Ska jag betala min avdragsgilla innan jag kan få sjukvård?

Under de senaste åren har det blivit fler och fler berättelser i nyheten om sjukhus som ber patienter att betala sina självrisker innan sjukvården tillhandahålls. Varför händer detta och vad behöver konsumenterna för att kunna navigera i vårt nuvarande hälsovårdssystem?

Så som det brukade vara

Tidigare var det allmänt accepterat att patienter förväntades betala sina copays vid tjänstgöringstidpunkten, men avgifter som räknades mot avdragsgillet skulle faktureras efter det faktum. Så om din hälsoplan hade en $ 20-kopia för ett kontorbesök, skulle läkarmottagningen samla in det när du kom fram till utnämningen. Men om din plan hade en $ 2000 självrisk och du gick in för operation, skulle du inte betala något vid operationens gång, men skulle få en räkning från sjukhuset några veckor senare.

Först skulle de skicka fordran till din försäkringsgivare, där den förhandlade räntan skulle beräknas och belopp över det skulle skrivas av. Då skulle försäkringsgivaren betala sin del och meddela sjukhuset om patientens del av räkningen. Vid det tillfället skickade sjukhuset dig en räkning för din självrisk och eventuell samordnad försäkring.

Varför blir patienterna faktureras i förskott?

Du kan fortfarande konstatera att ditt sjukhus använder den traditionella metoden att vänta på att skicka en räkning till efter att din procedur är klar och ditt försäkringsbolag har behandlat din räkning. Men det är allt vanligare att sjukhusen begär att du betalar delvis eller i full av din självrisk före schemalagda sjukvårdstjänster.

Detta beror på en mängd olika faktorer, bland annat ökade medicinska kostnader och ökade självrisker och totala kostnader för out-of-pocket.Men i allmänhet är tanken att sjukhus inte vill fastna med obetalda räkningar. De vet att patienterna efter det att förfarandet är avslutat kan eller inte betalar den del av kostnaderna de är skyldiga till. Sjukhuset kan skicka patienter till samlingar, men att få betalt på förhand är en effektivare metod för att säkerställa att räkningen blir betald.

Vad ska jag göra om sjukhuset ber om betalning på förhand?

Helst är det här som du vill diskutera med sjukhusets faktureringskontor i god tid före din procedur. Att hitta 18 timmar före operationen att sjukhuset vill att du ska betala din $ 4 000 självrisk direkt är en stressig situation, minst sagt.

Om du planerar en medicinsk procedur där din avdragsgilla kommer att gälla, fråga om sjukhusets policy från början. Prata med din försäkringsgivare för att se om de har några kontraktsförhandlingar med sjukhuset som kräver att fakturan skickas till försäkringsgivaren innan patienten debiteras. Om inte, kan sjukhuset mycket väl vilja att du betalar åtminstone en del av självrisken i förskott.

Om du är i tvivel är det också klokt att kontakta statens försäkringsavdelning för att se om de har några råd om regler och bestämmelser i staten som gäller medicinska fakturor. Ju mer du vet, desto bättre kommer du att kunna navigera i systemet.

Hur mycket kommer du verkligen att äga?

Be sjukhuset att ge dig en uppskattning av vad du är skyldig, med tanke på att förhandlade medicinska kostnader är mycket lägre än detaljhandelskostnaderna. Till exempel, låt oss säga att din självrisk är $ 5000, du planerar en MR, och du har ännu inte betalat något mot din självrisk för året. Den genomsnittliga kostnaden för en MRT är mer än 2600 dollar, även om den varierar avsevärt från ett sjukhus till ett annat. Och hur mycket sjukhusavgifterna sannolikt kommer att vara ganska högre än den förhandlade räntan som din försäkringsgivare har med det sjukhuset. Sjukhuset kan fakturera 2 000 dollar, men försäkringsgivarens förhandlade ränta kan till exempel vara 1 225 USD. I så fall skulle det belopp du skulle betala mot din självrisk vara $ 1 955, inte $ 2000.

