12 frågor om försäkring och alternativ medicin

Ett ökande antal försäkringsbolag och förvaltningsorganisationer täcker kompletterande och alternativ medicin som drivs av konsumenternas efterfrågan och en växande mängd vetenskapliga bevis som visar fördelarna och kostnadseffektiviteten.En ny undersökning av 18 stora HMOs och försäkringsleverantörer, inklusive Aetna, Medicare, Prudential och Kaiser Permanente, fann att 14 av dem omfattade minst 11 av 34 alternativa terapier.Kiropraktik, massagebehandling och akupunktur är de tre mest täckta terapierna följt av naturläkemedicin. Andra behandlingar som i allt högre grad ingår är växtbaserade läkemedel, homeopati, stresskonsolidering och meditation.Men omfattningen av täckningen är fortfarande ganska begränsad; människor betalar vanligen tjänster mot rabatterad avgift för service eller får ett orealistiskt litet antal sessioner.Slutresultatet är att behandlingarna felaktigt bedöms vara ineffektiva när det verkliga problemet är att den begränsade täckningen inte gjorde det möjligt för personen att slutföra den rekommenderade behandlingsplanen.

Här är svar på de 12 vanligaste frågorna om försäkringsskydd för kompletterande och alternativ medicin.1. Hur betalar folk för komplementära och alternativa terapier?De flesta betalar för komplementära och alternativa medicinska tjänster och produkter själva. Allt fler hälsoplaner erbjuder viss täckning av kompletterande och alternativ medicin, men det tenderar att vara begränsat och varierar från stat till stat.2. Hur kan jag få reda på om det finns några lagar i mitt tillstånd om försäkring av en terapi jag är intresserad av?Du kan försöka kontakta den nationella yrkesorganisationen för den typen av terapi, till exempel föreningar för akupunktörer. Många av dessa föreningar övervakar försäkringsskydd och ersättning för deras specialitet.3. Jag har sjukförsäkring. Om jag är intresserad av att få behandling från en utövare, vilka ekonomiska frågor ska jag fråga?Först måste du informeras om din sjukförsäkring plan. Ger det någon täckning av kompletterande och alternativ medicinbehandling?

Om så är fallet, vilka krav och gränser? Till exempel begränsar planen de villkor som den täcker, kräver kompletterande och alternativa medicinska tjänster levereras av specifika utövare (till exempel en licensierad läkare eller utövare i företagets nätverk) eller täcker endast tjänster om den planen bestämmer sig för att vara medicinsk nödvändig? Läs din plan noga, inklusive gränserna och uteslutningarna. Det är en bra idé att kolla med försäkringsbolaget innan du söker behandling.Här är några frågor att fråga dig försäkringsgivaren:

Behöver denna vård vara förhandsgodkänd eller förhandsgodkänd?

Behöver jag hänvisa från min primärvårdspersonal?

Vilka tjänster, test eller andra kostnader kommer att täckas?

Hur många besök är täckta och under vilken tidsperiod (till exempel 6-10 besöker ett år med akupunktur)?

Finns det en sambetalning?

Kommer behandlingen att täckas under några villkor eller endast under vissa förutsättningar?

Kommer eventuella extra kostnader att täckas, till exempel laboratorietester, kosttillskott, utrustning eller leveranser?

Ska jag behöva se en utövare i ditt nätverk? Om så är fallet, kan du ge mig en lista med utövare i mitt område?

Om jag använder en utövare som inte ingår i ditt nätverk, ger du någon täckning? Finns det några extra kostnader utan kostnad?

Finns det några dollar eller kalendergränser för min täckning?

Det hjälper dig att hålla organiserade dokument om alla interaktioner med ditt försäkringsbolag. Spara kopior av bokstäver, räkningar och fordringar. Gör anteckningar om samtal, inklusive datum, tid, kundtjänstens representant och vad du fick veta. Om du inte är nöjd med en företrädares förklaringar, be att prata med någon annan.Om försäkringsbolaget kräver att du hänvisar, var noga med att få den och ta den med dig till utövaren. Det är en bra idé att behålla en kopia för egna poster.4. Vilka ekonomiska frågor ska jag fråga utövaren?Här är några frågor att fråga utövaren eller hans eller hennes kontorspersonal:

Accepterar du min sjukförsäkring?

Fyller jag på ansökningsformulär, eller är du (leverantören) ansvarig för det?

Vad kostar kostnaden för ett första möte?

Hur många behandlingar behöver jag?

Kan jag få behandling under en provperiod för att se om terapin fungerar för mig innan jag åtar mig till en hel kurs?

Kommer det att finnas några extra kostnader?

Det kan också vara användbart att fråga vilka försäkringsplaner som utövaren accepterar, om du blir intresserad av att ändra planer vid något tillfälle (till exempel genom förändring av sysselsättning).

