Förevarande villkor - vad det är och varför det är en stor överenskommelse

Vid sitt mest grundläggande är ett redan existerande tillstånd ett tillstånd du har innan du ansöker om sjukförsäkring. Förevarande förhållanden brukade vara ett hinder för att få täckning på den enskilda sjukförsäkringsmarknaden, men ACA ändrade det.

Varför förevarande villkor Brukade vara en stor sak

Före lagen om prisvård, i de flesta stater, skulle en försäkringsgivare kunna vägra att sälja dig en individuell sjukförsäkring om du hade ett existerande villkor. I andra fall skulle en försäkringsgivare utesluta ditt existerande tillstånd från din sjukförsäkring. Detta var känt som ett existerande villkor uteslutande.

I vissa fall kan försäkringsgivaren ha kommit överens om att täcka ditt existerande villkor, men skulle ha belastat dig mycket högre premier för den täckningen än vad du skulle ha belastat för samma täckning utan ett existerande villkor. Detta tillvägagångssätt fick fördel med försäkringsbolagen när tiden gick, helt enkelt för att det var administrativt lättare än att exkludera existerande villkor.

Att ha ett existerande tillstånd som högt blodtryck uteslutet från din sjukförsäkring var en större affär än att bara behöva betala för dina egna högt blodtryckspiller. Den existerande villkorsläget kan utesluta mer än bara det enda existerande villkoret från täckningen. Det kan utesluta alla andra villkor som utvecklats till följd av ditt existerande tillstånd.

Om ditt exkluderade existerande tillstånd till exempel var högt blodtryck och du fick stroke som ett resultat av ditt höga blodtryck, kan sjukförsäkringsbolaget vägra att betala för din strokebehandling. Det skulle sägas att eftersom stroke var ett direkt resultat av ditt uteslutna höga blodtryck, var stroke också uteslutet från täckning.

Existerande villkor uteslutningar gjorde det svårt för personer med ensamma redan existerande villkor att få sjukförsäkring för rimliga premier. Ofta kunde de inte få täckning alls. Om de kunde få täckning var det mycket dyrt och / eller uteslutet deras existerande tillstånd.

1996 lade HIPAA, lagen om hälso- och sjukvårdsförsörjning och ansvarsskyldighet, begränsningar när hälso- försäkringsgivare fick utesluta existerande villkor och hur länge en existerande uteslutningsperiod skulle kunna vara i vissa fall. Läs mer om detta. HIPAA-skydd tillämpas emellertid främst på personer som söker täckning enligt arbetsgivare-sponsrade planer.

På den individuella marknaden (täckning du köper för dig själv, istället för att få jobb) var existerande villkor fortfarande ett stort problem för sökande i de flesta stater före 2014. Det var svårt, dyrt eller omöjligt att få sjukförsäkring som skulle täcka ett betydande redan existerande tillstånd och andra potentiellt relaterade förhållanden.

Prisvärd vårdlagen och förevarande villkor

I 2014 slog prisvärdeskyddets konsumentskydd in. Nu kan hälsoförsäkringsbolagen i Förenta staterna, tack vare Affordable Care Act, inte ta hänsyn till din hälsohistoria när du bestämmer dig för att sälja dig en stor-medicinsk, omfattande sjukförsäkring. De kan inte utesluta ett existerande villkor från täckning, och de kan inte debitera dig mer eftersom du har ett existerande villkor.

Detta har gjort det mycket lättare för personer med redan existerande villkor att köpa individuell sjukförsäkring, att byta jobb, att gå i pension innan de är berättigade till Medicare eller att släcka sig som företagare. Människor behöver inte längre oroa sig för att de är en diagnos från att vara oförsäkrad.

Sjukförsäkring som säljs på sjukförsäkringsutbytena skapad av Prisvärd Care Act är garanterad fråga, vilket innebär att ett sjukförsäkringsbolag inte kan vägra att sälja dig sjukförsäkring så länge du ansöker om den täckningen under den årliga öppna anmälningsperioden. Detsamma gäller även för individuell stor medicinsk täckning som säljs utanför utbytet, vilket också måste vara ACA-kompatibelt.

När är öppen inskrivning på utbyte av sjukförsäkringar?

Planer som inte är ACA-kompatibla behöver inte täcka existerande förutsättningar

Sjukförsäkringsplaner som inte regleras av ACA behöver inte täcka existerande villkor. De kan fortsätta att avslå sökande baserat på medicinsk historia, för att utesluta existerande villkor eller att ta ut högre räntor utifrån sökandens medicinska historia.

Dessa planer omfattar kortfristig sjukförsäkring, fast ersättningsskydd, tilläggsolyckor, kritisk sjukdomspolitik och andra liknande typer av täckning.

