Vad är återförsäkring och varför utövar staterna det?

Det enklaste sättet att tänka på återförsäkring är som försäkring för försäkringsgivare.Vi köper sjukförsäkring för att skydda oss från en situation där vi annars skulle behöva spendera en stor summa pengar på vård. Återförsäkring, när den används, sparkar in och täcker en del av kostnaden - att försäkringsbolaget annars skulle betala sig själva - när det totala skadeståndet når ett visst belopp, eller när enroll har vissa högkostnadsmedicinska tillstånd.

De specifika uppgifterna om hur återförsäkringsprogrammet fungerar varierar från ett program till ett annat, men det grundläggande begreppet är att återförsäkringsprogrammet tar upp en del av kostnaden istället för att försäkringsgivaren måste betala det. Det innebär att lägre försäkringspremier, så fler människor har råd med sjukförsäkring.

Växande användning

Prisvärdighetslagen omfattade ett tillfälligt landsomfattande återförsäkringsprogram för den enskilda marknaden, men det varade bara i 2016. Staterna kan dock upprätta egna långsiktiga återförsäkringsprogram, och flera har gjort det.

Staterna växer i allt högre grad till återförsäkringsprogram i syfte att stabilisera sina individuella försäkringsmarknader (dvs. täckning som människor köper på egen hand via utbyte eller byte istället för genom en arbetsgivare eller regering).

Alaska började driva ett återförsäkringsprogram 2017. Oregon och Minnesota gick med i dem 2018. Wisconsin, Maine, Maryland och New Jersey kommer att ha återförsäkringsprogram från och med 2019. Och andra stater, inklusive Rhode Island, kommer sannolikt att påbörja operativa återförsäkringsprogram med 2020.

Hur de arbetar

Staterna kan tekniskt välja att helt finansiera sina egna återförsäkringsprogram, men de skulle lämna mycket federala pengar på bordet om de gjorde det. Istället använder stater 1332 undantag för att säkerställa att en del av deras återförsäkringsfinansiering kommer från den federala regeringen. Detaljer om stater som har lämnat in 1332 undantag och information om federalt godkännande finns på CMS-webbplatsen.

I ett nötskal är tanken att återförsäkringsprogrammet sänker kostnaden för sjukförsäkring, vilket innebär att premiesubventioner inte behöver vara så stora för att hålla täckningen överkomlig, och det sparar de federala myndigheternas pengar (eftersom premiesubventioner är finansierad av den federala regeringen). Genom att använda 1332 undantag, får staten besparingar och använder det för att finansiera återförsäkringsprogrammet. Pengarna kallas ofta "pass-through" -besparingar eftersom det passeras till staten.

Staterna behöver i allmänhet komma med några av pengarna för återförsäkring på egen hand, så det är ofta en bedömning av försäkringsplaner i staten för att höja de intäkter som staten behöver finansiera sitt återförsäkringsprogram.

När allt är sagt och gjort, leder återförsäkringsprogrammet till lägre premier, eftersom försäkringsbolagen vet att några av sina högkostnadsanspråk kommer att täckas av återförsäkringsprogrammet. När premierna är lägre har fler människor råd att köpa sjukförsäkring, och det gäller särskilt för personer som inte kvalificerar sig för premiesubventioner eftersom de måste betala hela kostnaden för deras täckning själva.

Slutresultatet av ett återförsäkringsprogram är att premier på statens enskilda marknad är lägre än vad de annars skulle ha varit, och fler personer har täckning. I alla de stater som har genomfört ett återförsäkringsprogram (eller kommer att göra det 2019) har premierna antingen minskat eller bara ökat mycket blygsamt. I vissa stater har detta varit i skarp kontrast till väsentliga räntehöjningar under tidigare år.

Deltagande stater

alaska

Alaska var det första tillståndet att upprätta ett återförsäkringsprogram, som trädde i kraft år 2017. Det finansierades av staten det året, men Alaska säkerställde federal genomgångsfinansiering för deras återförsäkringsprogram från 2018.

Enligt villkoren i Alaska Reinsurance Program omfattas 100 procent av individuella marknadsåtaganden av återförsäkringsprogrammet om enrollees identifieras (via sina medicinska påståenden) att ha minst en av 33 högkostnadsmedicinska tillstånd (villkoren är noterade i Alaska 1332 avstår från detaljer, i avsnitt 3 AAC 31.540).

Oregon

Oregon återförsäkringsprogrammet trädde i kraft 2018 och betalar 50 procent av individuella marknadsåtaganden som ligger mellan 95 000 dollar och 1 miljon dollar år 2018. Från och med 2019 är bifogad punkt (dvs. det lägsta belopp som en fordran måste uppnå för att kunna bli berättigad för återförsäkringsskydd) kommer att uppgå till 90 000 dollar.