Det här är inte en fråga om du har ett förfarande som är många gånger dyrare än din självrisk. Om du är på väg att få ett knäbyte, som uppgår till nästan $ 50 000, och din självrisk är $ 5 000, måste du betala hela självrisken. Sjukhuset kanske ber dig att betala hela eller en del av det på förhand, eller de kan fakturera dig efter att de har skickat fordran till din försäkringsgivare, men det går inte att komma runt om att du måste betala hela $ 5000.

I det föregående exemplet om MR, är det faktiska beloppet du måste betala dock inte säkert förrän din försäkringsgivare har behandlat fordran. Om sjukhuset ber dig att betala en del av din självrisk i förväg och det är oklart hur mycket du faktiskt är skyldig, var noga med att du diskuterar situationen med din försäkringsgivare innan du ger några pengar till sjukhuset. På ett eller annat sätt vill du se till att du bara betalar det belopp som ditt försäkringsbolags EOB i slutändan säger att du är skyldig, i stället för det belopp som sjukhuset tar ut.

Finns det en betalningsplan?

Sjukhus arbetar i allt högre grad med banker för att upprätta betalningsplaner för patienter som behöver dem, ofta utan intresse och med tillgänglighet som inte beror på patientens kredithistoria. Om sjukhuset frågar dig att du ska betala din självrisk i förskott av ett medicinskt förfarande och det finns inget realistiskt sätt kan du göra det, fråga dem om möjligheten till en betalningsplan.

Sjukhuset vill att du ska få den vård du behöver och bli bra, men de vill inte fastna med dålig skuld om du inte kan betala din del av räkningen. En betalningsplan som låter patienterna utsträcka sin faktura under flera månader eller till och med år är att föredra att patienten går utan omsorg eller att sjukhuset inte blir betalt alls. Om du inte kan betala det belopp som de ber om, föreslå ett belopp som du kan betala, och fråga om de låter dig schemalägga betalningar för resten.

Fråga om det finns en fallchef eller socialarbetare på sjukhuset som kan hjälpa patienter att navigera i fakturerings- och betalningsprocessen. Du behöver inte räkna ut det här ensam, och det kan visa sig att sjukhusets betalningskrav kan vara mer flexibla än de först uppträder.

Beroende på din ekonomiska situation borde du också fråga om sjukhusets välgörenhetsvårdsprogram, eller om de kan skriva ut en del av dina kostnader baserat på din inkomst.

Kan sjukhus neka vård baserat på förmåga att betala?

Det finns ibland en missuppfattning om sjukhusens skyldigheter när det gäller vård, oavsett patientens betalningsförmåga. Sedan 1986 har Emergency Medical Treatment and Labor Act (EMTALA) krävt alla sjukhus som accepterar Medicare (vilket är praktiskt taget alla sjukhus i USA) för att tillhandahålla screening och stabiliseringstjänster till alla patienter som anländer till akuten, inklusive kvinnor som är aktiva arbetskraft, oavsett patientens försäkringsstatus eller förmåga att betala för vård.

Nödrummet måste skärpa alla patienter för att avgöra vad problemet är och att tillhandahålla stabiliseringstjänster, de kan inte låta en patient blöda ihjäl på golvet på grund av brist på medel. Men de behöver inte ge något utöver stabiliseringen om de inte är säkra på att patienten kommer att kunna betala för det, och EMTALA omfattar inte någon vård utöver akuttjänster.

Så ett förutbestämt medicinskt förfarande kommer inte att bli föremål för några regler som kräver att sjukhus ska vårda oavsett patientens betalningsförmåga.

