Hur Kostnadsdelning Sjukförsäkring Subsidy fungerar

Att köpa sjukförsäkring är dyrt, men betalning av månatlig premie är inte den enda kostnaden. Du måste också betala självrisker, copayments och samförsäkring varje gång du använder din sjukförsäkring.

Dessa extra out-of-pocket mängder är kända som kostnadsdelningskostnader. De kan lägga upp till tusentals dollar årligen.

Prisvärd Care Act skapade subventioner för att köpa och använda sjukförsäkring billigare för personer med blygsamma inkomster. Det finns två olika typer av subventioner:

1. Ett bidrag som betalar månatliga sjukförsäkringspremier så att köpa sjukförsäkring är billigare. Läs mer om detta i "Hur hälso-försäkringssubsidiet fungerar - Förstå Premium Skattekredit."
2. Stöd som bidrar till att betala kostnader som saknas, som självrisker, copayments och coinsurance. Dessa kallas reducerade kostnadsdelningsbidrag och kommer i två olika delar, vilka båda kombineras på planer som kvalificerar sig för kostnadsdelningssubventioner.
   1. Den första reducerar din maximala ficka. Läs mer i, "Hur subventionen minskar dina maximala arbeten".
   2. Den andra reducerar det belopp du betalar för självrisk, kopiering och samförsäkring varje gång du använder din sjukförsäkring.
   3. Kostnadsdelningsbidrag är ENDAST tillgängliga om du köper en silverplan, och de ingår automatiskt på alla silverplaner om din inkomst inte överstiger 250 procent av fattigdomsnivån. Detta står i kontrast till premiesubventionerna, som kan tillämpas på brons-, silver-, guld- eller plantinumplaner, och som kan accepteras eller avvisas på uppgiftslämnarnas eget gottfinnande.

Hur fungerar den reducerade kostnadsdelningssubventionen?

Den reducerade kostnadsdelningssubventionen minskar dina utgifter när du använder din sjukförsäkring. Om din hälsoplan annars annars skulle kräva en $ 50-kopia varje gång du besöker doktorn, kan kostnadsdelningsstödet minska den här samarbetet så att du bara betalar $ 20 när du ser läkaren. Om din hälsoplan normalt skulle kräva en självrisk på $ 2000, skulle kostnadsdelningen kunna sänka den självrisken.

Det är som att få en gratis uppgradering på sjukförsäkring. Du betalar samma månatliga premie som du skulle ha betalat för en genomsnittlig sjukförsäkring, men den sjukförsäkring du får är bättre än genomsnittet eftersom det betalar en större del av dina sjukvårdskostnader.

Och som nämnts ovan hamnar personer som är berättigade till kostnadsdelningsbidrag med maximala belopp som är lägre än vad de skulle ha varit om personen inte hade rätt till kostnadsdelning. Så kostnaderna är lägre varje gång täckningen används och hälsoplanen börjar också betala 100 procent av de täckta kostnaderna snarare än det skulle ha utan subventionen.

Är kostnadsdelningsbidraget fortfarande tillgängligt?

Trots det faktum att Trump Administration slutade att ersätta sjukförsäkringsbolag för kostnaden för att tillhandahålla kostnadsdelningsbidrag (även känd som kostnadsreduktioner eller CSR), är förmånerna i sig oförändrade. Här handlar det mer om hur det här fungerar.

I huvudsak har försäkringsgivarna lagt till kostnaden för kostnadsdelningsbidraget till premier. I de flesta fall läggs kostnaden endast till silverplanspremier, vilket resulterar i större premiesubventioner (den andra typen av ACA-bidrag) för miljontals insatser. Men inget har förändrats om tillgången till eller stödberättigande kostnadsdelningsbidrag.

Hur mycket betalar subventionen?

Den reducerade kostnadsdelningsstödet faktiskt inte betala dig pengar. I stället är det sparar pengar genom att sänka dina kostnadsdelningskostnader. Hur mycket pengar det sparar beror på din inkomst och hur mycket du använder din sjukförsäkring.

Ju fattigare du är desto mer blir din kostnadsdelning mindre. Mängden av denna minskning är baserad på att jämföra din inkomst till den federala fattigdomsnivån. Den federala fattigdomsnivån förändras varje år och baseras på både din inkomst och din familjstorlek.

Utan kostnadsdelningsbidraget skulle ditt sjukförsäkringsbolag betala ungefär 70 procent av de totala täckta kostnaderna för hälso- och sjukvård över alla insatser (kom ihåg att du måste välja en silverplan för att få kostnadsdelningstjänsterna och normala silverplaner betalar ungefär 70 procent av de totala kostnaderna för hela deras pooler). Med kostnadsdelningssubventionen betalar ditt sjukförsäkringsbolag:

• 94 procent av de genomsnittliga utgifterna (dvs bättre än en platinplan) om din inkomst är 100 procent till 150 procent av FPL.
  • För individer med en inkomst av 2018 från $ 12 060 till $ 18 090.
  • För par med en inkomst av 2018 från $ 16.240 till $ 24.360.

