Överraskande saker Sjukförsäkring kommer inte att täcka

Du kanske inte inser att dessa vanliga saker inte omfattas av sjukförsäkring. Att hitta att du måste betala en stor sjukskrivning du trodde att din sjukförsäkring skulle betala kan vara en otrevlig överraskning. Här är vad du ska se upp för.

1

Bryta lagen

Din sjukförsäkring kanske inte betalar för sjukvårdskostnader som du rackade på gör något olagligt. Känd som olaglig handling, om din sjukförsäkring har en, betyder det att du inte kommer att täckas för kostnader för sjukvård som orsakas av ditt deltagande i en olaglig handling.

Rack upp en räddningstjänsträkning för 2 000 dollar när du brände dig själv för att belysa grillen vid familjen picknicken? Det är noga täckt.

Rack upp en $ 200.000 avgift från den kritiska vårdbränningsenheten efter att du har tagit ditt hår i brand, fritt kassakokain? Om din sjukförsäkring har en olaglig handling uteslutande kommer den fakturan att komma till dig.

Vissa stater begränsar uteslutningar av olagliga handlingar och många stater förbjuder försäkringsgivare att genomföra täckningsuteslutningar baserat på att den försäkrade är påverkad av droger och / eller alkohol. Du kan kolla försäkringsavdelningen i ditt land för att få reda på om försäkringsgivare får neka täckning i situationer som involverar olagliga handlingar.

2

Resevaccinationer

Skaffar du skott före din exotiska utländska semester? Din sjukförsäkring kanske inte betalar för dina resevaccinationer. Medan alla icke-grandfathered sjukförsäkring planer omfattar vacciner rutinmässigt rekommenderas för förebyggande vård i USA, vacciner för tropiska sjukdomar som inte är ett problem där du bor är förmodligen inte omfattas av din sjukförsäkring plan.

Behöver du en stötkrampsskott eftersom du skär din hand trädgårdsarbete i din trädgård? Räkningen är förmodligen täckt av din sjukförsäkring.

Behöver du ett gula febervaccin så att du kan rafting ner Amazonasfloden? Var beredd att betala för det själv.

3

Förhandsgodkännanden garanterar inte betalning av sjukförsäkring

Tror du att du får ett förhandstillstånd från ditt sjukförsäkringsbolag för en dyr MRT, CT-skanning eller förfarande, betyder att försäkringsbolaget har gått med på att gå med på räkningen? Tänk om.

Många sjukförsäkringsbolag kräver förhandstillstånd innan ett dyrt test eller förfarande är klart. Men bara för att ditt försäkringsbolag förut godkänt ett test betyder inte att ditt försäkringsbolag faktiskt kommer att betala för det.

Förutgående godkännanden innehåller i allmänhet en klausul som liknar följande: "Detta tillstånd är inte en garanti för betalning. Benefit täckning är föremål för medicinsk nödvändighet och medlemsberättigande. "Detta innebär att om försäkringsbolaget beslutar att det dyra testet eller förfarandet inte var nödvändigt, kan det vägra att betala räkningen trots att den godkände testet eller procedur.

4

Felaktig sjukhus Admissionsstatus: Observationsstatus vs Inpatientstatus

Din sjukförsäkring kanske inte betalar för din sjukhusvistelse om du är inlagd som en vårdgivare men ditt försäkringsbolag tror att du borde ha varit i observationsstatus.

När du sätts in på sjukhuset har du fått en status. De två vanligaste är inpatientstatus och observationsstatus.

Observationspatienter är tekniskt polikliniska, även om de stannar över natten eller ens längre på ett sjukhusrum precis som inpatienter. I allmänhet, om din läkare förväntar dig att vara på sjukhuset över minst två midnatt, kommer din vistelse att betraktas som vårdgivare. Men du vet inte vilken status du har tilldelats om du inte frågar.

Din entréstatus är väldigt viktig för din plånbok. Om ditt försäkringsbolag eller Medicare bestämmer att du borde ha varit i observatörsstatus när du faktiskt togs in i sjukvård, kan försäkringsbolaget vägra att betala sjukhusräkningen.

Sort av en teknisk foul, observation mot inpatientfel tillåter sjukförsäkringsbolag och Medicare att vägra att betala räkningen. De kommer att hävda att sjukhusvistelsen inte är täckt av sjukförsäkring eftersom sjukhuset bröt reglerna genom att erkänna dig till fel status.

