COBRA vs Obamacare: Vilket är bättre?

Om att förlora din arbetsbaserade sjukförsäkring? Med tanke på COBRA, men inte säkert, vilket är bättre, COBRA eller Obamacare? (Obamacare är bara ett annat namn för Affordable Care Act.) Svaret beror på din situation, men här är hur COBRA och Obamacare jämför.

Samma hälsoplan vs en annan hälsoplan

När du väljer COBRA betalar du för att fortsätta täcka enligt exakt samma arbetsgivare-sponsrade sjukförsäkring du redan har. Du vet hur det fungerar och vad du kan förvänta dig. Den enda inlärningskurvan som är inblandad är att lära när och hur man gör dina COBRA premiebetalningar.

Om du väljer en Obamacare hälsoplan från din stats sjukförsäkring utbyte (eller utanför utbytet, där planerna är ACA-kompatibla), kommer du att ge upp din gamla plan och kommer att ha flera nya planer att välja ut. Du kommer att köpa en plan på den enskilda marknaden, i motsats till den arbetsgivar-sponsrade marknaden (ofta kallad grupplös mot grupp). Så du måste studera för att förstå hur din nya hälsoplan fungerar om det är en annan typ av plan än din gamla. Om din arbetsgivares plan var en PPO, men din nya Obamacare-plan är en EPO, måste du förstå hur de skiljer sig så att du kan använda din nya plan effektivt.

Om du fortsätter din nuvarande plan under COBRA, vet du att din läkare kommer att vara i nätverket eftersom du inte ändrar din hälsoplan. Om du väljer en ny Obamacare-plan istället måste du se till att din läkare är i nätverk med din nya plan, eller du måste byta läkare. Du måste kontrollera att dina specifika receptbelagda läkemedel omfattas av din nya planens läkemedelsformulär, eller du kan behöva betala för dem utanpå fickan. Detta är helt sant även om den individuella planen du väljer erbjuds av samma försäkringsbolag som gav din arbetsgivare-sponsrade plan.

Till exempel kan din arbetsgivare ha en plan som erbjuds av Blue Cross Blue Shield försäkringsgivaren i ditt land, och du kan bestämma dig för att byta till en individuell plan som erbjuds av samma Blue Cross Blue Shield försäkringsgivare. Men din nya plan kan fortfarande vara helt annorlunda än din gamla plan. Fördelarna, leverantörsnätverket, den täckta läkemedelslistan, typen av plan (HMO, PPO, EPO, etc) -Detta kan alla vara väldigt olika mellan den enskilda marknaden och den arbetsgivargesponserade marknaden, även när du tittar på samma försäkringsbolag.

Betala Full Premium vs. Att få ett bidrag som hjälper dig att betala

Om du väljer COBRA fortsättningstäckning betalar du hela månadspremien för den täckningen själv, plus en administrativ avgift på 2 procent (tänk på att full premie betyder den del du betalade utöver den del som din arbetsgivare betalade, vilket är sannolikt en betydande del av premien). Det finns inga subventioner som hjälper dig att betala COBRA-premier, och de är dyra.

Om du avstår från COBRA och köper din sjukförsäkring från din sjukförsäkring utbyte kan du vara berättigad till ett bidrag för att minska dina månatliga premier. Dessutom kan du vara berättigad till ett bidrag för att sänka ditt maximala antal eller för att minska din självrisk, kopiering och samförsäkring. Dessa subventioner är endast tillgängliga för sjukförsäkring som köpts via en hälsoförsäkringsutbyte i ditt tillstånd (om du köper en ACA-kompatibel plan utanför utbytet, kan du inte få några subventioner).

Alla dessa subventioner är baserade på din inkomst. Ju mer du tjänar desto lägre blir ditt bidrag. Om du tjänar mycket kan du inte vara berättigad till bidrag. Men om din inkomst är måttlig kommer du sannolikt att kvalificera dig till hjälp.