(Observera att den lägsta inkomstgränsen för planer som kvalificerar sig för kostnadsdelningstjänster är 139 procent av FPL i stater som har utökat Medicaid, eftersom människor i dessa stater är berättigade till Medicaid med inkomst upp till 138 procent av fattigdomsnivån).

• 87 procent av de genomsnittliga utgifterna (dvs bättre än en guldplan, nästan lika bra som en platinaplan) om din inkomst är 150 procent till 200 procent av FPL
  • För individer med en inkomst av 2018 från $ 18,090 till $ 24,120.
  • För par med en inkomst av 2018 från $ 24.360 till $ 32.480.
• 73 procent av de genomsnittliga utgifterna (dvs bättre än en vanlig silverplan) om din inkomst är 200 procent till 250 procent av FPL
  • För personer med en inkomst av 2018 från $ 24,120 till $ 30,150.
  • För par med en inkomst av 2018 från $ 32.480 till $ 40.600.

Observera att föregående års federala fattigdomsnivå används för dessa beräkningar; för täckning som är effektiv år 2018, jämför de din 2018-inkomst med 2017 federal fattigdomsnivå. Detta beror på att den öppna inskrivningen för individuell marknadssjukförsäkring händer under hösten (för täckning som är effektiv i januari), men de nya fattigdomsnivåerna offentliggörs inte förrän i slutet av januari-väl efter att den öppna inskrivningen har stängts.

Ditt sjukförsäkringsbolag kan strukturera kostnadsreduceringen men det vill så länge hälsoplanen betalar den rätta procentandelen av de totala genomsnittliga kostnaderna för hälso- och sjukvården. Det kan till exempel besluta att sänka din självrisk med mycket, men lämna dina kopior oförändrade. Eller det kan knappt minska din självrisk, men eliminera dina copayments och sänka din samförsäkring.

Det är också viktigt att komma ihåg att andelen kostnader som omfattas av en sjukförsäkring hänvisar till det totala genomsnittet över hela befolkningen, inte till den faktiska täckningen för en viss individ. Om du håller dig hälsosam under hela året och medför mycket lite kostnader för sjukvård, betalar du en större del av dina totala kostnader (eventuellt 100 procent beroende på vilka tjänster du får) än en person som är väldigt sjuk och kommer att kosta bra över den totala out-of-pocket maximalt för planen.

Vissa hälsovårdskostnader ingår inte i din kostnadsdelning. Din utgift för utgifter för saker som inte omfattas av din sjukförsäkring eller som inte är en grundläggande hälsofördelning kommer inte att minskas. Den balansräknade delen av vården du får ut ur nätverket kommer inte att minskas, så håll dig fast vid leverantörer av nätverket för att få ut det mesta av din subvention.

Vem är berättigad till kostnadsdelande sjukförsäkringsbidrag?

För att vara berättigad till det reducerade kostnadsdelningsstödet måste du:

• Köp din sjukförsäkring genom ditt statliga sjukförsäkringsutbyte (för att göra detta måste du vara lagligt i USA och inte fängslade).
• Välj en silverplanplan.
• Har en inkomst från 100 procent till 250 procent av FPL (139 procent till 250 procent i stater som har expanderat Medicaid).
• Inte vara berättigad till en prisvärd arbetsgivarsponserad sjukförsäkring som ger minimivärde.

Så här ansöker du om kostnadsdelningsbidraget

Ansök om det reducerade kostnadsdelningsstödet genom ditt statliga sjukförsäkringsutbyte medan du handlar om sjukförsäkring. Du kan ansöka om den högsta skattekundsubventionen och den reducerade högsta subventionen samtidigt. Var beredd att ge utbytesinformation om din inkomst, familjestorlek och arbetsgivare om du har ett jobb. Om du är berättigad till kostnadsdelningssubventioner, kommer den förbättrade täckningen att byggas in i alla silverplaner som är tillgängliga för dig genom utbytet.

Med undantag för speciella omständigheter kan du bara anmäla dig till sjukförsäkringen via ditt statliga sjukförsäkringsutbyte under en öppen anmälningsperiod. Öppen anmälan för 2019 körs från 1 november 2018 till 15 december 2018 i de flesta stater (vissa stater har olika scheman).

Om du anmäler dig till en silverplan och får subventionen men din inkomst förändras under året, låt sjukförsäkringen utbyta. Om din inkomst gick ner kan du vara berättigad till att din kostnadsdelning minskar ännu mer.

Till skillnad från premiesubventioner förenar du inte kostnadsdelningsbidrag på din avkastning, eftersom subventionen inte är en skattekredit.