Pengar sparar sjukförsäkringstips för makar

Byte till din make / hälsas försäkring eller en partners hälsoplan kan spara pengar.

Om du och din make / maka eller partner är båda berättigade till anställdas hälsofördelar, kolla in varje företags sjukförsäkringsalternativ under öppen inskrivning för att se vilka som kan kosta dig mindre. Arbetsgivarna skiljer sig avsevärt från vad de bidrar till totalt premier, och du kanske kan spara pengar genom att växla till din makeoms familjedäckning.

Vid ditt företags öppna anmälningstid, kolla på de olika planalternativ som din arbetsgivare erbjuder. Du kanske kan spara pengar genom att välja en annan plan, till exempel en HMO som kräver att du väljer en primärvårdsläkare för att samordna din vård. I vissa delar av landet kan de lokala läkarna vara i hela eller de flesta hälsoplanenätverk och du kanske inte behöver vara oroad över att byta läkare.

Dra nytta av öppen inskrivning

Många stora företag erbjuder olika hälsoplaner. Under ditt företags öppna anmälningsperiod kan du ändra din täckning från en hälsoplan till en annan plan (din medicinska historia spelar ingen roll för din behörighet att byta planer, men om du vill fortsätta arbeta med en viss läkare, Du vill dubbelklicka på att de är i nätverket av planen du funderar). Beroende på planvalet som din arbetsgivare erbjuder kan du göra andra val, till exempel att öka eller minska antalet årliga självrisker. Du kan också anmäla dig till hälsodäckning om du inte tidigare anmält eller släppt din täckning.

De flesta företag håller sina öppna anmälningsperioder (vanligtvis en månad) under hösten varje år för att möjliggöra ändringar i hälsofördelar den 1 januari det kommande året. Vissa företag har sina öppna anmälningsperioder vid andra tillfällen och du kan förvänta dig att få tillräckligt med förvarning i förväg.

När ditt företags öppna anmälningsperiod slutar och du har gjort dina val under det kommande året är din hälsodekning inlåst tills nästa årliga anmälningsperiod. Om du inte har någon typ av kvalificerad händelse kommer du inte att kunna ändra din hälsodekning för ett helt år.

Om du överväger att byta till din make sjukförsäkring eller vice versa, se till att de öppna inskrivningsperioderna för båda arbetsgivarna har viss överlappning. Du kommer att kunna avgå från en plan under sin öppna anmälan och anmäla dig till den andra planen under den öppna inskrivningen, men du kan sluta med ett gap i täckningen om de två arbetsgivarna inte har en öppen anmälan samtidigt.

De flesta arbetsgivare kör öppen anmälan på hösten, med täckningsändringar som gäller den 1 januari. Men det är viktigt att förstå att om en arbetsgivare håller öppen inskrivning på mitten av året (med ett nytt planår som börjar den 1 augusti), och den andra håller öppen inskrivning på hösten med ett planår som följer kalenderåret, du kan vara oförsäkrad i några månader under övergången. Om du har en bra hälsa kan du anmäla dig till en kortsiktig plan för att täcka dig under klyftan. Och medan det fortfarande finns ett straff för att ha ett gap i täckning på mer än två månader år 2018, kommer detta straff att elimineras från och med 2019 (med kortfristig sjukförsäkring inte räknas som försäkrad, så kommer straffet att gälla 2018 om du litar på en kortsiktig plan, såvida du inte är befriad från straffet).

Kvalificerade händelser

Med en kvalificerad händelse kan du ändra din arbetsbaserade sjukförsäkring när som helst under året. Vad som kvalificeras som en "händelse" bestäms av federala bestämmelser och inkluderar:

• Äktenskap
• Födelse eller adoption av ett barn
• Skilsmässa eller separation
• Död av din make eller en av dina anhöriga
• Otillbörlig förlust av täckning

Under den särskilda inskrivningsperioden som utlöses av en kvalificerad händelse kan du gå med i din make / försäkring eller vice versa. Observera dock att scenariot som beskrivs ovan (när makens arbetsgivare har inkopplade öppna anmälningsperioder och planårets startdatum) inte utlöser en särskild inskrivningsperiod. Om du släpper din täckning under din öppna anmälningsperiod, och din make har en senare öppen inskrivningsperiod, räknas din förlust av täckning inte som en kvalificerad händelse, eftersom det var en frivillig-snarare än ofrivillig förlust av täckning.