Har en andra chans att välja

Om du är berättigad till COBRA har du bara en begränsad tid att registrera dig. Klockan börjar ticka dagen för det utlösande evenemanget som gjorde att du var berättigad till COBRA, till exempel den dagen du blev skild eller avskedad. Om du inte agerar före deadline kommer du att förlora din chans. Du får inte en ny chans.

Om du förlorar din arbetsbaserade sjukförsäkring kommer du att kvalificera dig för en särskild inskrivningsperiod på ditt statliga sjukförsäkringsutbyte (eller för en individuell marknadsplan som erbjuds utanför utbytet, om det är din preferens), oavsett om COBRA fortsättning är tillgänglig till dig.Precis som COBRA-valperioden är denna särskilda anmälningsperiod tidsbegränsad. Om du saknar tidsfristen får du emellertid en ny chans att anmäla dig till sjukförsäkring på utbytet under den årliga öppna anmälningsperioden varje höst. Det finns ingen öppen anmälningsperiod för COBRA.

Däckens varaktighet

COBRA varar inte för evigt. Det var utformat som ett program för att få dig igenom tills du säkrar annan täckning. Beroende på vilken typ av utlösande händelse som gjorde dig berättigad till COBRA, kommer din COBRA-täckning att ligga mellan 18 och 36 månader. Därefter måste du hitta annan sjukförsäkring.

Du kan anmäla dig till en Obamacare-plan (enskild marknad) för ett kalenderår (på eller av utbytet). Om du anmäler dig under en särskild anmälningsperiod kan du byta till en ny plan under den följande årliga öppna anmälningsperioden. Om du vill fortsätta din nya plan i mer än ett år och din försäkringsgivare fortsätter att erbjuda det, kan du förnya det. Om din försäkringsgivare avbryter planen kommer du att kunna anmäla dig till en annan plan på din utbyte eller direkt med en hälsovårdspersonal om du föredrar valutaväxling (kom ihåg att subventioner inte är tillgängliga om du köper en plan utanför utbyta).

Premium Payment Grace Period

COBRA tillåter inte andra chanser. Om du är sen på din första premiebetalning, förlorar du din rätt till COBRA-täckning och du kommer inte att kunna få tillbaka den. Om du är sen på en månatlig premiebetalning annan än din första betalning, kommer din sjukförsäkring att annulleras den dagen. Om du betalar inom 30 dagar, kan din COBRA-täckning återställas. Om du emellertid inte betalar inom graceperioden kommer du inte att kunna få din COBRA sjukförsäkring tillbaka.

Om detta händer med dig, kommer du verkligen att vara i en bindning. Att förlora din COBRA-täckning genom att inte betala dina premier gör dig inte berättigad till en särskild anmälningsperiod på din stat s sjukförsäkring utbyte, eller utanför utbytet. Du måste vänta till hösten öppen registrering (1 november till 15 december i de flesta stater) för att anmäla dig till en Obamacare-plan. du riskerar att vara oförsäkrad under tiden.

Medan försäkringsgivarna som säljer sjukförsäkringar på ditt statliga sjukförsäkringsutbyte förväntar sig att de betalas i tid varje månad är graceperioden för sena betalningar längre än COBRAs för vissa personer. Den Prisvärd Care Act tillåter en 30-dagars grace period för sena betalningar till alla hälsoplaner som säljs på börser. Men detta förlängs till 90 dagar om du får ett sjukförsäkringsbidrag (även om du måste vara fullt inbetalt i slutet av 90 dagarna, det tillåter dig inte att vara ständigt tre månader bakom dina premier).

Vem är styrelsen?

COBRA-planer och arbetsbaserad sjukförsäkring regleras av arbetsdepartementet. Om du har ett signifikant problem med din COBRA-plan, kan du sluta handskas med Arbetsgruppen efter att ha följt planens överklagande och klagomål för att lösa problemet.

Hälsoplaner som säljs på statens sjukförsäkringsutbyte regleras av varje stat. Om du har ett betydande problem med din utbytesbaserade hälsoplan, kan du sluta handla med ditt stats försäkringsavdelning eller försäkrings- eller försäkringskommissionären efter att ha följt planens överklagande och klagomål för att lösa problemet.