Förlora sjukförsäkring när din make får Medicare

Mustang 5.0 E303 cam (November 2024)

Om din sjukförsäkring täcker din makas jobb kan du förlora den täckningen när han eller hon går och går vidare till Medicare. Inte så länge sedan var det en läskig och dyr utsikt, men sakerna har förändrats. Nu har du flera alternativ för sjukförsäkring om du förlorar din sjukförsäkring eftersom din make är övergången till Medicare.

Det är viktigt att förstå det om din make är inskriven i Medicare men fortsätter att arbeta över 65 års ålder, kan han eller hon fortsätta att ha en arbetsgivare-sponsrad täckning, och du kan fortsätt att bli täckt som en make i den planen. Många som fortsätter att arbeta tidigare 65 år har samtidig täckning under Medicare och arbetsgivare-sponsrad försäkring. Och vissa arbetsgivare ger pensionärer hälsoförmåner som tjänar som tilläggsskydd för Medicare, även efter att arbetstagaren går i pension. Retiree hälsoplaner kan eller kanske inte erbjuda täckning till makarna, så du vill dubbelklicka på villkoren för din täckning för att se vad, om några spousal förmåner det kommer att ge efter pensionering.Men för den här artikeln tittar vi på ett scenario där din make är avgång och kommer inte fortsätta att få tillgång till arbetsgivarsponserad täckning. Din make kommer vara täckt av Medicare, men du är inte 65 än … var kommer du få täckning? Var säker, det finns flera alternativ, och din medicinska historia är inte en faktor.

Din egen arbetsbaserad sjukförsäkring

Om du har ett jobb som tillhandahåller sjukförsäkring men du har valt att avstå från sjukförsäkringen, kommer du att vara berättigad till en särskild anmälningsperiod på din arbetsplats när du förlorar tillgången till försäkringsplanen som din make hade före Medicare. Detta gör att du kan anmäla dig till din egen arbetsbaserade sjukförsäkring, trots att det inte är öppet inskrivning för någon annan. Särskilda inskrivningsperioder är tidsbegränsade, vanligtvis 30 dagar, så vänta inte för länge. Om du saknar det måste du vänta till nästa öppna anmälningsperiod för att registrera dig.

KOBRA

Om din makas hälsoplan är föremål för COBRA-lagen är du berättigad att fortsätta din nuvarande hälsoplan, under en begränsad tid, genom COBRA fortsättningstäckning (privat sektor planer med minst 20 anställda måste erbjuda COBRA fortsättning om de erbjuder grupp sjukförsäkring).

I de flesta fall tillåter COBRA dig att fortsätta täckningen i 18 månader. Men om din make blev berättigad till Medicare och sedan lämnade sin anställning (och därmed förlorad tillgång till arbetsgivare-sponsrad täckning) inom 18 månader efter att bli berättigad till Medicare, kan du fortsätta din spousal täckning med COBRA i upp till 36 månader från datum då din make blev berättigad till COBRA. Så till exempel om din make blev berättigad till Medicare fem månader före pensionen, skulle du kunna behålla din spousal täckning via COBRA i ytterligare 31 månader efter att din make har gått i pension, eftersom det skulle vara 36 månader från när din make blev berättigad till Medicare.

Om du väljer COBRA fortsättningstäckning måste du betala hela månatliga premierna för din täckning plus en administrativ avgift på 2 procent. Den totala premien kommer sannolikt att vara större än det premie som brukade komma ut ur din makas lönecheck för din sjukförsäkring, eftersom din make revisor inte längre betalar en del av ditt sjukförsäkringspremie varje månad (vissa arbetsgivare betalar ingenting mot spousal täckning, men de flesta betalar åtminstone en del av den totala kostnaden). Du betalar den del du alltid har betalat, liksom den del som din makas arbetsgivare brukade betala.

Inte bara är COBRA typ av dyrt, det är också tillfälligt. Om du inte kommer att vara berättigad till Medicare själv inom 18 månader (eller upp till 36 månader beroende på omständigheterna) måste du komma med en plan för täckning när din COBRA fortsättningstäckning löper ut.