Om du har en hanterad vårdplan (till exempel en PPO eller HMO) och använder ett nätverksleverantör kan du eventuellt ändra hälsoplaner om du flyttar till ett annat samhälle och inte längre finns i ditt gamla serviceområde. planen.

Besluta vilken arbetsbaserad plan som ska ge det bästa värdet

Även om det kan ta dig tid, kör siffrorna för att se om det är vettigt för alla familjemedlemmar att hålla samma hälsoplan. Du kanske kan spara pengar genom att ha separat hälsodäckning för vissa familjemedlemmar.Till exempel:

Don och Barbara

Don S., 46 år och hans fru Barbara S., 44 år, har båda möjligheten till sjukförsäkring genom sina arbetsgivare. De har familjedäckning via Don, som omfattar täckning för sina två barn i åldrarna 10 och 14. Don är överviktig och har typ 2-diabetes, högt kolesterol och högt blodtryck. han använder många hälsovårdstjänster. Barbara och barnen har en utmärkt hälsa och har bara behövt rutinmässiga kontroller under de senaste åren.

På grund av Don hälsoproblem har de en låg självrisk familjeplan som har mycket höga premier. Familjen kan spara pengar genom att Don håller den låga avdragsgilla planen genom sin arbetsgivare och har Barbara välja en högre självrisk familjeplan för sig själv och barnen genom sin arbetsgivare.

Men det här är inte alltid det bästa valet, för det beror till stor del på hur mycket av premien varje arbetsgivare är villig att täcka. Enligt en Kaiser Family Foundation-analys betalar den genomsnittliga arbetsgivaren som erbjuder hälsoförmåner cirka 70 procent av de totala familjepremierna. Men vissa arbetsgivare bidrar bara till premierna för sina anställda, och inte för familjemedlemmar som läggs till planen. För att kunna avgöra om din familj ska omfattas av en plan eller utnyttja båda, skulle du behöva veta hur mycket du kommer att behöva bidra i premier under varje alternativ.

Maria och Jorge

Maria G., 32 år, och hennes man Jorge G., 33 år, båda arbetar heltid och var och en har sjukförsäkring från sina arbetsgivare. Båda företagen har en öppen anmälningsperiod från mitten av oktober till mitten av november.

I september födde Maria en pojke, en kvalificerad händelse som gav dem möjlighet att lägga till barnet Jorge, Jr. till en av sina sjukförsäkringar. Om du lägger till en beroende av endera plan ändras försäkringsskyddet från anställda endast till antingen familjedäckning eller täckning av anställd-plus-barn (beroende på de premieklassificeringar som arbetsgivaren använder) vilket väsentligt ökar de månatliga premierna.

Inför en ökning med mer än 250 dollar varje månad från båda arbetsgivarna såg paret sina alternativ. Ett alternativ är att sätta alla familjemedlemmar i en hälsoplan från en arbetsgivare (de kan göra det under den särskilda inskrivningsperioden istället för att bara lägga barnet i en plan, om de väljer att göra det). Detta kan sluta spara dem pengar, särskilt om en av deras arbetsgivare skulle stöta upp täckningen till "familjepremier" med tillägg av Jorge, Jr. Om så är fallet skulle det inte vara så att lägga till den andra föräldern inte öka premierna. Men de skulle behöva jämföra familjefrekvensen på den planen med den potentiellt lägre antalet anställda plus barn på den andra planen, förutom en personalplan för den andra föräldern. Olika planer har olika regler och priser för detta, så det enda sättet att se vad som fungerar bäst är att få specifika svar från båda arbetsgivarens hälsoplaner.

Ett annat alternativ är att köpa en individuell marknadspolitik för barnet. Beroende på hur mycket arbetsgivarna tar ut för att lägga till vårdnadshavare kan det sluta bli billigare att köpa en separat policy för barnet. Detta är osannolikt att det är fallet om en familj har fler än ett barn, eftersom stora arbetsgivarbaserade planer normalt tar samma pris för ett barn eller flera barn, medan individuella marknadsplaner kommer att ta ut ett separat premie för varje barn i en familj, upp till högst tre (utöver tre barn i en familj under 21 år, finns det ingen tilläggsavgift på den enskilda marknaden eller på mindre koncernmarknaden).