Om du inte har försäkringsskydd för behandling och betalar hela avgiften varje gång skulle det vara svårt för dig, kanske du frågar:

Kan ditt kontor ordna en betalningsplan så att mina kostnader sprids över en längre tid?

Erbjuder du en glidningsavgift? En glidskalavgift anpassar avgifter baserat på patientens inkomst och betalningsförmåga.

5. Vad sägs om komplementär och alternativ medicinsk försäkring som kan erbjudas genom arbetsgivare?

Om komplementär och alternativ medicinsk täckning erbjuds är det vanligtvis en av följande typer:Högre självrisker. En självrisk är ett totalt dollarbelopp som konsumenten måste betala innan försäkringsgivaren börjar betala för behandlingar. Enligt denna typ av politik erbjuds komplementär och alternativ medicinsk täckning, men konsumenten betalar en högre självrisk.
Politiska ryttare. En ryttare är ett ändringsförslag till en försäkring som kan ändra täckningen på något sätt (till exempel öka eller minska förmåner). Du kanske kan köpa en ryttare som lägger till eller utökar täckningen inom området kompletterande och alternativ medicin.

Ett avtalat nätverk av leverantörer. Vissa försäkringsbolag arbetar med en grupp kompletterande och alternativa läkemedelsleverantörer som är överens om att erbjuda tjänster till gruppmedlemmar till en lägre pris än den som erbjuds till icke-medlemmar. Du betalar out-of-pocket för behandling, men till rabatterat pris.

Arbetsgivare förhandlar med försäkringsbolag för planräntor och tjänster. Detta görs regelbundet (vanligtvis årligen). Du kanske vill låta ditt företags förmåner veta om eventuella täckningsinställningar du har. Om ditt företag erbjuder mer än en plan, utvärdera noggrant vad varje erbjuder, så att du kan välja den plan som bäst motsvarar dina behov.

Byrån för hälsoforskning och kvalitet (AHRQ), en federal byrå, har användbara publikationer om val och användning av sjukförsäkring.6. Min försäkringsgivare har bett mig om bevis, från vetenskaplig och medicinsk litteratur, om användningen av en komplementär / alternativ medicinsk behandling. Var hittar jag det?Clearinghouse National Center for Complementary and Alternative Medicine (NCCAM) kan hjälpa dig att hitta information från den vetenskapliga och medicinska litteraturen om alternativ medicin. De använder databaser med peer-reviewed vetenskapliga och medicinska tidskrifter, som CAM på PubMed.7. Mitt försäkringsbolag har nekat mitt krav på kompletterande / alternativ behandling. Finns det något jag kan göra?Det finns inget mer frustrerande än att ta reda på ett krav nekas. Det har till och med hänt människor efter att de har verifierat i telefon med ett försäkringsbolag om en viss behandling.Som diskuterat tidigare, se till att du känner till din policy, inklusive vad den är och inte ska täcka.
Kontrollera om det har uppstått ett fel vid kodning eller fakturering av din tjänst (kallad kodningsfel), antingen av utövarens kontor eller av försäkringsbolaget. jämför koderna på utövarens proposition med koderna på det dokument du fått från försäkringsbolaget. Om du tror att försäkringsgivaren gjort ett misstag som behandlar ditt krav kan du begära en översyn från företaget.Försäkringsbolaget bör också ha ett överklagandeförfarande och ge en kopia av det med din policy. Det kan vara tillrådligt att diskutera med din utövare om hon kan göra något för din räkning, till exempel att skriva ett brev. Om du har tagit dessa steg och problemet inte är löst, kontakta din försäkringskommissionärs kontor, som har klagomål för konsument.8. Finns det lagar som hjälper mig att hålla min sjukförsäkring om jag förlorar eller byter jobb? Gäller dessa lagar kompletterande och alternativ medicinbehandling?Om du för närvarande har en försäkringsplan som innehåller eventuell kompletterande och alternativ medicinsk täckning kan följande lagar vara av intresse för dig.
HIPAA: s sjukförsäkringslag (1996) erbjuder begränsat skydd för många sysselsatta amerikaner. HIPAA skyddar sjukförsäkringen för arbetstagare och deras familjer om arbetaren ändrar eller förlorar sitt jobb. Lagen:

Begränsar försäkringsbolagens förmåga att vägra täckning baserat på tidigare existerande förhållanden.

Förhindrar grupphälsoplaner från att neka eller ladda mer för täckning på grund av dålig hälsa i förflutna eller nuvarande.

Försäkrar förlängning av täckning, oavsett hälsoförhållanden för personer som omfattas av policyn.

Garanterar vissa småföretagare och vissa personer som förlorar arbetsrelaterad täckning, rätten att köpa sjukförsäkring.

Centers for Medicare och Medicaid Services kan ge dig den allmänna informationen om det federala HIPAA-programmet. Observera att enskilda stater kan ha särskilda lagar som är relaterade till HIPAA-krav. Om du behöver mer information om HIPAA i ditt tillstånd, kontakta din försäkringskommissionärs kontor.