Om du är placerad i observatörsstatus, eftersom du är tekniskt poliklinisk, kan du vara ansvarig för en större del av räkningen än vad du skulle ha varit som barnmorska. Poliklinikstjänster inbegriper vanligtvis samförsäkring och kanske inte sammanfogar tjänster tillsammans. Så du kan hitta dig själv att betala 20% samförsäkring på varje blodprov, röntgen, injektion, Band-Aid och behandling du fick när du var på sjukhuset som observatör.

Medan räkningen för din andel av kostnaden för polikliniska tjänster kan tyckas skandalöst stor, tänk dig två gånger innan du argumenterar för inpatientstatus. En sjukförsäkringsgivare kan förneka hela sjukhusräkningsposten om det bestämmer att vården borde ha skett i öppenvårdssynpunkt i stället för som en vårdgivare.

Å andra sidan, om du kommer att behöva stanna i en skicklig omvårdnad efter att ha lämnat sjukhuset, kommer Medicare bara att täcka om du tillbringade minst tre dagar på sjukhuset som en sjukvårdsman före överföring till den skickliga vårdcentralen. Tid som spenderas på sjukhuset som under observation räknas inte mot sjukhusdagarna som krävs för att aktivera Medicare-täckningen för en skicklig vårdanläggning.

Läs mer om observationsstatus, hur observationsriktlinjer fungerar och varför det kostar mer.

5

Vårdhem

Tänk din sjukförsäkring eller Medicare kommer att betala för vårdhem när du inte kan ta hand om dig själv? Tänk om.

Varken Medicare eller privata sjukförsäkringsbolag betalar för långtidsvård. Du måste betala för ditt vårdhem, vårdhem eller hemhälsovård själv om du inte har långtidssjukförsäkring.

Det betyder inte att Medicare och sjukförsäkringsbolag aldrig kommer att betala för ett vårdhem. Faktum är att Medicare kan betala för kortsiktiga, skickliga rehabiliterande tjänster i ett vårdhem (förutsatt att du har tillbringat minst tre dagar på sjukhuset som barnläkare innan du överförs till den skickliga vårdcentralen). Men det kommer inte att betala för långsiktiga frihetsberövande tjänster.

Nyckeln här är Varför du behöver vårdhemmet. Om syftet med vårdhemmen är rehabilitering, med andra ord, om du försöker återfå färdigheter har du en rimlig chans att återfå, då kan ditt sjukförsäkringsbolag betala för ett vårdhem under en kort period. Till exempel kan du få ett vårdhem efter en försvagande stroke samtidigt som du får intensiv fysisk, yrkes- och talterapi för att hjälpa dig att lära dig hur du stiger upp från sittande läge, mata dig själv och borsta dina tänder.

Om syftet med vårdhemmet är rent vårdnadsomsorg (dvs. hjälp med vardagsaktiviteter, snarare än ett försök att återfå tappade färdigheter och återvända till ditt eget hem), är din vårdhem inte täckt av sjukförsäkring.

Det finns två anmärkningsvärda undantag. Medicaid, det statligt baserade försäkringsprogrammet för låginkomsttagare, täcker långtidshemmet vård för låginkomsttagare utan att tillgångarna ska betala för egenvård. Dessutom erbjuder många hospice-program ett alternativ till vårdhem eller vårdcentral. Men eftersom hospice-tjänster är för terminalt sjuka personer med en förväntad livslängd på mindre än sex månader, kommer du inte troligen att behöva denna förmån länge om du kvalificerar dig för det.

Prisvärdighetslagen innehöll en bestämmelse som kallades CLASS Act (Community Living Assistance Services and Supports program), vilket skulle ha gjort det möjligt för personer att anmäla sig till ett offentligt program som skulle ha gett förmåner för att täcka några av kostnaden för långtidsvård. Men under hösten 2011, ett och ett halvt år efter att ACA hade antagits, hade den federala regeringen eliminerat CLASS Acten bland bekymmer att det inte skulle ha långsiktig ekonomisk bärkraft.

För närvarande har människor i huvudsak tre alternativ för långtidsvård: de kan utnyttja alla sina tillgångar, vid vilken tidpunkt de sannolikt kommer att kvalificera sig för Medicaid-täckning, eller de kan köpa en privat långtidsvårdspolitik eller de kan förlita sig på personliga medel för att täcka potentiella långsiktiga vårdräkningar. Att förlita sig på sjukförsäkring (annat än Medicaid) kommer emellertid inte att fungera.