Varför går barns sjukförsäkringspremie upp?

Om du köper din sjukförsäkring på den enskilda marknaden har du sannolikt sett rubriker om de kurshöjningar som kommer att komma 2018. Smågruppsmarknaden, som regleras enligt samma Affordable Care Act (ACA), reglerar den enskilda marknaden, kommer också att se räntehöjningar, även om de totala ökarna inte kommer att vara lika signifikanta.

Men rubrikerna tenderar att fokusera på genomsnittliga höjningar, antingen över hela landet eller över en viss försäkringsgivares hela befolkning av försäkrade. För personer med täckning i antingen den lilla eller den enskilda försäkringsmarknaden kan den faktiska kursökningen för varje enskild plan och medlem variera avsevärt från medeltalet för staten eller försäkringsgivaren.

Det är alltid fallet, men det finns en ny förändring för 2018 när det gäller hur räntorna beräknas för barn, särskilt tonåringar, och det kan leda till ganska betydande räntehöjningar för vissa familjer. Så låt oss ta en titt på vad som händer med barns priser, och vad du kan förvänta dig för det nya året.

Barn kommer att ha varierande priser

ACA införde några nya regler om premier för individuella och små grupp sjukförsäkringsplaner (individuella planer är det slag som människor köper för sig själva, små gruppplaner erbjuds vanligtvis av arbetsgivare som har upp till 50 anställda, men det finns några stater där grupper på upp till 100 anställda betraktas som små grupper).

Enligt lagen kan premien för äldre vuxna inte vara mer än tre gånger premien för en 21-årig. Barn tilldelas en lägre kurs, som hittills har fastställts till 63,5 procent av priset för en 21-årig. Detta gäller alla barn, från nyfödda till 20 år, sedan 2014.

Före 2014 (dvs. innan ACAs ratingregler infördes) fastställdes premier generellt för olika åldersgrupper baserat på de förväntade fordringar för varje åldersgrupp. Barn tenderar att ha högre påståenden när de är spädbarn och småbarn, lägre påståenden när de är i grundskolan och mellanskolan, och då hävdar anspråk att klättra när barnen går in i sina senare tonåren. Före 2014 skulle försäkringsbolag kunna införliva det i deras betygsättande-vissa hade till exempel mycket högre premier för nyfödda.

Men enligt ACA-reglerna från 2014 till 2017 belastades alla barn upp till 20 år 63,5 procent av premien som gällde en 21-årig. Det förändras för 2018, på grund av nya regler som slutfördes av HHS i december 2016 (den specifika bedömningsmetoden beskrivs i tillägg 1 till detta HHS-memo):

• Räntan för en 21-årig viljestund fortsatte att vara basräntan mot vilken andra räntor fastställs.
• Barn från 0 till 14 år debiteras 76,5 procent av grundräntan.
• Barn som fyller 15 år debiteras 83,3 procent av grundräntan.
• Barn som fyller 16 år debiteras 85,9 procent av grundräntan.
• Barn som fyller 17 år debiteras 88,5 procent av grundräntan.
• Barn som fyller 18 år debiteras 91,3 procent av grundräntan.
• Barn som fyller 19 år debiteras 94,1 procent av grundräntan.
• Barn som fyller 20 år debiteras 97 procent av grundräntan.
• Vuxna fortsätter att betala skattesatser baserat på deras ålder, med en maximal skattesats (för personer i åldern 64 år och äldre) med tre gånger baspremien.

HHS noterade att även om skadekostnaderna tenderar att vara högre för barn under 4 år och lägre för barn i åldrarna 4-14 år, är enkelsatsbandet för barn från födsel till 14 år att sprida ut kostnaderna över en större befolkning och begränsa den plötsliga räntehöjningen som skulle gälla för en familj med en nyfödd om priserna fastställdes helt baserat på de förväntade fordringar för varje åldersgrupp.

Denna förändring i metoden som används för att beräkna priser inkluderar inte de normala höjningar som gäller varje år på grund av den ökade kostnaden för sjukvården och de andra faktorerna som driver övergripande höjningar. Dessa förändringar ökar basfrekvensen, så de nya betygsreglerna för barn kommer att använda större procentandelar av en större basränta, vilket ytterligare förvärrar de höjningar som gäller för barns täckning.

District of Columbia och sju stater-Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon och Utah-använder sin egen kursinställningsmetodik, så de nya siffrorna för barnbidrag gäller inte i dessa stater. Dessutom tillåter New York och Vermont inte åldersbaserat betyg alls, så det finns ingen variation i premier baserat på ålder i de två staterna.