En annan federal lag som kan hjälpa dig är Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) 1985.

COBRA fortsättningstäckning ger dig chansen att köpa och behålla din nuvarande grupphälsoväckning under en bestämd tidsperiod om du är avskild eller har din arbetstid lägre än nivån för förmåner.

Längden på fortsättningstäckningen beror på orsaken till din förlust av gruppens täckning. COBRA täcker vanligtvis hälsoplaner för företag med 20 eller fler anställda, anställningsorganisationer och statliga eller lokala myndigheter.

Du måste uppfylla vissa ansökningsfrister och andra villkor, såsom betalningsplaner, för att behålla täckningen under COBRA. COBRA kan också hjälpa dig att undvika ett gap i täckningen om du byter jobb och inte omedelbart är berättigad till täckning i ditt nya företag.

För mer information om COBRA, kontakta din närmaste kontor för arbets- och hälsovårdsministeriets administration.

Ditt tillstånd kan också ha en lag som kräver att försäkringsgivare fortsätter gruppplanering till personer som förlorar sin medicinska täckning av olika skäl. Kolla med din försäkringskommissionärs kontor.

9. Vad är skattebefriade konton för sjukvårdskostnader? Hur kan de hjälpa mig?

Ett flexibelt utgiftsarrangemang (FSA, ibland kallat ett flexibelt utgiftsredovisning) är en fördel som tillhandahålls av några arbetsgivare som erbjuder ett sätt att hjälpa till att betala för sjukvårdskostnader utan att minska arbetstagarens skattepliktiga inkomst.

Med FSAs för hälsorelaterade kostnader väljer du ett antal före skatt-dollar som ska sättas bort från din lönecheck varje löneperiod. Dessa pengar är då tillgängliga för att ersätta vissa hälsorelaterade kostnader som inte betalas på något annat sätt, t.ex. genom försäkring.

Du kan behöva lämna dokumentation från en läkare eller annan vårdgivare som behandlingen är medicinskt nödvändig. Observera att IRS inte tillåter samma kostnad (er) att båda ersättas genom en FSA och hävdas som skatteavdrag.

En annan typ av skattebefriad förmån för hälsorelaterade utgifter är ett hälsokostkonto (HAS). Inrättad av kongressen i december 2003 tillåter HSAs vissa individer som deltar i en hög självrisk hälsoplan för att spara pengar på ett skattefritt konto. Om du är berättigad kan du använda dessa besparingar för att betala för dina framtida sjukvårdskostnader eller din makas eller vårdnadshavares. IRS har publikationer med mer information om FSAs och HSAs. Avdelningen för statskassan har också en direktlänk till information om HSAs på dess hemsida.

10. Har förbundsregeringen resurser som kan hjälpa mig ekonomiskt med mina hälsorelaterade utgifter?

För närvarande är federala hälsovårdsprogram inte inrättade för att hjälpa till med alternativa medicinska kostnader.

De är avsedda att ge antingen direkt stöd (direktstöd) eller indirekt stöd (till exempel bostads- eller barnomsorgskrediter, sjukvård vid offentliga kliniker eller andra sociala tjänster) till personer som regeringen bestämmer för att vara i behov. Exempel är personer som:

Har låg inkomst och begränsade resurser

Har inte annan sjukförsäkring

Ha funktionshinder

Är en del av en befolkning som har svårt att få tillgång till sjukvård

Är minst 65 år

Har tjänat i militären

Det finns federala databaser på Internet som kan introducera dig till dessa program. GovBenefits (www.govbenefits.gov) ger en översikt och ett självtest som hjälper dig att identifiera om några förmåner är lämpliga för dina behov. FirstGov (www.firstgov.gov) har information om olika hälsorelaterade program som Medicare och Medicaid.

Som en del av sin forskning genomför National Center for Complementary and Alternative Medicine (NCCAM) kliniska prövningar av vissa alternativa medicinbehandlingar.

11. Är komplementära och alternativa medicinska tjänster avdragsgilla på min inkomstskatt?

Från och med 2002 tillåter IRS ett begränsat antal avdrag för kompletterande och alternativa tjänster och produkter.

12. Kan du föreslå andra resurser?

Om behandling (om komplementär / alternativ medicin eller konventionell) för en sjukdom eller ett tillstånd skapar en ekonomisk kris för dig och din familj, kanske du vill försöka följande för mer information:

Om du får vård på ett sjukhus eller klinik, kan den här anläggningen ha en socialarbetare eller patientförespråkare som kan ge dig råd.

Du kan också hitta det bra att kontakta ideella organisationer som arbetar med din sjukdom eller medicinska tillstånd (prova en Internetsökning eller kolla kataloger på ditt lokala bibliotek).

Källa: Konsumenternas finansiella frågor i kompletterande och alternativ medicin, National Center for Complementary and Alternative Medicine (NCCAM).