Varför finns det inskrivningsperioder för sjukförsäkring?

Har du försökt att anmäla dig till sjukförsäkring bara för att få veta att du inte får köpa sjukförsäkring förrän öppen inskrivning? Om du går till en bilhandlare för att köpa en bil, vägrar inte återförsäljaren att sälja en bil till nästa november. Men sjukförsäkringsbolag kommer inte att låta dig anmäla dig till sjukförsäkring när du vill, om du försöker köpa en hälsoplan på prisvärd hälso- och sjukvårdsutbyte (eller direkt via försäkringsgivaren, utanför utbytet), anmäla dig till planera din arbetsgivare erbjudanden, eller registrera dig för Medicare.

Hälsoplaner begränsar anmälan till den öppna anmälningsperioden för att motverka otillbörlig urval. Biverkningar sker när sjuka människor registrerar sig för sjukförsäkring, men friska människor gör det inte. Det skingrar den risk som en hälsoplan tar upp när man försäkrar någon, så hela sjukförsäkringsbranschen försöker förhindra det.

Hur skadligt urval fungerar

Ett sjukförsäkringsbolag kan bara existera om det tar in mer pengar i premier varje år än det betalar ut i fordringar. För att detta ska ske behöver det mer friska medlemmar än sjuka medlemmar.

Här är ett förenklat exempel. Låt oss säga att varje hälsoplan medlem betalar $ 6000 per år för sjukförsäkring. För varje medlem som behöver en 400 000 benmärgstransplantation det året måste det finnas 67 medlemmar som betalar sina premier hela året utan att ha ett enda krav. (67 X $ 6 000 = $ 402 000.) Sjukförsäkringsbolaget använder premierna från de 67 medlemmarna som inte behövde någon försiktighet att betala medicinska räkningar för den ena medlemmen som behövde mycket vård.

Varför Biverkningar är dåligt för alla

Hela systemet skulle falla ifrån varandra om alla friska människor tänkte på sig själva, "Varför ska jag betala 6 000 dollar per år för sjukförsäkring? Jag är hälsosam. Jag ska bara spara det $ 6000 och vänta tills jag är sjuk att köpa sjukförsäkring. "Då skulle bara de sjuka, de personer vars påstående totalt mer än sina premier, anmäla sig till sjukförsäkring. Hälsoplanen skulle inte ta in tillräckligt med pengar i premier för att betala alla fordringar. Om detta inträffade skulle hälsoplanen ha två alternativ: gå i konkurs eller höja premier.

Om det går ur drift är det dåligt för alla. Vi skulle alla ha färre tillgängliga alternativ när du handlar för sjukförsäkring, och det skulle bli mindre konkurrens. Färre sjukförsäkringsbolag som konkurrerar om företag betyder att det finns mindre incitament för hälsoplaner att ge god kundservice och mindre incitament för dem att hålla premierna låga för att locka kunder.

Om det höjer premier, är det också illa för alla. Vi skulle alla behöva betala mer för sjukförsäkring. När premier ökade, skulle friska människor vara mer benägna att tänka på sig själva, "Varför betala så mycket för sjukförsäkring? Jag väntar bara tills jag är sjuk och sedan anmäla sig i en hälsoplan. "Detta skulle leda till att premiumpriserna spiral uppåt tills ingen har råd med sjukförsäkring.

Hur hälsovårdsföretagen förhindrar skadligt urval

Sjukförsäkringsbolag kan inte helt förhindra negativt val, men de kan göra det mindre troligt genom att begränsa när man kan anmäla sig till sjukförsäkring till bara en gång per år.En öppen anmälningsperiod tillåter alla som vill anmäla sig i en hälsoplan att göra det, men hindrar också de friska människorna att tänka: "Jag väntar bara tills jag är sjuk att köpa sjukförsäkring.", Om inte de bara råkar få sjuk under den årliga öppna anmälningsperioden, kommer de vara otur och inte kunna anmäla sig till sjukförsäkring när de är sjuka.

En annan teknik som avskräcker till ett negativt urval är den korta väntetiden mellan öppen inskrivning och det datum då sjukförsäkringen börjar. Till exempel, om du anmäler dig till sjukförsäkring under höstens öppna anmälan börjar din täckning vanligtvis den 1 januari. Detta förhindrar att folk går in i sjukförsäkring på väg till sjukhuset, i hopp om att deras nya hälsoplan kommer att betala räkningen för sjukhusvistelsen.

