsoplaner kopplade till väpnade styrkor. Också många som är egenföretagare köper sin egen hälsoplan direkt från ett sjukförsäkringsbolag.

Dessutom har mer än 40 miljoner amerikaner ingen sjukförsäkring eftersom de arbetar deltid, deras arbetsgivare erbjuder inte sjukförsäkring, eller de har inte råd med sjukförsäkringspremier men gör för mycket pengar för att kvalificera sig för Medicaid.

Det finns också ett betydande antal personer som har råd med försäkringar, men försämras av försäkringsbolag eftersom de har ett allvarligt existerande tillstånd som cancer, diabetes eller en HIV-infektion. I de flesta stater finns det inga lagar som kräver att ett sjukförsäkringsbolag tillhandahåller täckning till en individ.

Högriskpooler

Emellertid har 35 stater skapat speciella program för invånare som nekas täckning av privata försäkringsbolag på grund av hälsofrågor. För det mesta garanterar dessa program, som kallas högriskpooler, att individer kan köpa och anmäla sig i en hälsoplan oberoende av deras hälsotillstånd.

Dr Mike's Bottom Line

Om du är ung och frisk och inte har någon hälsoriskfaktor (som att röka), kommer du förmodligen att ha en enkel tid att hitta överkomliga sjukförsäkringar och hälsoplaner som är angelägna om att få dig som kund. Om du har behandlats för ett kroniskt hälsotillstånd eller har hälsorelaterade riskfaktorer (t.ex. övervikt eller tuggobak) kan du dock inte få sjukförsäkring till varje pris. De flesta hälsoplaner är i affärer för att tjäna pengar och de vill inte anmäla "sjuka" människor som kommer att utnyttja de flesta tjänster.

Vad händer med högriskpooler under hälsoreformen?

En av de viktigaste bestämmelserna i hälsoreformräkningen (patientskydd och prisvärd omsorgslagen) som undertecknades i mars 2010 är att eliminera existerande villkorregler och ge tillgång till överkomliga hälsoplaner som inte kan neka täckning baserad på hälsotillstånd.

Varje stat har en sjukförsäkring utbyte som erbjuder minst två alternativ hälsoplaner med olika nivåer av premier och out-of-pocket utgifter. Börserna kan vara en ersättning för, eller ett tillägg till, din stats nuvarande högriskpool.

Hur mycket kostar högriskpolisförsäkring för mig?

Högriskhälsoplaner är mycket dyra för att staten ska kunna fungera. På grund av det kommer högriskpoolen i ditt land sannolikt att betala dig mer än kostnaden för att köpa traditionell individuell sjukförsäkring. Typiskt erbjuder högriskpooler fyra till åtta hälsoplaner genom ett avtal mellan staten och ett eller flera privata sjukförsäkringsbolag.

Beroende på staten kommer din månatliga premie för en högriskhälsoplan att vara 125% till 200% av premien för en liknande privatplan - som liknar hälsoplanen som nekade dig täckning.Till exempel, om en traditionell plan för en individ kostar $ 500 varje månad, i Kalifornien måste du kanske betala $ 625 för högriskplanen (125%), i West Virginia $ 750 för högriskplanen (150%), och i Maryland $ 1000 för högriskplanen ($ 1000).

I de flesta stater med högriskpooler kan försäkringsbolaget också variera kostnaden för ditt premie baserat på dina personliga egenskaper, såsom ålder, kön, rökning, var du bor i staten och din hälsotillstånd. De kan inte neka dig täckning om du har ett hälsoproblem, men de kan debitera dig en högre premie!

Förutom din månatliga premie, kommer du också att vara ansvarig för utgifter som du inte betalar för, till exempel årliga självrisker, copayments och medförsäkring. Du kan räkna med att ha en årlig självrisk på minst $ 500, men i många stater kan självrisken vara mellan $ 1000 och $ 3000.

Är högriskpooler en bra idé?

En högriskpool kan vara till stor hjälp om du har ett existerande tillstånd, har nekats förmågan att anmäla dig i en hälsoplan och har råd att betala månatliga premier. Eftersom vissa stater också ger ekonomisk hjälp med premier kan en högriskpool fungera som ett säkerhetsnät om du inte har råd att köpa en privat hälsoplan.

Det finns dock några betydande problem med högriskpooler. Även om flera miljoner människor i de 35 staterna med högriskpooler kan vara berättigade att delta har den faktiska anmälan - på cirka 190 000 - varit mycket låg. Detta beror främst på höga kostnader för premierna och årliga kostnader utan kostnad - många människor har helt enkelt inte råd att köpa täckning genom en högriskpool.

Eftersom högriskpooler är så dyra att fungera har många stater antingen begränsat eller slutat att anmäla personer i poolerna.

Medel

Eftersom var och en av de 35 staterna med högriskpooler har olika bestämmelser är det viktigt att du förstår ditt tillstånds behörighetskrav, tillgängliga planer som erbjuder försäkring i högriskpoolen, årliga kostnader och möjligheten att planerna är för närvarande stängd.

State High Risk Pools: En översikt - ett utmärkt dokument från Kaiser Family Foundation som innehåller en lista med stater med högpooler och viss grundläggande information om statens program.

National Association of State Omfattande sjukförsäkring planer ger en lista över stater med högriskpooler inklusive en direktlänk till varje program.