Förstå familjen glitch

Om du överväger en individuell marknadsplan för en eller flera familjemedlemmar, förutom täckning från en arbetsgivare för en eller flera andra familjemedlemmar, var medveten om att tillgången till den arbetsgivarbaserade planen kommer att påverka andra familjemedlemmars behörighet att premiesubventioner på den enskilda marknaden.

För personer som köper individuell marknadstäckning finns premiumsubventioner tillgängliga i ACA-utbytet i varje stat beroende på inkomst. Men även om din familjeinkomst gör att du är berättigad till bidrag, spelar din tillgång till en arbetsgivarplanerad roll också en roll. Om en minsta värde arbetsgivare-sponsrad plan är tillgänglig för din familj och kostnaden för att täcka bara arbetstagaren anses vara överkomligt (inte mer än 9,56 procent av den totala hushållsinkomsten 2018 och inte mer än 9,86 procent år 2019), alla andra familjemedlemmar som är berättigade att läggas till den arbetsgivare-sponsrade planen oavsett hur mycket det skulle kosta i premier för att lägga till dem i planen - är inte berättigade till premiesubventioner i börsen. Detta kallas familjen glitch, och det är viktigt att komma ihåg när du krossar siffror för att se om vissa familjemedlemmar kan vara bättre med individuell marknads täckning istället för arbetsgivare-sponsrad täckning.

Tillägg för makar

Enligt lagen om prisvård är stora arbetsgivare skyldiga att erbjuda täckning till heltidsanställda och de anställdas anhöriga. Men de är inte skyldiga att erbjuda täckning till anställda makar. De flesta arbetsgivare har fortsatt att erbjuda täckning till medarbetarnas makar, men vissa har bestämt att makarna är oförmögna att anmäla sig till att de har täckning tillgänglig via sina egna arbetsgivare och vissa företag lägger nu tilläggsavgift om arbetstagarnas makar väljer att läggas till sina makar planer när de också har möjlighet att anmäla sig till sina egna arbetsgivares planer.

För att ytterligare komplicera saker, ger 10 procent av arbetsgivarna som erbjuder sjukförsäkringsförmåner extra kompensation till sina anställda om de nekar den arbetsgivarbaserade planen och i stället väljer att anmäla sig till sin makas plan. Så vissa arbetsgivare vidtar aktiva åtgärder för att minska antalet makar som registrerar sig i sina planer, medan vissa arbetsgivare tar aktiva åtgärder för att uppmuntra sina egna anställda att registrera sig för deras makas täckning snarare än sin egen arbetsgivares sponsrade plan.

Så till exempel, överväga Bob och Sue, som är gifta och har varje arbetsgivare-sponsrad täckning tillgänglig från egen arbetsgivare. Båda arbetsgivarna använder också spousalavgifter när makan har sitt eget arbetsgivarskyddade försäkringsalternativ tillgängligt. Om Bob bestämmer sig för att gå med i Sue på sin arbetsgivares hälsoplan, lägger hennes arbetsgivare tilläggsavgift utöver premien, eftersom Bob istället kan välja att vara på egen arbetsgivares plan.

Det kan fortfarande vara så bra att du lägger till din make i din arbetsgivares plan när du är faktor i alla variablerna, men du vill förstå huruvida din arbetsgivare har en spousalavgift för makarna som avvisar sin egen arbetsgivares sponsrade plan och registrera sig i makas plan istället.

Särskild övervägning om du har en HDHP

Om du eller din make har möjlighet till en HSA-kvalificerad hög självriskplanering (HDHP) på jobbet, måste du vara medveten om konsekvenserna av att ha bara en familjemedlem på planen jämfört med mer än en.

Om bara en familjemedlem har täckning under HDHP, kan det belopp du kan bidra till HSA vara lägre än vad det skulle vara om två eller flera familjemedlemmar hade täckning under HDHP. Men å andra sidan är självrisken på en HDHP typiskt två gånger hög om du har familjedäckning (mot täckning för bara en person) och hela familjeavdragsrättheten måste uppnås innan någon familjemedlem kan bli berättigad till efter avdragsgilla förmåner (med förbehållet att ingen enskild familjemedlem kan behöva drabbas av mer kostnadseffektiva kostnader än året innan den individuella out-of-pocket-gränsen fastställdes av den federala regeringen för det året, för 2018 är det $ 7.350, och för 2019 är det $ 7 900).

Så om du har eller överväger HDHP-täckning och bidrag till en HSA, vill du hålla dessa faktorer i åtanke när du bestämmer om hela familjen ska vara på en plan eller på separata planer.