Det är också värt att notera att om du är inskriven i Medicare och ansöka om en Medigap-plan efter det att ditt första Medicare-inskrivningsfönster har upphört, kan försäkringsgivare i de flesta stater överväga dina existerande villkor när de bestämmer sig för att acceptera ansökan och vilken kurs att debitera (det finns begränsade särskilda inskrivningsperiod undantag från detta, men Medigap har inte ett årligt inskrivningsfönster som andra privata Medicare-planer).

Trumpadministrationen har arbetat för att utöka tillgången till kortsiktiga planer, och dessa policyer fortsätter allmänt bara att vara ett realistiskt alternativ för friska sökande utan några betydande existerande förutsättningar.

Trumpadministrationen har också slutfört bestämmelser som utökar tillgången till associeringshälsoplaner (AHP). Det är dock anmärkningsvärt att även om dessa planer också kommer att vädja till hälsosamma insatser (eftersom täckningen tenderar att vara skummigare än de planer som erbjuds på de enskilda och små gruppmarknaderna) måste AHP täcka existerande villkor till utsträckning att planen täcker villkoret. De kommer inte att kunna avvisa sökande på grund av medicinsk historia, eller att debitera dem mer baserat på existerande villkor.

Om ACA upphävs, blir förevarande tillstånd ett problem igen?

Under 2017 arbetade republikaner i kongressen för att upphäva ACA. De var i slutändan misslyckade (endast den individuella mandatstraffen upphävdes, som var effektiv år 2019, enligt villkoren i skattelagstiftningen).

Men amerikanska hälsovårdslagen (AHCA) passerade representanthuset i 2017, även om det misslyckades i senaten. Den ursprungliga versionen av AHCA skulle ha behållit befintliga tillståndsskydd, men MacArthur-ändringen ändrade propositionen för att tillåta stater att avstå från några ACA-konsumentskydd. I synnerhet skulle stater ha kunnat tillåta försäkringsgivare att betala högre premier på den enskilda marknaden när en sökande hade ett existerande villkor och inte hade bibehållit kontinuerlig täckning under de tolv månaderna före införandet i den nya planen.

MacArthur-ändringen i AHCA skulle också ha gjort det möjligt för stater att ändra definitionen av väsentliga hälsofördelar, så att snyggare planer kunde säljas. Det skulle ha indirekt påverkat människor med existerande villkor, eftersom planer som inkluderar täckning för deras förhållanden kan ha blivit otillgängliga eller otillbörligt dyra.

Senatversionerna av lagstiftningen som infördes 2017 tog olika tillvägagångssätt vid frågan om existerande villkor. I allmänhet, medan pratpunkten var allmänt att människor med existerande förhållanden skulle skyddas, var verkligheten att de kanske inte hade varit. Ett gemensamt tema var tanken på att ge staterna större flexibilitet för att ändra definitionen av väsentliga hälsoeffekter eller blockera bevilja ACA: s finansiering till staterna och låta dem utveckla egna lösningar.

Klockan gick ut på budgetavstämning 2017 den 30 september och därmed möjligheten att upphäva ACA med en enkel majoritet i senaten. Republikanska lagstiftare anser kortfattat möjligheten för en annan ACA-upphävandeansträngning 2018, men gick inte framåt med det. Om republikanerna behåller sin kongressens majoritet efter 2018-valet förväntas det allmänt att det kommer att finnas ett annat bud att upphäva ACA år 2019. Men om demokraterna får majoritet i kammaren eller senaten är det osannolikt att ACA-upphävandet kommer att övervägas igen i nära framtiden.

Att eliminera befintliga tillståndsskydd är anathema för de flesta människor, eftersom skyddet tenderar att vara en av de mest populära ACA-bestämmelserna. Men det är också en faktor som har lett till att premierna ökar på den enskilda marknaden, och vissa lagstiftare vill se mindre robusta skydd för personer med existerande villkor, i handel för lägre övergripande premier.

Mycket återstår att se om ACA: s framtid, och frågan om redan existerande förutsättningar kommer sannolikt att komma upp igen inom en snar framtid. Juridiska experter följer noggrant en rättegång i vilken advokater generellt från 20 stater hävdar att ACA: s individuella mandat kommer att vara konstitutionellt när det individuella mandatstraffen elimineras 2019. Vidare hävdar de att resten av ACA (inklusive redan existerande tillstånd skydd) måste ogiltigförklaras om det enskilda mandatet elimineras. De flesta juridiska experter är överens om att argumentet är en sträcka, men Trump Administration har bestämt sig för att inte försvara ACA från denna rättsliga attack.

För närvarande är alla ACA: s konsumentskydd dock helt på plats så länge konsumenterna handlar på ACA-marknaden. Den öppna inskrivningen för 2019-täckningen börjar den 1 november 2018 (den börjar den 15 oktober i Kalifornien) och slutar i de flesta stater den 15 december 2018. Detta är din möjlighet att köpa individuell marknadstäckning och din medicinska historia kommer inte att vara en faktor i din behörighet eller din premie.