Köp sjukförsäkring på din stat s sjukförsäkring utbyte

Tack vare Affordable Care Act kan du köpa en privat, individuell sjukförsäkring på din stat s sjukförsäkring utbyte. Om din hälso- och sjukförsäkring inte har öppen inskrivning när du förlorar din spousal täckning, oroa dig inte. Att förlora den täckningen gör att du är berättigad till en tidsbegränsad särskild inskrivningsperiod på din sjukförsäkring utbyte (observera att du i detta fall har 60 dagar innan förlusten av täckning och 60 dagar efter förlusten av täckningen, under vilken du kan Välj en ny plan). Denna speciella anmälningsperiod är tillgänglig även om du har tillgång till COBRA fortsättning på din makas täckning.

Om du har en blygsam inkomst kan du vara berättigad till bidrag för att hjälpa till att betala dina månatliga sjukförsäkringspremier. Om din inkomst är låg kan du vara berättigad till subventionerade rabatter på kostnadsfördelningsavgifter som självrisk, kopior och samförsäkring. Ansök om subventionerna med utbytet när du handlar om sjukförsäkring.

Köp sjukförsäkring privat

Din stat s sjukförsäkring utbyte är inte den enda platsen du kan köpa en individuell sjukförsäkring. Till exempel kan du köpa en policy genom en privat sjukförsäkring utbyte som eHealthInsurance.com. Du kan också köpa en sjukförsäkring direkt från ett sjukförsäkringsbolag. Men du kommer inte att kunna få subventionerad sjukförsäkring om du inte får en plan från din stat s sjukförsäkring utbyte.

Så om det finns någon chans att din inkomst kommer att göra dig berättigad till ett bidrag, vill du köpa täckning i utbytet (stödberättigande sträcker sig upp till 400 procent av fattigdomsnivån, du kan använda ett diagram som visar federala fattigdomsriktlinjer för att se hur mycket det är för olika familjestorlekar, notera att föregående års riktlinjer används, så för täckning som är effektiv år 2018, ser du på 2017 riktlinjer för fattigdomsnivå).

Du kan använda en oberoende försäkringsagent för att ge dig råd och hjälpa dig att köpa sjukförsäkring. Många, men inte alla, försäkringsagenter kan hjälpa dig att köpa en plan som är listad på din stat s sjukförsäkring utbyte, eller en inköpt direkt från ett sjukförsäkringsbolag. Be mäklaren att se till att han eller hon kommer att kunna ge dig råd om både om och ombytningsmöjligheter, beroende på dina omständigheter.

Oavsett om du köper en plan privat eller på din stat s sjukförsäkring utbyte, inte försäkringsbolag att debitera dig mer för större sjukförsäkring eftersom du har ett tidigare existerande tillstånd eller hälsoproblem (notera att om du köper täckning som inte är " t ACA-kompatibel, till exempel kortsiktig försäkring, kommer din medicinska historia fortfarande att användas för att bestämma behörigheten för täckning).

Medicaid

Om din inkomst är tillräckligt låg kan du vara berättigad till försäkringsförsäkring via Medicaid. I vissa stater går Medicaid-programmet av ett annat namn som SoonerCare i Oklahoma eller Medi-Cal i Kalifornien. Det är lätt att förvirra Medicaid och Medicare, men de är separata program med olika fördelar och olika behörighetskriterier.

I många stater är låginkomsttagare som utgör upp till 138% av den federala fattigdomsnivån berättigade till Medicaid. Den federala fattigdomsnivån förändras varje år, men år 2018 är FPL för ett par 16.460 dollar i de lägre 48 staterna (det är mer om du bor i Alaska eller Hawaii). Om du bor i ett tillstånd som utökat sina Medicaid-behörighetsregler enligt lagen om prisvård, kommer du sannolikt att vara berättigad till Medicaid om din familj på två har en inkomst upp till cirka 22 714 USD år 2018.

Om du bor i ett tillstånd som valde att inte utöka sina Medicaid-rullar kommer reglerna för Medicaid-behörighet att vara mer komplicerade och det är osannolikt att du kommer att kvalificera dig om du inte är både låginkomst och inaktiverad (observera att Wisconsin inte har expanderat Medicaid, men tillåter icke-funktionshindrade vuxna med inkomst upp till 100 procent av fattigdomsnivån för att anmäla sig till Medicaid).

Du kan ansöka om Medicaid direkt med ditt stats Medicaid-program. Din stat s sjukförsäkring utbyte kan också avgöra om du är berättigad till Medicaid.