Stora grupper använder olika klassificeringsmetoder

Observera att stora grupppremier är vanligtvis baserade på sammansatta priser och varierar endast beroende på om arbetstagaren är inskriven som självständig, anställd plus make / maka, anställd plus barn eller anställd plus make / maka och barn. Barnens åldrar - och även antalet barn - påverkar inte vanligtvis de premier som belastas.De nya reglerna som beskrivs ovan för fastställande av premier för barn är specifika för individ- och smågruppsmarknaden.

Betygsändring kommer inte längre att vara lika skarp när människor vänder 21

Priserna för barn kommer att bli högre år 2018 än de har varit tidigare, med den mest dramatiska ökningen som gäller för äldre tonåringar. Men när de barnen så småningom blir 21, kommer de inte att uppleva den kraftiga kursökningen som brukade tillämpas. Före 2018 skulle en person som vänder 21 gå från att betala 63,5 procent av grundräntan till att betala basräntan, allt i ett hopp; hoppet kommer nu att smidas ut i åldrarna 15 till 21.

Priserna kommer att vara lite lägre för vuxna än de skulle ha varit

Det är också viktigt att komma ihåg att åldersvärderingsbanden är avsedda att sprida de totala kostnaderna över hela befolkningen av försäkrade. Av den totala premiebelopp som behövs för att täcka kostnaden för vård av en plans totala medlemskap, kommer andelen av den totala summan nu att vara lite mer till barn, vilket innebär att det kommer att gälla lite mindre för vuxna. Det totala beloppet som måste samlas in påverkas inte av den nya ratingmetoden.

Det gäller givetvis hela planens hela medlemskap. Inverkan på varje enskilt hushåll varierar och en hushåll full av tonåringar kommer att möta högre premiebidrag premierna år 2018 än vad de skulle ha mött utan de nya barnåldersbanden, även efter att ha tagit hänsyn till föräldrarnas premier. Men överallt förändrar de nya åldersgrupperna för barn inte den totala summan pengar som försäkringsgivarna samlar in från alla sina medlemmar i kombination (med tanke på att det totala beloppet som måste samlas upp kommer att vara högre 2018 än det var i 2017, på grund av de normala faktorerna som drivhastighetsändringar).

Premiebidrag kommer att anpassas för att hålla takt med nya priser

För personer som köper individuell marknadstäckning i utbytet (och bara i utbytet) i varje stat är premiesubventioner (premiumskattekrediter) utformade för att hålla kostnaden för täckning till en överkomlig nivå. Subventionens storlek bestäms genom att minska kostnaden för den näst billigaste silverplanen med en viss procentandel av hushållets inkomst, med procentandelar som är lägre för inkomsterna och högre för högre intäkter.

När kostnaden för täckning för ett visst hushåll ökar, gör också storleken på deras bidrag. Tyvärr är inte stöd till hushåll som tjänar mer än fyra gånger fattigdomsnivån, så en familj på fem skulle vara oförenlig med premiesubventioner om deras intäkter överstiger 115,120 dollar i 2018. Men för hushåll med inkomst som inte överstiger fyra gånger fattigdomsnivån, subventionerna växer för att hålla takt med den totala kostnaden för täckning, och subventionen är specifik för varje hushålls faktiska kostnader för täckning (Observera att subventioner inte är tillgängliga om du befinner dig i Medicaid-täckningsavståndet eller om familjen glitch gäller din situation).

Det är också viktigt att förstå att ACA-kepsarna tar ut för barn under 21 år, högst tre per familj, både på den enskilda marknaden och på mindre grupper. Så en familj med sex barn under 21 behöver bara betala premie för tre av dem (Observera att medan föräldrarna kan hålla sina barn på planen tills barnen fyller 26, betalas premier för alla barn 21 år och äldre, oavsett hur många andra anhöriga är på planen).

Takeaway här är att medan priserna kommer att öka mer än vanligt för familjer med tonåringar, kommer premiumbidrag också att växa för dessa familjer om de är berättigade till bidrag. För hushåll som är bidragsberättigade kommer subventionerna att hålla nettopremien för den näst billigaste silverplanen till en överkomlig nivå. Om familjens inkomst förblir oförändrad från 2017, kommer nettokostnaden för den näst billigaste silverplanen faktiskt att vara lite lägre år 2018 än det var 2017, trots den totala höjningen för 2018 och de nya åldersgrupperna för barn.