Ökande avdragsgilla sätter patienter och sjukhus i en hård position

Den oförsäkrade räntan har minskat avsevärt sedan den rimliga vårdlagen genomfördes. Enligt amerikanska folkräkningsuppgifter var 14,5 procent av USA: s befolkning oförsäkrad 2013, och den hade fallit till 8,6 procent senast 2016. Även om det utan tvekan är en bra sak, har några av de nyförsäkrade personerna en särskilt hög out-of-pocket kostar.

ACA begränsar hur höga kostnader i nätet utan kostnad kan vara, men gränsen är ganska hög. I 2018 kan hälsoplaner ha en kostnad på högst 7,350 dollar för en individ och 14 700 dollar för en familj. Och för 2019 har HHS föreslagit att de övre kepsarna ökas till 7 900 respektive 15 800 kronor. Många hälsoplaner har fria gränser långt under dessa belopp, men avdrag för individuella marknadsplaner är ofta flera tusen dollar (kostnadsdelningssänkningar minskar dessa avdrag för personer som är berättigade till dem, så länge de väljer ett silver plan i utbytet).

Arbetsgivarnas sponsrade planer måste också följa ACAs lock på out-of-pocket-kostnader, men de tenderar att ha självrisker och out-of-pocket-kostnader som är lägre än de på den enskilda marknaden. År 2017 var den genomsnittliga självrisken för personer med arbetsgivare-sponsrad sjukförsäkring $ 1 221, men det inkluderade den lyckliga 19 procenten av täckta arbetstagare som inte har någon självrisk alls. När vi bara anser 81 procent av de täckta arbetstagarna som har självrisker, är deras genomsnittliga självrisk mer än 1500 dollar.

Ändå rapporterade Federal Reserve 2017 att 44 procent av respondenterna i sin undersökning av hushållsekonomi och beslutsfattande inte skulle kunna komma upp till 400 dollar för att täcka en oväntad faktura eller skulle behöva sälja något för att täcka kostnaderna. Det ger en överraskning när människor har en oväntad men nödvändig medicinsk procedur och en ganska hög självrisk.

Det presenterar också ett möte för sjukhus-uppgiften å ena sidan att tillhandahålla vård till lokalbefolkningen, men också behöva skapa tillräckligt med intäkter för att hålla sig ekonomiskt lönsam. Att kräva betalning av åtminstone en del av självrisken är ett sätt för sjukhus att undvika situationer där patienterna inte kan betala sina räkningar.

Tänk på en HSA om du har tillgång till en HDHP

Om din arbetsgivare erbjuder en HSA-kvalificerad hög självriskplan (HDHP), eller om du köper din egen sjukförsäkring på den enskilda marknaden, överväga att anmäla dig till en HDHP. De är inte rätt passform för alla, men om du är täckt av en HDHP kan du bidra med pengar före skatt till en HSA, och det kommer att finnas om och när du behöver det.

I 2018 kan du bidra till upp till $ 6 900 på en HSA om du har familjedäckning under en HDHP och upp till $ 3,450 om du har enbart täckning inom en HDHP. Även om du bara kan bidra med en liten mängd varje månad kommer det att lägga sig över tiden, och det finns ingen "använd det eller förlora det" provision-pengarna kvarstår i ditt konto fram till om och när du behöver dra tillbaka det. Du kan bygga upp en kudde i en HSA medan du har täckning under en HDHP och dra tillbaka den vid ett senare tillfälle för att täcka framtida sjukvårdskostnader, även om du inte längre har HDHP-täckning vid den tidpunkten.

Så borttagningsplatsen här är att om du har tillgång till en HSA-kvalificerad plan, registrerar dig och gör bidrag till HSA kommer det att bli lättare att hantera en eventuell framtida situation där ett sjukhus plötsligt ber dig betala en betydande bit av pengar innan du kan få vård.

Om din arbetsgivare erbjuder och FSA, det är också ett bra alternativ, men kom ihåg att oanvända pengar i din HSA kommer att förbli i kontot från ett år till nästa - det är inte fallet med FSA-medel.