Därutöver syftade till prisvårdslagen att minska negativt urval genom att man påstod att alla har sjukförsäkring eller betalar böter. Denna funktion elimineras efter slutet av 2018, men när straffen återställs till $ 0.

Undantag för öppet inskrivning

Det finns några undantag som gör det möjligt för personer att anmäla sig i sjukförsäkring utanför öppen inskrivning.

• Den ursprungliga behörighetsperioden.
• En särskild anmälningsperiod.
• Medicaid och CHIP.
• Indianer.

Inledande behörighetsperiod: Arbetsgivare-sponsrade planer & Medicare

En första behörighetsperiod händer när du först blir berättigad till sjukförsäkring på jobbet, vanligtvis en månad eller två efter att du anställts. Den här inledande berättigandeperioden sammanfaller inte med öppen inskrivning eftersom människor anställs under hela året. Den initiala berättigande perioden är emellertid begränsad. Om du inte registrerar dig under ett visst fönstret när du först blir berättigad till täckning, måste du vänta till nästa öppna anmälningsperiod.

Du kommer också att ha en sju månaders period för den första behörigheten för Medicare när du fyller 65. Om du inte registrerar dig under din första behörighetsperiod kommer du inte bara att behöva vänta till nästa årliga generella anmälningsperiod, straffas också med högre premier (eller, när det gäller Medigap-täckning, med medicinsk försäkring när du ansöker, vilket innebär att din medicinska historia kan användas för att bestämma din behörighet för täckning).

Special inskrivningsperiod

En särskild inskrivningsperiod utlöses av vissa livshändelser som att gifta sig eller skilja sig, ha en bebis, förlora din arbetsbaserade sjukförsäkring eller flytta ut ur din hälsoplanens serviceområde. När en särskild inskrivning utlöses har du ett fönstret, oftast 30-60 dagar, för att ändra din nuvarande hälsoplan eller anmäla dig till en ny plan. Om du saknar det tillfälliga fönstret måste du vänta tills nästa öppna anmälningsperiod.

Observera att den enskilda marknaden inte hade särskilda anmälningsperioder före 2014, men nu har den speciella inskrivningsperioder som i allmänhet liknar dem som gäller för arbetsgivarsponserad sjukförsäkring. Den enskilda marknaden använde inte särskilda anmälningsperioder (eller öppna anmälningsperioder) före 2014 eftersom människor kunde anmäla sig när som helst de ville … men avvägningen var det i alla utom några stater, berättigande till täckning på den enskilda marknaden berodde på din medicinska historia. Försäkringsgivare skulle helt och hållet avslå ansökningar (eller utesluta existerande villkor) om personer försökte anmäla eller byta planer efter att ha haft ett medicinskt tillstånd.

Nu när täckningen är garanterad utfärdar på den enskilda marknaden (precis som det är för anställda som är berättigade till arbetsgivarens hälsoplan), använder den enskilda marknaden en öppen inskrivning och speciella inskrivningsperioder precis som arbetsgivarsponserad sjukförsäkring.

Medicaid och CHIP: Årets anmälan

Medicaid, det statligt baserade sociala välfärdsprogrammet som ger hälsodekning till låginkomsttagare, skiljer sig från andra typer av sjukförsäkring, eftersom det inte begränsar inskrivningen till vissa tider på året. Istället begränsar den inskrivning till bara de personer som uppfyller sina strikta inkomster och andra behörighetskriterier. Om du kvalificerar dig till Medicaid kan du anmäla dig till något årstid. Samma sak gäller CHIP (Barnens sjukförsäkringsprogram).

Medicaid får inte sina pengar från att ladda Medicaid mottagare månatliga premier. I stället finansieras den av statliga och federala skatter. Eftersom de flesta Medicaid-mottagarna inte betalar premier, är det liten risk för negativt val på grund av friska människor som försöker spara på premier.

• Vad är skillnaden mellan Medicaid & Obamacare?
• Hur Medicaid fungerar

Indianer: Årets registrering i ACA-utbyten

ACA gav några speciella skydd för indianer. Bland dem är möjligheten för indianer att anmäla året runt i privata planer som erbjuds genom sjukförsäkringsutbytet i varje stat.

Så indianer behöver inte vänta på öppen inskrivning. De kan anmäla sig till en plan, eller byta från en plan till en annan, när som helst på året. Om de registrerar sig den 15: e månaden kommer deras nya täckning att träda i kraft den första följande månaden. Om de registrerar sig efter den 15: e månaden kommer deras nya täckning att träda i kraft den första av den andra följande månaden.