Minnesota

Minnesota återförsäkringsprogram trädde i kraft 2018. Känd som Minnesota Premium Security Plan täcker återförsäkringsprogrammet 80 procent av individuella marknadsåtaganden mellan $ 50 000 och $ 250 000.

maine

Maine hade ett återförsäkringsprogram under 2012 och 2013 (innan ACA: s temporära återförsäkringsprogram trätt i kraft år 2014) och det kommer att återställas från och med 2019. Maine Guaranteed Access Reinsurance Association (MGARA) kommer att kräva eller låta försäkringsgivare säga upp politik till MGARA när den försäkrade har ett högriskmedicinskt tillstånd.

Ceding kommer att vara obligatoriskt när försäkringsansökningar visar att de har minst en av åtta högkostnadsmedicinska tillstånd (livmodercancer, metastatisk cancer, prostatacancer, kronisk obstruktiv lungsjukdom (COPD), kongestivt hjärtsvikt, HIV-infektion, njursvikt; och reumatoid artrit). Men försäkringsbolag får också möjlighet att frivilligt cede täckning när försäkringsbolag har andra högkostnadsvillkor.

När en policy är ceded till MGARA, överför försäkringsgivaren 90 procent av premien (betalad av försäkringstagaren och / eller premiesubventionerna om planen köptes genom utbytet) till MGARA. I sin tur väljer MGARA sedan fliken för några av skadans kostnad, beroende på hur högt kravet är.

För ceded policy, kommer MGARA att betala 90 procent av fordringar som ligger mellan $ 47.000 och $ 77.000 och 100 procent av fordringar som sträcker sig från $ 77.000 upp till $ 1 miljoner. MGARA kommer också att bidra till att täcka fordringar på över 1 miljon dollar, i samordning med det federala riskjusteringsprogrammet (riskanpassningen kommer att täcka 60 procent av fordringar över 1 miljon dollar år 2019, så MGARA förutser att de övriga 40 procenten i den situationen ska täckas).

New Jersey

New Jersey Health Insurance Premium Security Plan träder i kraft 2019. Den kommer att ersätta enskilda marknadsförsäkringsbolag för 60 procent av kostnaden för fordringar som ligger mellan $ 40 000 och $ 215 000.

Wisconsin

Wisconsin Healthcare Stability Plan (WIHSP) träder i kraft 2019. Den kommer att täcka 50 procent av individuella marknadsanspråk som ligger mellan $ 50 000 och $ 250 000.

Maryland

Maryland återförsäkringsprogram, som kommer att administreras av Maryland Health Benefit Exchange (det statliga sjukförsäkringsutbytet i Maryland), träder i kraft 2019. Den aktuariella modelleringen för programmet indikerar att den kommer att betala 80 procent av den enskilda marknaden påståenden som ligger mellan $ 20.000 och $ 250.000. $ 20 000-bilagan är mycket lägre än någon av de andra staterna har använt, så Maryland-programmet kommer att täcka betydligt fler krav än andra staters återförsäkringsprogram.

Den betydande effekten av Maryland återförsäkringsprogram framgår av de premier som försäkringsgivare har föreslagit för 2019: Innan återförsäkringsprogrammet godkändes hade försäkringsgivarna föreslagit genomsnittliga höjningar på cirka 30 procent. Efter återförsäkringsprogrammet godkändes försäkringsbolag nya priser som återspeglar en genomsnittlig premie minska av mer än 13 procent.

Ytterligare stater

Det förväntas allmänt att andra stater kommer att söka 1332 undantag för att genomföra sina egna återförsäkringsprogram i framtida år. Återförsäkring har i allmänhet tvåpartsstöd och de stater som har implementerat det hittills ser en kraftigt ökad stabilitet på sina enskilda marknader, med mycket mer dämpade premieökningar (eller minskar i många fall) jämfört med tidigare år.

En hindring säkrar dock statens andel av den finansiering som krävs för att betala för återförsäkring. Federal genombetalningsfinansiering täcker i allmänhet en betydande del av kostnaden, även om den varierar från en stat till en annan. Men stater behöver fortfarande täcka en del av kostnaden, och det har varit en icke-startare på vissa områden.

Colorado senaten förkastade till exempel lagstiftning år 2018 som skulle ha gjort det möjligt för staten att inrätta ett återförsäkringsprogram över oro för att det inte skulle vara rättvist att beskatta alla sjukförsäkringsplaner i staten för att täcka statens del av Kostnad för återförsäkring.

Så universell statsbaserad återförsäkring är verkligen inte en given. Men det kommer sannolikt att antas i flera stater, eftersom marknadsstabiliserande effekter av återförsäkring blir tydliga i de tidiga adoptionsländerna.

Vad bestämmer kostnaden för en sjukförsäkring plan?